মুনাফা ১৯.১৪৫ বিলিয়ন রুপি, সুদ আয়ে সামান্য প্রবৃদ্ধি
নেপালের ২০টি বাণিজ্যিক ব্যাংক ২০৮৩/৮৪ অর্থবছরের প্রথম প্রান্তিকে মোট ১৯.১৪৫ বিলিয়ন রুপি মুনাফা করেছে, যা ২০২৬/২৭ সালের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ। আগের বছরের একই সময়ের ১৩.১৫ বিলিয়ন রুপির তুলনায় এই মুনাফা ৪৫.৫৮% বেশি। তবে ব্যাংকগুলোর মূল সুদভিত্তিক ব্যবসা থেকে অর্জিত আয় বেড়েছে মাত্র প্রায় ১%।
সূচিপত্র
- মুনাফা ১৯.১৪৫ বিলিয়ন রুপি, সুদ আয়ে সামান্য প্রবৃদ্ধি
- সুদের হার কমলে ব্যাংকের লাভ হয় কীভাবে?
- ঋণ লোকসানের সংরক্ষণ এত গুরুত্বপূর্ণ কেন
- প্রাইম ও রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংকের দুই রকম ফল
- নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগার মুনাফায় নাটকীয় উল্লম্ফন
- আয় বাড়লেও খেলাপি ঋণ বেড়েছে
- কোন ব্যাংক সবচেয়ে বেশি মুনাফা করেছে?
- মুনাফা ও লভ্যাংশের চিত্রে এত পার্থক্য কেন
- ঋণের সুদ কমলে অর্থনীতিতে কী বদলায়
- মূল বিষয়গুলো
হিসাবের অন্য খাতে সবচেয়ে বড় পরিবর্তনটি এসেছে। সম্ভাব্য ঋণ লোকসানের বিপরীতে সংরক্ষিত অর্থের পরিমাণ ২০.০৪ বিলিয়ন রুপি থেকে কমে ১০.৯৯ বিলিয়ন রুপি হয়েছে। ৯.০৫ বিলিয়ন রুপি বা প্রায় ৪৫% কমেছে এই সংরক্ষণ। সুদের হার কমায় ব্যাংকগুলো আমানত ও অন্যান্য তহবিলের জন্যও কম ব্যয় করেছে।
এই পরিবর্তনগুলো ব্যাখ্যা করে, কীভাবে নিট সুদ আয় মাত্র প্রায় ৪৭০ মিলিয়ন রুপি বেড়ে ৪৯.১০ বিলিয়ন থেকে ৪৯.৫৭ বিলিয়ন রুপি হওয়া সত্ত্বেও মুনাফা প্রায় ৬ বিলিয়ন রুপি বাড়ল। ব্যয় কমায় ব্যাংকগুলো তাদের আয়ের বেশি অংশ ধরে রাখতে পেরেছে।
একই পরিস্থিতির ভিন্ন ভিন্ন দিক টের পেয়েছেন ঋণগ্রহীতা, আমানতকারী ও শেয়ারহোল্ডাররা। গড়ে ঋণ নেওয়া সস্তা হয়েছে, আমানতকারীরা কম সুদ পেয়েছেন এবং অনেক ব্যাংক বেশি মুনাফার কথা জানিয়েছে। এদিকে খেলাপি ঋণের গড় অনুপাত বেড়েছে।
এই পরিসংখ্যান অনিরীক্ষিত ত্রৈমাসিক আর্থিক বিবরণী থেকে নেওয়া। এগুলো অর্থবছরের শুরুর দিকের চিত্র তুলে ধরে; ফলাফল এখনো নিরীক্ষা ও পরবর্তী সমন্বয়ের আওতায় রয়েছে।
তুলনায় তিনটি প্রাসঙ্গিক সময়কাল বিবেচনা করা হয়েছে:
- ২০৮২/৮৩ সালের প্রথম প্রান্তিক: বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর মোট মুনাফা ছিল ১৩.১৫ বিলিয়ন রুপি এবং ঋণ লোকসানের বিপরীতে সংরক্ষণ ছিল ২০.০৪ বিলিয়ন রুপি।
- ২০৮৩/৮৪ সালের প্রথম দুই মাস: নেপাল রাষ্ট্র ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুযায়ী, আমানত ও ঋণের গড় সুদের হার ছিল যথাক্রমে ৩.১১% ও ৬.৩৮%।
- ২০৮৩/৮৪ সালের প্রথম প্রান্তিক, শ্রাবণ, ভাদ্র ও আশ্বিন মাস নিয়ে: মোট মুনাফা দাঁড়ায় ১৯.১৪৫ বিলিয়ন রুপি এবং সংরক্ষণের পরিমাণ কমে ১০.৯৯ বিলিয়ন রুপিতে আসে।
সুদের হার কমলে ব্যাংকের লাভ হয় কীভাবে?
ব্যাংক ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে সুদ পায় এবং আমানতকারী ও তহবিলের অন্যান্য জোগানদাতাকে সুদ দেয়। সুদ আয় থেকে সুদ ব্যয় বাদ দিলে যে অঙ্ক পাওয়া যায়, তা নিট সুদ আয়। কর্মীদের বেতন, শাখা পরিচালনা, সম্ভাব্য ঋণ লোকসান এবং অন্যান্য ব্যয় মেটানোর আগে এটিই ব্যাংকের হাতে থাকা অর্থ।
ঋণের সুদের হার কমলে ব্যাংকের ঋণ থেকে আয় কমে। আমানতের সুদের হার কমলে তহবিল সংগ্রহের ব্যয়ও কমে। সুদ আয়ের চেয়ে তহবিল ব্যয় দ্রুত কমলে ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে কম সুদ নিলেও ব্যাংক এই ব্যবসা থেকে বেশি অর্থ ধরে রাখতে পারে।
নেপাল রাষ্ট্র ব্যাংকের প্রথম দুই মাসের পরিসংখ্যানে বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানতের গড় সুদের হার ৩.১১% এবং ঋণের গড় সুদের হার ৬.৩৮% দেখানো হয়েছে। ব্যবধান ৩.২৭ শতাংশ পয়েন্ট। প্রকৃত সুদ আয় নির্ভর করে কোন হারে কত অর্থ আয় করছে, তহবিলের ব্যয় কত এবং কখন সুদের হার পরিবর্তিত হচ্ছে তার ওপর।
২০টি ব্যাংকের নিট সুদ আয় বেড়েছে প্রায় ০.৯৬%। ফলে মুনাফার অনেক বড় বৃদ্ধির প্রধান কারণ ছিল ব্যয় ও অন্যান্য আয়ের পরিবর্তন। সেবা মাশুল ও কমিশন থেকেও আয় বেড়েছে, যদিও এ খাতের সম্মিলিত অবদানের কোনো অঙ্ক দেওয়া হয়নি।
ঋণ লোকসানের সংরক্ষণ এত গুরুত্বপূর্ণ কেন
কোনো ঋণের অর্থ ফেরত না পাওয়ার আশঙ্কা থাকলে ব্যাংক ব্যয় হিসাবে অর্থ সংরক্ষণ করে। একে ঋণ লোকসানের সংরক্ষণ বা অবমূল্যায়নজনিত ব্যয় বলা হয়। অর্থ আদায়ের সব চেষ্টা শেষ হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা না করে সম্ভাব্য লোকসান হিসাবের মধ্যে আনা হয়।
একটি সহজ উদাহরণ ধরা যাক। কোনো ব্যাংক একটি ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানকে ১ মিলিয়ন রুপি ঋণ দিল এবং পরে ২০০,০০০ রুপি ফেরত পাবে না বলে আশঙ্কা করল। এই সম্ভাব্য লোকসান হিসাবভুক্ত হলে মুনাফা কমে যায়। ঋণ পরিশোধের অবস্থা উন্নত হলে এবং হিসাব ও নিয়ন্ত্রক শর্ত পূরণ হলে ব্যাংক সংরক্ষণের পরিমাণ কমাতে পারে, যা মুনাফায় সহায়তা করে।
নেপালের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর সংরক্ষণ ব্যয় ৯.০৫ বিলিয়ন রুপি কমেছে, যা নিট মুনাফার প্রায় ৬ বিলিয়ন রুপি বৃদ্ধির দেড় গুণ। কর, কর্মী ব্যয় ও অন্যান্য খাতেও পরিবর্তন হয়েছে। তাই চূড়ান্ত ফলাফলে শুধু এই একটি ব্যয়ের প্রভাব নেই।
পুরোনো কিছু ঋণের অর্থ আদায় বেড়ে যাওয়ায় ব্যাংকগুলোর সংরক্ষিত অর্থের প্রয়োজন কমেছে। প্রান্তিকজুড়ে প্রয়োজনীয় সংরক্ষণের পরিমাণে পরিবর্তন এলেও ব্যয় কমতে পারে। সংরক্ষণ প্রত্যাহার বলতে আগে হিসাবভুক্ত ভাতার পরিমাণ কমানোকে বোঝায়। দুটিই আয়ে প্রভাব ফেলে, আর ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে আদায় করা নগদ অর্থ ঋণ পরিশোধের হিসাবে দেখা যায়।
প্রাইম ও রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংকের দুই রকম ফল
কম খরচে তহবিল পাওয়া কীভাবে সুদ আয়ে সহায়তা করে, প্রাইম কমার্শিয়াল ব্যাংক তার একটি উদাহরণ। ব্যাংকটির সুদ আয় প্রায় ৫.৯০ বিলিয়ন রুপি থেকে কমে ৫.৩০ বিলিয়ন রুপি হয়েছে। তবে সুদ ব্যয় আরও বেশি কমে প্রায় ৩.৪৯ বিলিয়ন থেকে ২.৭০ বিলিয়ন রুপিতে নেমেছে।
এই গোল করা অঙ্ক ধরে হিসাব করলে প্রাইমের নিট সুদ আয় প্রায় ২.৪১ বিলিয়ন রুপি থেকে বেড়ে ২.৬০ বিলিয়ন হয়েছে, যা প্রায় ৮% বৃদ্ধি। তহবিলের জন্য ব্যাংকটি উল্লেখযোগ্যভাবে কম ব্যয় করেছে, যা সুদ আয় কমার প্রভাবকে ছাপিয়ে গেছে।
তা সত্ত্বেও প্রাইমের নিট মুনাফা প্রায় ৫.৬% কমে ১.১৮৭৬ বিলিয়ন রুপিতে দাঁড়িয়েছে। ঋণ ও অন্যান্য সম্ভাব্য লোকসানসংক্রান্ত ব্যয় প্রায় ৪৮০ মিলিয়ন রুপি থেকে বেড়ে ৬২০ মিলিয়ন হয়েছে। কর্মী ও অন্যান্য পরিচালন ব্যয়ও বেড়েছে।
রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংকের ফল ছিল উল্টো। ব্যাংকটির মুনাফা প্রায় ৬০০ মিলিয়ন রুপি থেকে বেড়ে ১.৬৪৯৬ বিলিয়ন হয়েছে। নিট সুদ আয় বেড়েছে প্রায় ৩৭%, আর ঋণ ও অন্যান্য লোকসানসংক্রান্ত ব্যয় প্রায় ৯৭০ মিলিয়ন থেকে কমে ৩৬০ মিলিয়ন রুপিতে এসেছে।
তাই রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংক সুদ আয় বৃদ্ধি এবং লোকসানসংক্রান্ত ব্যয় কমা, দুই দিক থেকেই লাভবান হয়েছে। প্রাইমের সুদ আয় বাড়লেও অন্য খাতে ব্যয় বেড়েছে। এই দুই ব্যাংকের ফল দেখায়, চূড়ান্ত মুনাফার অঙ্কের পাশাপাশি তা তৈরির আয় ও ব্যয়ের খাতগুলোও দেখা জরুরি।
নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগার মুনাফায় নাটকীয় উল্লম্ফন
নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগা ব্যাংকের ফলাফলে অন্যতম বড় পরিবর্তন দেখা গেছে: নিট মুনাফা ৪৫.০৫ মিলিয়ন রুপি থেকে বেড়ে ১.১৮১ বিলিয়ন হয়েছে, যা ২,৫২২.৪৭% বৃদ্ধি। আগের মুনাফা কম থাকায় বৃদ্ধির হার এত বেশি দেখাচ্ছে।
ব্যাংকটির মূল সুদভিত্তিক ব্যবসায় পরিবর্তন তুলনামূলকভাবে অনেক কম ছিল। নিট সুদ আয় ০.৮৮% বেড়ে ৩.২৪৩ বিলিয়ন থেকে ৩.২৭২ বিলিয়ন রুপিতে এসেছে। অবমূল্যায়নজনিত ব্যয় ৬০.৮১% কমে ২.৮০০ বিলিয়ন থেকে ১.০৯৭ বিলিয়ন রুপিতে নেমেছে। এতে পরিচালন মুনাফা ১৫০.২৯ মিলিয়ন থেকে বেড়ে ১.৬৯১ বিলিয়ন রুপি হয়েছে।
ব্যাংকটির তহবিল ব্যয় ৩.৯২% থেকে কমে ৩.০৭% হয়েছে। কর্মী ব্যয় ২২.২৯% বেড়ে প্রায় ৯৫০ মিলিয়ন রুপিতে দাঁড়িয়েছে। ফলে ঋণ লোকসানের ব্যয় কমা মুনাফার উন্নতির প্রধান কারণ ছিল।
বিস্তারিত আর্থিক সারণিতে আমানত প্রায় ৫৪০.৮০ বিলিয়ন রুপি এবং ঋণ ও অগ্রিমের পরিমাণ ৩২২.৪১ বিলিয়ন দেখানো হয়েছে। তুলনার জন্য দেখানো স্থিতির বিপরীতে আমানত বেড়েছে ২.৬৯% এবং ঋণ বেড়েছে মাত্র ০.৩৩%।
নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগার মূলধন পর্যাপ্ততার অনুপাত ছিল ১২.১৭%, যেখানে তুলনামূলক অঙ্ক ১৩.৪৮%। ঝুঁকি অনুযায়ী সমন্বিত সম্পদের বিপরীতে ব্যাংকের মূলধনী সুরক্ষা কতটা, এই অনুপাত তা পরিমাপ করে। নিয়ন্ত্রক সমন্বয়ের পর বণ্টনযোগ্য স্থিতি প্রায় ৫.১৬২ বিলিয়ন রুপি ঋণাত্মক ছিল। তাই শুধু ত্রৈমাসিক মুনাফা দেখলে শেয়ারহোল্ডারদের জন্য যে চিত্র পাওয়া যায়, বাস্তবে তা ভিন্ন।
আয় বাড়লেও খেলাপি ঋণ বেড়েছে
বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর খেলাপি ঋণের গড় অনুপাত ৪.৮৫৮% থেকে বেড়ে ৫.৬৪১% হয়েছে, অর্থাৎ ০.৭৮৩ শতাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধি। ১২টি ব্যাংকের অনুপাত বেড়েছে, আর আটটির কমেছে।
নিয়ন্ত্রক বিধি অনুযায়ী, ঋণ পরিশোধ বকেয়া হয়ে গেলে বা অন্যভাবে আদায়ের অনিশ্চয়তা তৈরি হলে সংশ্লিষ্ট ঋণকে খেলাপি শ্রেণিতে রাখা হয়। অনুপাত বাড়ার অর্থ, ঋণ পোর্টফোলিওর আরও বড় অংশ এই শ্রেণিতে পড়েছে।
উল্লেখিত ব্যাংকগুলোর মধ্যে প্রভু ব্যাংকের অনুপাত সর্বোচ্চ, ১৪.৮০%; এক বছর আগে যা ছিল ৫.৭৮%। এনআইসি এশিয়া ব্যাংকের অনুপাত ছিল ৯.৮১%। নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগার অনুপাতও ৬.৬৩% থেকে বেড়ে ৮.৮৭% হয়েছে, যদিও ব্যাংকটির অবমূল্যায়নজনিত ব্যয় কমেছে।
এভারেস্ট ব্যাংকের অনুপাত ছিল অনেক কম, ০.৫০%। এরপর রয়েছে স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের ১.৮৩% এবং সানিমার ২.৮৬%। ঋণ পরিশোধের চাপের ভিন্ন ভিন্ন মাত্রা নিয়ে ব্যাংকগুলো প্রান্তিক শুরু করেছে।
বকেয়া ঋণগ্রহীতাদের একটি গোষ্ঠীর কাছ থেকে অর্থ আদায় হলে চলতি আয়ের উন্নতি হতে পারে, একই সময়ে অন্য গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধে সমস্যা দেখা দিতে পারে। সংরক্ষণ ব্যয় আগে থেকে রাখা ভাতা এবং প্রতিটি ঋণের হিসাব কীভাবে করা হচ্ছে তার ওপরও নির্ভর করে। ব্যাংকের অবস্থা বুঝতে তাই মুনাফার অঙ্কের পাশাপাশি বকেয়া ঋণের পরিস্থিতিও দেখা দরকার।
কোন ব্যাংক সবচেয়ে বেশি মুনাফা করেছে?
নাবিল ব্যাংক ২.৫৫৫১ বিলিয়ন রুপি মুনাফা নিয়ে শীর্ষে রয়েছে। এরপর গ্লোবাল আইএমই ব্যাংক ২.৩১৩৮ বিলিয়ন এবং রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংক ১.৬৪৯৬ বিলিয়ন রুপি মুনাফা করেছে। তিন ব্যাংক মিলে খাতটির মোট মুনাফার প্রায় ৩৪%, অর্থাৎ ৬.৫১৮৫ বিলিয়ন রুপি আয় করেছে।
নাবিলের মুনাফা বেড়েছে ৪৫.৪৩%। পুরো খাতে ১৭টি ব্যাংকের মুনাফা বেড়েছে, আর তিনটির কমেছে: প্রাইম, স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড ও হিমালয়ান। স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের মুনাফা ২.৯৯% এবং হিমালয়ানের ৬.৮৪% কমেছে।
একইভাবে তুলনা করার জন্য ত্রৈমাসিক মুনাফার অঙ্ক লাখ রুপিতে দেওয়া হয়েছে:
- নাবিল ব্যাংক: ২,৫৫৫.১ মিলিয়ন রুপি।
- গ্লোবাল আইএমই ব্যাংক: ২,৩১৩.৮ মিলিয়ন রুপি।
- রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংক: ১,৬৪৯.৬ মিলিয়ন রুপি।
- এভারেস্ট ব্যাংক: ১,২৫২.৭ মিলিয়ন রুপি।
- প্রাইম কমার্শিয়াল ব্যাংক: ১,১৮৭.৬ মিলিয়ন রুপি।
- নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগা ব্যাংক: ১,১৮১.৪ মিলিয়ন রুপি।
- এনএমবি ব্যাংক: ১,১৬৪.২ মিলিয়ন রুপি।
- কুমারী ব্যাংক: ১,০৭৪.৫ মিলিয়ন রুপি।
- সানিমা ব্যাংক: ১,০৫১.৪ মিলিয়ন রুপি।
- সিদ্ধার্থ ব্যাংক: ৮৫১.৫ মিলিয়ন রুপি।
- নেপাল ব্যাংক: ৮৩২.১ মিলিয়ন রুপি।
- স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড ব্যাংক: ৬৭১.৪ মিলিয়ন রুপি।
- হিমালয়ান ব্যাংক: ৬৫৪.৮ মিলিয়ন রুপি।
- লক্ষ্মী সানরাইজ ব্যাংক: ৬৫৩.৩ মিলিয়ন রুপি।
- প্রভু ব্যাংক: ৬০৩.৭ মিলিয়ন রুপি।
- নেপাল এসবিআই ব্যাংক: ৫৫২.২ মিলিয়ন রুপি।
- মাছাপুচ্ছ্রে ব্যাংক: ৫৫১.১ মিলিয়ন রুপি।
- এনআইসি এশিয়া ব্যাংক: ১২৭.৪ মিলিয়ন রুপি।
- কৃষি উন্নয়ন ব্যাংক: ১০৯.২ মিলিয়ন রুপি।
- সিটিজেন্স ব্যাংক: ১০৭.৭ মিলিয়ন রুপি।
ব্যাংকের আকার তার মোট আয়কে প্রভাবিত করে। শেয়ারপ্রতি হিসাব করা সূচকগুলো অন্য দৃষ্টিভঙ্গি দেয়। এদিকে খেলাপি ঋণ ও নিয়ন্ত্রক সমন্বয় দেখায়, আয়ের কতটা শেষ পর্যন্ত শেয়ারহোল্ডারদের কাছে পৌঁছাতে পারে।
মুনাফা ও লভ্যাংশের চিত্রে এত পার্থক্য কেন
নেপালে বর্তমানে ২০টি ‘ক’ শ্রেণির বাণিজ্যিক ব্যাংক রয়েছে। এর মধ্যে ১৯টি নেপাল স্টক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত। রাষ্ট্রায়ত্ত রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংক তালিকাভুক্ত নয়। তালিকাভুক্ত ব্যাংকগুলোর শেয়ারহোল্ডারদের আয় ও লভ্যাংশ পাওয়ার সম্ভাবনা বেশ ভিন্ন।
উল্লিখিত বার্ষিকীকৃত শেয়ারপ্রতি আয়ের হিসাবে এভারেস্ট ব্যাংক ৩৪.৭৮ রুপি নিয়ে শীর্ষে, এরপর নাবিলের ৩০.৩৪ রুপি এবং স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের ২৬.৭৪ রুপি। ত্রৈমাসিক ফল বার্ষিকীকরণ মানে সাধারণত অঙ্কটিকে চার দিয়ে গুণ করে বার্ষিক হারে প্রকাশ করা। প্রকৃত আয় পরবর্তী প্রান্তিকগুলোর ওপর নির্ভর করবে।
কৃষি উন্নয়ন ব্যাংক ১০৯.২ মিলিয়ন রুপি নিট মুনাফা করলেও অগ্রাধিকার শেয়ারের লভ্যাংশ সমন্বয়ের পর হিসাব করা শেয়ারপ্রতি আয় ঋণাত্মক ১.৫১ রুপি ছিল। অগ্রাধিকার শেয়ারহোল্ডাররা নির্দিষ্ট লভ্যাংশের ক্ষেত্রে আগে পাওয়ার অধিকারী। ফলে সাধারণ শেয়ারহোল্ডারদের জন্য অবশিষ্ট অর্থের পরিমাণে এর প্রভাব পড়ে।
এভারেস্টের উল্লেখিত বণ্টনযোগ্য মুনাফা ছিল শেয়ারপ্রতি ২৬.৮৭ রুপি। এরপর রয়েছে স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের ২২.১৯ রুপি এবং সিদ্ধার্থের ২১.৯৬ রুপি। এসব অঙ্ক বার্ষিকীকৃত নয়। এনআইসি এশিয়ার বণ্টনযোগ্য অঙ্ক ছিল শেয়ারপ্রতি ঋণাত্মক ১০৩.২১ রুপি, হিমালয়ানের ঋণাত্মক ৪৩.৩৯ রুপি এবং প্রভুর ঋণাত্মক ২৮.৮৩ রুপি।
লভ্যাংশ দেওয়ার সক্ষমতার আলাদা এক হিসাবে এভারেস্টের হার ছিল ৪০.৭৭%, রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংকের ৩৫.১১% এবং স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের ৩৪.৬১%। এগুলো সক্ষমতা নির্দেশক; লভ্যাংশ দেওয়া নির্ভর করে প্রযোজ্য হিসাব, নিয়ন্ত্রক শর্ত ও অনুমোদন প্রক্রিয়ার ওপর।
আয় বণ্টনের আগে ব্যাংকগুলোকে বাধ্যতামূলক সংরক্ষণ ও সমন্বয় করতে হয়। জমে থাকা লোকসান এবং আদায় না হওয়া সত্ত্বেও হিসাবে তোলা সুদ বণ্টনযোগ্য অর্থ কমিয়ে দিতে পারে। ত্রৈমাসিক মুনাফা বড় অঙ্কে বাড়লেও নেপাল ইনভেস্টমেন্ট মেগার ঋণাত্মক বণ্টনযোগ্য স্থিতি এই সীমাবদ্ধতাকে স্পষ্ট করে।
ঋণের সুদ কমলে অর্থনীতিতে কী বদলায়
নেপাল রাষ্ট্র ব্যাংকের পরিসংখ্যানে দেখা গেছে, অর্থবছরের প্রথম দুই মাসে বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধি ছিল বার্ষিক ৭.২%। ঋণ বিতরণ বাড়ছিল, তবে ব্যাংকগুলোর হাতে পর্যাপ্ত তারল্য ছিল; অর্থাৎ অর্থ পরিশোধের চাহিদা মেটানো ও ঋণ দেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত তহবিল ছিল।
সুদের হার কমলে নতুন বিনিয়োগের খরচ কমে। কোনো ব্যবসায় ৫ মিলিয়ন রুপি ঋণ নিলে, সারা বছর আসল অপরিবর্তিত আছে ধরে ৮% সুদে বার্ষিক সুদ হবে ৪০০,০০০ রুপি। ৬% সুদে তা হবে ৩০০,০০০ রুপি।
১০০,০০০ রুপির সাশ্রয় একটি ছোট ব্যবসার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। তবে ব্যবসাটির মালিকের যথেষ্ট গ্রাহক, সম্ভাব্য আয় এবং ঋণ পরিশোধের আত্মবিশ্বাস থাকা দরকার। কম সুদ অর্থায়ন ব্যয়ে সহায়তা করে, আর ব্যবসার পণ্যের চাহিদা ঠিক করে সম্প্রসারণ বাণিজ্যিকভাবে যুক্তিযুক্ত কি না।
যেসব ব্যাংকের খেলাপি ঋণ উল্লেখযোগ্য, তারা নতুন ঋণের আবেদন আরও সতর্কভাবে যাচাই করতে পারে। নতুন কারখানা, বড় দোকান বা অতিরিক্ত কর্মসংস্থানের জন্য অর্থ জোগাতে হলে পর্যাপ্ত তহবিল, আগ্রহী ঋণগ্রহীতা ও গ্রহণযোগ্য ঋণঝুঁকি, সবকিছুই একসঙ্গে থাকতে হয়।
ত্রৈমাসিক ফলাফলে দেখা যাচ্ছে, ঋণ লোকসানসংক্রান্ত ব্যয় ও তহবিল খরচ কমায় ব্যাংকের আয় বেড়েছে, আর সুদ আয়ে প্রবৃদ্ধি ছিল সামান্য। বৃহত্তর অর্থনীতির চিত্র বুঝতে পরবর্তী ফলাফলগুলো থেকে দেখা যাবে, ঋণের চাহিদা, পরিশোধের অবস্থা এবং সাধারণ ব্যাংকিং কার্যক্রমের আয় একসঙ্গে উন্নত হচ্ছে কি না।
মূল বিষয়গুলো
- ২০৮৩/৮৪ সালের প্রথম প্রান্তিকে নেপালের ২০টি বাণিজ্যিক ব্যাংক ১৯.১৪৫ বিলিয়ন রুপি মুনাফা করেছে, যা ৪৫.৫৮% বেশি।
- নিট সুদ আয় বেড়েছে মাত্র প্রায় ১%; অন্যদিকে ঋণ লোকসানের সংরক্ষণ ২০.০৪ বিলিয়ন থেকে কমে ১০.৯৯ বিলিয়ন রুপি হয়েছে।
- ঋণের সুদের হার কমলেও আমানত ও তহবিলের খরচ কমায় ব্যাংকগুলো বেশি আয় ধরে রাখতে পেরেছে।
- নাবিল, গ্লোবাল আইএমই ও রাষ্ট্রীয় বাণিজ্য ব্যাংক খাতের মোট মুনাফার প্রায় ৩৪% করেছে।
- খেলাপি ঋণের গড় অনুপাত বেড়ে ৫.৬৪১% হয়েছে; ব্যাংকভেদে এ হার উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন।
- কয়েকটি ব্যাংকে বণ্টনযোগ্য আয় ঋণাত্মক ছিল, যা লভ্যাংশ দেওয়ার সক্ষমতা সীমিত করে।
- ত্রৈমাসিক ফলাফল অনিরীক্ষিত। প্রথম দুই মাসে বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধি ছিল ৭.২%।
