কাজাখস্তানে সাত ক্ষুদ্রঋণদাতার লাইসেন্স বাতিল, ঋণ স্থিতির পরিমাণ ১৭.৬ বিলিয়ন তেঙ্গে

সাত ঋণদাতার ক্ষুদ্রঋণ দেওয়ার অনুমতি বাতিল

গ্রাহকদের অধিকার ক্ষুণ্ন করে—এমন আইনি লঙ্ঘনের পুনরাবৃত্তি পরিদর্শনে ধরা পড়ার পর কাজাখস্তানের আর্থিক বাজার নিয়ন্ত্রণ ও উন্নয়ন সংস্থা ২০২৬ সালের ২৩ অক্টোবর সাতটি ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের লাইসেন্স বাতিল করেছে। ন্যাশনাল ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, ১ জুলাই পর্যন্ত প্রতিষ্ঠানগুলোর সম্মিলিত ঋণ স্থিতির পরিমাণ ছিল ১৭.৬ বিলিয়ন তেঙ্গে।

এই সিদ্ধান্তের আওতায় রয়েছে MaxMoney, Microfinance Systems, SurfKaz Finance, MFO№1, Umit Finance, Vivus এবং EL QAZYNA। ২১৩টি ক্ষুদ্রঋণদাতার বাজারে সম্পদের ভিত্তিতে দেশের ১০০ বৃহত্তম ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের মধ্যে ছয়টি ছিল।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য তাৎক্ষণিক পরিবর্তনটি সরল: প্রতিষ্ঠানগুলো আর নতুন ক্ষুদ্রঋণ দিতে পারবে না, তবে গ্রাহকদের আগে চুক্তিবদ্ধ ঋণ পরিশোধ চালিয়ে যেতে হবে। বিদ্যমান চুক্তিগুলো কার্যকর থাকবে, আর ঋণদাতারা সেসব চুক্তির শর্ত পরিবর্তনে বিধিনিষেধের মুখে পড়বে।

জুলাইয়ের হিসাবে সাতটি প্রতিষ্ঠানের সম্মিলিত সম্পদের পরিমাণ ছিল প্রায় ১৪.৪ বিলিয়ন তেঙ্গে। তাদের ঋণদানের প্রায় ৫৫% ছিল MFO№1-এর, ফলে বকেয়া ঋণের মূল্য বিবেচনায় প্রতিষ্ঠানটির গ্রাহকেরাই সবচেয়ে বড় ক্ষতিগ্রস্ত গোষ্ঠী।

নিয়ন্ত্রক সংস্থা কেন হস্তক্ষেপ করল

সংস্থাটি বলেছে, তাদের পরিদর্শনে আর্থিক সেবার গ্রাহকদের ক্ষতিগ্রস্ত করে—এমন আইন লঙ্ঘনের ধারাবাহিক ঘটনা উদ্‌ঘাটিত হয়েছে। কোন প্রতিষ্ঠান কী ধরনের নির্দিষ্ট লঙ্ঘন করেছে বা কতজন ঋণগ্রহীতা এতে ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছেন, তা জানানো হয়নি।

কাজাখস্তানের ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রমবিষয়ক আইনে, টানা ১২ মাসের মধ্যে তিন বা তার বেশিবার শনাক্ত হওয়া এবং গ্রাহক অধিকার লঙ্ঘনের কারণ হওয়া অনিয়মকে লাইসেন্স বাতিলের ভিত্তি হিসেবে উল্লেখ করা হয়েছে। সংস্থাটি এই সাত প্রতিষ্ঠানের অনিয়মকে ধারাবাহিক বলে বর্ণনা করেছে।

খাতটির নিয়ম মানা ও গ্রাহক সুরক্ষার তদারককারী আর্থিক নিয়ন্ত্রক সংস্থাটি বিবৃতিতে তাদের অগ্রাধিকারের কথা ব্যাখ্যা করেছে:

নাগরিকদের অধিকার ও বৈধ স্বার্থ রক্ষা তদারকি কার্যক্রমের অন্যতম প্রধান অগ্রাধিকার।

সিদ্ধান্তগুলো গৃহীত হওয়ার সঙ্গে সঙ্গে কার্যকর হয়েছে। তাই ২৩ অক্টোবরের সিদ্ধান্তের পর নতুন ঋণ দেওয়ার অনুমতি শেষ হয়েছে, তবে বিদ্যমান চুক্তির অধীনে প্রতিষ্ঠানগুলোর দায়িত্ব অব্যাহত রয়েছে।

কোন প্রতিষ্ঠানগুলো ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছে?

সংস্থাটি প্রতিটি ঋণদাতার জন্য পৃথক আদেশ জারি করেছে। ন্যাশনাল ব্যাংকের ১ জুলাই, ২০২৬ তারিখের তথ্য থেকে অক্টোবরের পদক্ষেপের আগে প্রতিষ্ঠানগুলোর আকার জানা যায়। ঋণ স্থিতি হলো কোনো ঋণদাতার নথিভুক্ত ঋণের মোট মূল্য; আর সম্পদ হলো তার ব্যালান্স শিটে নথিভুক্ত সম্পদ।

• MFO№1, আদেশ নং 70: সম্পদ ৬.৭৪ বিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ৯.৬২ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট লোকসান ১.৪৩ বিলিয়ন তেঙ্গে।
• Vivus, আদেশ নং 15: সম্পদ ২.০৩ বিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ৩.৩৭ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট মুনাফা ৩৭৯.৩৮ মিলিয়ন তেঙ্গে।
• Microfinance Systems, আদেশ নং 68: সম্পদ ১.৬০ বিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ১.২৯ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট লোকসান ১০৭.৩২ মিলিয়ন তেঙ্গে।
• Umit Finance, আদেশ নং 71: সম্পদ ১.৩২ বিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ১.৫৮ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট মুনাফা ৬০৭.৮৫ মিলিয়ন তেঙ্গে।
• MaxMoney, আদেশ নং 67: সম্পদ ১.২১ বিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ৭৮৪.২১ মিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট মুনাফা ১.৫২ মিলিয়ন তেঙ্গে।
• SurfKaz Finance, আদেশ নং 69: সম্পদ ৯৫৫.৪০ মিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ৫৫৪.৪৬ মিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট মুনাফা ১১৮.৪৫ মিলিয়ন তেঙ্গে।
• EL QAZYNA, আদেশ নং 16: সম্পদ ৫৫৩.৮২ মিলিয়ন তেঙ্গে, ঋণ স্থিতি ৪২১.৮৯ মিলিয়ন তেঙ্গে এবং নিট মুনাফা ২৫০.৫১ মিলিয়ন তেঙ্গে।

এই আর্থিক পরিসংখ্যানগুলো জুলাইয়ের প্রতিবেদনের সময়কার প্রতিষ্ঠানগুলোর অবস্থা তুলে ধরে। লাইসেন্স বাতিলের সিদ্ধান্ত এসেছে অক্টোবরে, তাই ঋণগ্রহীতাদের অর্থ পরিশোধের ব্যবস্থা যাচাই করতে ঋণদাতা ও নিয়ন্ত্রক সংস্থার হালনাগাদ বিজ্ঞপ্তি দেখা উচিত।

দুটি প্রতিষ্ঠানের হাতে কেন্দ্রীভূত ছিল অধিকাংশ ঋণ

সম্পদের ভিত্তিতে কাজাখস্তানের ২১৩টি ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের মধ্যে MFO№1-এর অবস্থান ছিল ২৭তম। প্রতিষ্ঠানটির ৬.৭৪ বিলিয়ন তেঙ্গে সম্পদ সাত প্রতিষ্ঠানের সম্মিলিত ১৪.৪ বিলিয়ন তেঙ্গে সম্পদের প্রায় ৪৭%।

দেশে Vivus-এর অবস্থান ছিল ৫৭তম; সম্পদের ভিত্তিতে এটি ছিল গোষ্ঠীর দ্বিতীয় বৃহত্তম প্রতিষ্ঠান। Vivus-এর ৩.৩৭ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং MFO№1-এর ৯.৬২ বিলিয়ন তেঙ্গে ঋণ স্থিতি মিলিয়ে ১২.৯৯ বিলিয়ন তেঙ্গে, যা সম্মিলিত ১৭.৬ বিলিয়ন তেঙ্গের প্রায় ৭৪%।

এর অর্থ, বিদ্যমান চুক্তির অধীনে এখনো যে অর্থ পাওনা রয়েছে তার বড় অংশ এই দুই ঋণদাতার কাছে। তাই অর্থ গ্রহণ ও গ্রাহকদের সঙ্গে যোগাযোগের ব্যবস্থা বকেয়া ঋণের মূল্যের হিসাবে গোষ্ঠীর সবচেয়ে বড় অংশকে প্রভাবিত করবে।

পরের বৃহত্তম ঋণ স্থিতি ছিল Umit Finance ও Microfinance Systems-এর, যথাক্রমে ১.৫৮ বিলিয়ন এবং ১.২৯ বিলিয়ন তেঙ্গে। বাকি তিনটি প্রতিষ্ঠানের প্রত্যেকটির ঋণ স্থিতি ছিল ১ বিলিয়ন তেঙ্গের কম।

পাঁচটি প্রতিষ্ঠান লাভ করেছে, তবে গোষ্ঠীর সম্মিলিত লোকসান

সাত প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সর্বোচ্চ নিট মুনাফা দেখিয়েছে Umit Finance, ৬০৭.৮৫ মিলিয়ন তেঙ্গে। এরপর Vivus-এর ৩৭৯.৩৮ মিলিয়ন তেঙ্গে, EL QAZYNA-এর ২৫০.৫১ মিলিয়ন তেঙ্গে, SurfKaz Finance-এর ১১৮.৪৫ মিলিয়ন তেঙ্গে এবং MaxMoney-এর ১.৫২ মিলিয়ন তেঙ্গে।

এই পাঁচ প্রতিষ্ঠানের মুনাফা মিলিয়ে প্রায় ১.৩৬ বিলিয়ন তেঙ্গে। MFO№1-এর ১.৪৩ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং Microfinance Systems-এর ১০৭.৩২ মিলিয়ন তেঙ্গে লোকসান মিলিয়ে ওই মুনাফার চেয়ে বেশি হয়েছে।

প্রকাশিত ও округিত পরিসংখ্যান ব্যবহার করলে সম্মিলিত আর্থিক ফল দাঁড়ায় প্রায় ১৮০ মিলিয়ন তেঙ্গে লোকসান। ঋণদানের সবচেয়ে বড় অংশের পাশাপাশি অধিকাংশ লোকসানের জন্যও দায়ী ছিল MFO№1।

গ্রাহকদের ক্ষতিগ্রস্ত করে এমন বারবার আইন লঙ্ঘনকে লাইসেন্স প্রত্যাহারের কারণ হিসেবে উল্লেখ করেছে নিয়ন্ত্রক সংস্থা। ফলে প্রয়োগমূলক পদক্ষেপটি লাভ করা প্রতিষ্ঠান এবং লোকসান দেখানো প্রতিষ্ঠান—উভয়ের ওপরই পড়েছে; পুরো গোষ্ঠীর জন্যই নিয়ম মেনে চলার বাধ্যবাধকতা প্রযোজ্য।

বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করতেই হবে

ঋণগ্রহীতাদের চুক্তির কিস্তির সময়সূচি ও অন্যান্য বাধ্যবাধকতা মেনে চলতে হবে। লাইসেন্স হারানো, কার্যক্রম বন্ধ করা, অবসায়নে যাওয়া বা দেউলিয়া হওয়া—কোনোটিই নিজে থেকে গ্রাহকের ঋণ বাতিল করে না।

যে ঋণ একই প্রতিষ্ঠানের কাছে রয়েছে, সেটির ঋণগ্রহীতার বিদ্যমান চুক্তি ও যাচাই করা অর্থ পরিশোধের তথ্য অনুযায়ী কিস্তি দেওয়া চালিয়ে যাওয়া উচিত। কিস্তি দিতে ব্যর্থ হলে চুক্তিতে নির্ধারিত পরিণতি হতে পারে।

আইনসম্মতভাবে ঋণ আদায়ের অধিকার অন্য কোনো ঋণদাতার কাছে হস্তান্তর করা হলে, নতুন ঋণদাতা ও অর্থ পরিশোধের তথ্য সম্পর্কে ঋণগ্রহীতাকে জানাতে হবে। ঋণ আদায়ের অধিকার বলতে ঋণ চুক্তির অধীনে পাওনা অর্থ গ্রহণের আইনগত অধিকার বোঝায়।

গ্রাহকদের নিশ্চিত হস্তান্তর ও ভিন্ন অ্যাকাউন্টে অর্থ দেওয়ার অপ্রত্যাশিত অনুরোধের মধ্যে পার্থক্য করা উচিত। নতুন ব্যাংক-তথ্য জানিয়ে কোনো ফোনকল বা বার্তা এলে অর্থ পাঠানোর আগে সেটি আনুষ্ঠানিক বিজ্ঞপ্তির সঙ্গে মিলিয়ে দেখা দরকার।

ইতিমধ্যে দেওয়া অর্থ পরিশোধের নথিতে অন্তর্ভুক্ত থাকবে। ঋণগ্রহীতাদের রসিদ সংরক্ষণ করা এবং ঋণদাতার দেওয়া বকেয়া হিসাবের সঙ্গে তা মিলিয়ে দেখা উচিত, বিশেষ করে ঋণ পরিচালনার দায়িত্ব বদলালে।

চুক্তির পরিবর্তনে ঋণগ্রহীতার স্বার্থ সুরক্ষিত থাকতে হবে

আইনে অনুমোদিত পরিস্থিতি ছাড়া সাবেক ক্ষুদ্রঋণদাতারা বিদ্যমান ক্ষুদ্রঋণ চুক্তির শর্ত পরিবর্তন করতে পারবে না। লাইসেন্স বাতিলকে ইচ্ছামতো নতুন শর্ত চাপিয়ে দেওয়ার সুযোগ হিসেবে ব্যবহার করা যাবে না।

অনুমোদিত পরিবর্তনের জন্য ঋণগ্রহীতার সম্মতি লাগবে এবং তাতে গ্রাহকের অবস্থান আগের মতো রাখতে বা উন্নত করতে হবে। সুদের হার, কিস্তি বা জরিমানা কমানো এর উদাহরণ। এ ধরনের পরিবর্তনে মূল ঋণের পরিমাণ, নিয়মিত কিস্তির অঙ্ক বা গ্রাহকের দায় বাড়ানো যাবে না।

মূল ঋণ হলো ঋণের আসল পাওনা, যা সুদ ও অন্যান্য চার্জ থেকে আলাদা। তাই বিকল্প চুক্তিতে স্বাক্ষর করতে বলা হলে ঋণগ্রহীতার কিস্তির সময়সূচি ও তাতে উল্লেখ করা অঙ্কগুলো যাচাই করা উচিত।

ব্যক্তিগত ঋণগ্রহীতাদের সঙ্গে লেনদেনসংক্রান্ত শর্ত পূরণ করতে হবে সাবেক ঋণদাতা বা তার আইনগত উত্তরসূরিকে, যত দিন না তাদের চুক্তির মেয়াদ শেষ হয়। এসব দায়িত্বের মধ্যে ক্রেডিট ব্যুরোতে থাকা তথ্য হালনাগাদ করাও রয়েছে; ক্রেডিট ব্যুরো ঋণ গ্রহণ ও পরিশোধের নথি সংরক্ষণ করে।

প্রতিষ্ঠানগুলোর হাতে অবস্থান পরিবর্তনের জন্য ৩০ দিন

লাইসেন্স বাতিলের পর প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের পুনর্নিবন্ধন সম্পন্ন করা অথবা পুনর্গঠন কিংবা অবসায়নের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য ৩০ ক্যালেন্ডার দিন সময় রয়েছে। পুনর্নিবন্ধনের ক্ষেত্রে নাম থেকে এমন শব্দ, শব্দের রূপান্তর বা সংক্ষিপ্ত রূপ সরাতে হবে, যা থেকে ক্ষুদ্রঋণ দেওয়ার বিষয়টি বোঝায়।

পুনর্গঠনে প্রতিষ্ঠানের আইনগত কাঠামো বদলায়, আর অবসায়ন হলো প্রতিষ্ঠান বন্ধ করার প্রক্রিয়া। ৩০ দিন হলো নির্দিষ্ট করপোরেট পদক্ষেপের সময়সীমা, এই সময়ের মধ্যে প্রতিটি বিদ্যমান ঋণ নিষ্পত্তি হবে—এমন নিশ্চয়তা নয়।

নাম বা আইনগত অবস্থার পরিবর্তন হলেও গ্রাহক ও ব্যবসায়িক অংশীদারদের প্রতি প্রতিষ্ঠানের দায়িত্ব বহাল থাকবে। ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্যবহারিক কাজ হলো ঋণ পরিচালনা ও কিস্তি গ্রহণের অনুমতি কার আছে, তা খোঁজ রাখা।

তারিখগুলোতে বোঝা যায়, বাজার তদারকিতে সংস্থার সাম্প্রতিক পদক্ষেপটি কীভাবে যুক্ত:

• জুন ২০২৬: সংস্থাটি জানায়, ২০২৩ সাল থেকে তারা ৮২৪টি পরিদর্শন করেছে এবং ৯৯টি ক্ষুদ্রঋণ লাইসেন্স বাতিল করেছে।
• ১ জুলাই, ২০২৬: ন্যাশনাল ব্যাংকের আর্থিক চিত্রে সাত প্রতিষ্ঠানের সম্পদ, ঋণদান ও আর্থিক ফলাফল নথিভুক্ত হয়।
• ২৩ অক্টোবর, ২০২৬: সংস্থাটি সাতটি লাইসেন্স বাতিলের আদেশ জারি করে; আদেশগুলো জারির সঙ্গে সঙ্গে কার্যকর হয়।
• লাইসেন্স বাতিলের ৩০ ক্যালেন্ডার দিনের মধ্যে: প্রতিটি প্রতিষ্ঠানকে পুনর্নিবন্ধন সম্পন্ন করতে হবে অথবা পুনর্গঠন কিংবা অবসায়নের সিদ্ধান্ত নিতে হবে।

নিয়ন্ত্রক সংস্থাটি বলেছে, ঝুঁকির দিকে নজর দিয়ে তারা তদারকি চালিয়ে যাবে। এতে ঋণগ্রহীতাদের অধিকার, অনিয়ম দ্রুত শনাক্ত করা এবং আইনে অনুমোদিত প্রয়োগমূলক ব্যবস্থা বিশেষ গুরুত্ব পাবে।

গ্রাহকরা কীভাবে অর্থ পরিশোধ যাচাই ও ভুলের প্রতিবাদ করবেন

পরিবর্তনের সময় বিভ্রান্তি কমাতে ঋণগ্রহীতারা তাদের চুক্তি, কিস্তির সময়সূচি ও প্রতিটি অর্থ পরিশোধের প্রমাণ একসঙ্গে সংরক্ষণ করতে পারেন। এসব নথি থেকে বোঝা যায় কী চুক্তি হয়েছিল, কতটা পরিশোধ করা হয়েছে এবং কতটা বাকি আছে।

নতুন অ্যাকাউন্টে অর্থ পাঠানোর আগে গ্রাহকদের ঋণদাতা ও নিয়ন্ত্রক সংস্থার আনুষ্ঠানিক যোগাযোগ যাচাই করা, ঋণদাতা বদলেছে কি না নিশ্চিত হওয়া এবং অর্থ গ্রহণের অনুমতি কার আছে তার লিখিত নিশ্চয়তা চাওয়া উচিত। অপরিচিত ঠিকানা থেকে আসা বার্তা বা যাচাই না করা ফোনকলের ক্ষেত্রে বিশেষ সতর্কতা প্রয়োজন।

কোনো ঋণগ্রহীতা প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে যোগাযোগ করতে না পারলে, বকেয়া নিয়ে বিরোধ থাকলে বা চুক্তির শর্তে অপ্রত্যাশিত পরিবর্তনের মুখে পড়লে আর্থিক বাজার নিয়ন্ত্রণ ও উন্নয়ন সংস্থার সঙ্গে যোগাযোগ করতে পারেন। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান নিয়ে বিরোধ ক্ষুদ্রঋণ ন্যায়পালের কাছেও নেওয়া যায়; ঋণগ্রহীতাদের জন্য তার সেবা বিনা মূল্যে।

ন্যায়পাল কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠান ও তার গ্রাহকের বিরোধ মেটাতে সহায়তা করেন। এ ক্ষেত্রে সহায়ক নথির মধ্যে রয়েছে মূল চুক্তি, অর্থ পরিশোধের রসিদ, হিসাব বিবরণী এবং নতুন ঋণদাতা বা সংশোধিত শর্ত জানিয়ে পাঠানো যেকোনো বিজ্ঞপ্তি।

লাইসেন্স বাতিলের পর গ্রাহকদের তাৎক্ষণিক দুটি দায়িত্ব রয়েছে: চুক্তি অনুযায়ী কিস্তি দেওয়া চালিয়ে যাওয়া এবং কিস্তি আদায়ের পদ্ধতিতে কোনো পরিবর্তন হলে তা যাচাই করা। অন্যদিকে, ঋণদাতাদের ক্ষুদ্রঋণ দেওয়া বন্ধ করতে হবে এবং বিদ্যমান ঋণগ্রহীতাদের প্রতি তাদের চলমান আইনগত দায়িত্ব পালন করতে হবে।

মূল বিষয়

• গ্রাহক অধিকার ক্ষুণ্ন করে এমন বারবার লঙ্ঘনের অভিযোগে কাজাখস্তান ২৩ অক্টোবর, ২০২৬ তারিখে সাতটি ক্ষুদ্রঋণ লাইসেন্স বাতিল করেছে।
• ১ জুলাই প্রতিষ্ঠানগুলোর সম্মিলিত ঋণদানের পরিমাণ ছিল ১৭.৬ বিলিয়ন তেঙ্গে এবং সম্পদ ছিল প্রায় ১৪.৪ বিলিয়ন তেঙ্গে।
• গোষ্ঠীর ঋণ স্থিতির প্রায় ৭৪% ছিল MFO№1 ও Vivus-এর।
• বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করতে হবে, তবে নতুন ক্ষুদ্রঋণ দেওয়া নিষিদ্ধ।
• প্রতিষ্ঠানগুলোকে ৩০ ক্যালেন্ডার দিনের মধ্যে পুনর্নিবন্ধন করতে হবে অথবা পুনর্গঠন কিংবা অবসায়নের সিদ্ধান্ত নিতে হবে।
• ঋণগ্রহীতাদের অর্থ পরিশোধের পরিবর্তন যাচাই, রসিদ সংরক্ষণ এবং বিরোধ দেখা দিলে ন্যায়পালের বিনা মূল্যের সহায়তা নেওয়া উচিত।