দক্ষিণ কোরিয়ার দরিদ্রতম পরিবারগুলোর ঋণের বড় অংশই জীবনযাত্রার ব্যয়ে

ঋণের বড় অংশ যাচ্ছে দৈনন্দিন খরচে

২০২৫ সালে সম্পদের দিক থেকে নিচের এক-পঞ্চমাংশে থাকা দক্ষিণ কোরীয় পরিবারগুলোর জামানতবিহীন ঋণের ৪৫.৩ শতাংশ ব্যয় হয়েছে জীবনযাত্রার খরচে। ২০১৭ সালে পরিসংখ্যানের এই ধারাবাহিকতা শুরু হওয়ার পর এটিই সর্বোচ্চ হার। আয়ের দিক থেকে নিচের এক-পঞ্চমাংশের পরিবারগুলোর ক্ষেত্রেও এ হার রেকর্ড ৩৮.২ শতাংশে পৌঁছেছে, যা ২০২৪ সালের ৩৪.৫ শতাংশের চেয়ে বেশি।

জাতীয় তথ্য সংস্থার কোরিয়ান স্ট্যাটিস্টিক্যাল ইনফরমেশন সার্ভিস (KOSIS) থেকে নেওয়া এসব পরিসংখ্যানে দেখা যায়, বিভিন্ন পরিবারের ঋণ নেওয়ার অগ্রাধিকার এক নয়। সম্পদের দিক থেকে নিচের তিনটি গোষ্ঠী এবং আয়ের দিক থেকে নিচের দুটি গোষ্ঠীর জামানতবিহীন ঋণের প্রধান উদ্দেশ্য ছিল জীবনযাত্রার খরচ মেটানো। তুলনামূলক সচ্ছল পরিবারগুলোর ক্ষেত্রে ব্যবসায়িক অর্থায়ন ছিল প্রধান উদ্দেশ্য।

যেসব পরিবারের আয় কম বা ভরসা করার মতো সম্পদ নেই, তাদের জন্য দৈনন্দিন খরচ মেটাতে ঋণ নেওয়া পরিশোধের কঠিন সমস্যা তৈরি করে। এই অর্থ তাৎক্ষণিক প্রয়োজন মেটায়, কিন্তু সুদের কিস্তি ভবিষ্যতের পারিবারিক বাজেটে আরেকটি খরচ যোগ করে। সম্পত্তি জামানত রেখে নেওয়া ঋণের তুলনায় জামানতবিহীন ঋণের সুদের হার সাধারণত বেশি।

কোরিয়া ক্যাথলিক বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক ইয়াং জুন-সক ঝুঁকিতে থাকা পরিবারগুলোর জন্য সরাসরি সরকারি সহায়তা, অথবা স্বল্প আয়ের মানুষের ঋণে সরকারের আরও শক্তিশালী নিশ্চয়তা দেওয়ার আহ্বান জানিয়েছেন। তাঁর প্রস্তাবগুলো সমস্যার দুই দিকই মোকাবিলা করে: নিত্যপ্রয়োজনীয় খরচ মেটানোর অর্থের ঘাটতি এবং ঋণ পাওয়ার খরচ।

এই পরিসংখ্যান প্রতিটি পরিবারগোষ্ঠীর মধ্যে জামানতবিহীন ঋণের উদ্দেশ্যগুলোর বণ্টন তুলে ধরে। আয় ও সম্পদের ভিত্তিতে করা শ্রেণিবিন্যাস আর্থিক অবস্থার ভিন্ন চিত্র দেয়: আয় বলতে আসা অর্থ বোঝায়, আর সম্পদের মধ্যে সঞ্চয় ও সম্পত্তির মতো মালিকানাও অন্তর্ভুক্ত। প্রতিটি শ্রেণিবিন্যাসে পরিবারগুলোকে ২০ শতাংশ করে পাঁচটি গোষ্ঠীতে ভাগ করা হয়েছে, যেগুলোকে কুইন্টাইল বলা হয়।

সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীর হার যেভাবে ৪৫.৩ শতাংশে পৌঁছাল

সম্পদের ভিত্তিতে নিচের কুইন্টাইলের পরিবারগুলোর ক্ষেত্রে ২০১৭ সালে জীবনযাত্রার খরচের হার ছিল ৩৩.৪ শতাংশ। ২০২৫ সালে তা ১১.৯ শতাংশ পয়েন্ট বেড়ে ৪৫.৩ শতাংশে দাঁড়ায়। অর্থাৎ, জামানতবিহীন ঋণ নেওয়ার কারণ হিসেবে দৈনন্দিন খরচের গুরুত্ব অনেক বেড়েছে।

এই বৃদ্ধি ধারাবাহিক ছিল না। ২০১৯ সালে হার সামান্য কমে, ২০২১ সালে ৪০ শতাংশ ছাড়ায়, এরপর ২০২২ সালে নেমে যায়। ২০২৪ ও ২০২৫ সালে তা নতুন উচ্চতায় পৌঁছায়। সর্বশেষ এক বছরে হার ১ শতাংশ পয়েন্ট বেড়ে ৪৪.৩ থেকে ৪৫.৩ শতাংশ হয়েছে।

• ২০১৭: সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীর জামানতবিহীন ঋণের উদ্দেশ্যের ৩৩.৪ শতাংশ ছিল জীবনযাত্রার খরচ।
• ২০১৯: এ হার ছিল ৩৩.১ শতাংশ।
• ২০২০: বেড়ে দাঁড়ায় ৩৬.০ শতাংশে।
• ২০২১: ৪১.৯ শতাংশে পৌঁছে প্রথমবারের মতো ৪০ শতাংশ ছাড়ায়।
• ২০২২: কমে দাঁড়ায় ৩৯.৫ শতাংশে।
• ২০২৪: পৌঁছায় ৪৪.৩ শতাংশে।
• ২০২৫: বেড়ে রেকর্ড ৪৫.৩ শতাংশে দাঁড়ায়।

পুরো সময়কালে ব্যবসায়িক অর্থায়নের হার উল্টো পথে গেছে: ২০১৭ সালের ২৫.২ শতাংশ থেকে ২০২৫ সালে কমে ১৯.৯ শতাংশ হয়েছে। পরিসংখ্যানের ধারাবাহিকতার শুরুতে জীবনযাত্রার খরচ ব্যবসায়িক অর্থায়নের চেয়ে ৮.২ শতাংশ পয়েন্ট এগিয়ে ছিল; ২০২৫ সালে ব্যবধান বেড়ে ২৫.৪ পয়েন্টে দাঁড়ায়।

ঋণ পরিশোধের চাপও বাড়তি বোঝা

২০২৫ সালে সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীর জামানতবিহীন ঋণের উদ্দেশ্যের ১৬.২ শতাংশ ছিল আগের ঋণ পরিশোধ। ২০২৪ সালের ১০.১ শতাংশ থেকে তা বেড়েছে। ৬.১ শতাংশ পয়েন্টের এই বৃদ্ধি জীবনযাত্রার খরচের হারের বার্ষিক বৃদ্ধির চেয়ে বেশি।

২০২৫ সালে জীবনযাত্রার খরচ ও ঋণ পরিশোধ মিলিয়ে ঋণের উদ্দেশ্যের ৬১.৫ শতাংশ ছিল, ২০২৪ সালে যা ছিল ৫৪.৪ শতাংশ। এতে দেখা যায়, এই গোষ্ঠীর ঋণ ব্যবহারে বর্তমান খরচ মেটানো এবং আগের ঋণ সামলানো কতটা গুরুত্বপূর্ণ ছিল।

আবাসন-সম্পর্কিত উদ্দেশ্যের হার ছিল তুলনামূলকভাবে কম। ভাড়ার জামানতে ছিল ৫.১ শতাংশ, নিজের বসবাসের জন্য বাড়ি কেনায় ০.১ শতাংশ এবং অন্য আবাসনসম্পত্তি কেনায় ০.৭ শতাংশ। অন্যান্য উদ্দেশ্যে ছিল ১২.৬ শতাংশ।

সম্পদের ভিত্তিতে বদলে যায় ঋণ নেওয়ার অগ্রাধিকার

সম্পদের ভিত্তিতে দ্বিতীয় ও তৃতীয় কুইন্টাইলের জামানতবিহীন ঋণের সবচেয়ে সাধারণ উদ্দেশ্যও ছিল জীবনযাত্রার খরচ; হার যথাক্রমে ৩২.৫ ও ২৭.৩ শতাংশ। অর্থাৎ, দৈনন্দিন খরচের আর্থিক চাপ সবচেয়ে কম সম্পদ থাকা পরিবারগুলোর বাইরেও বিস্তৃত ছিল।

দ্বিতীয় কুইন্টাইলের ৩২.৫ শতাংশ হার ২০২০ সালের সমান এবং ওই বছরের পর সর্বোচ্চ। তৃতীয় কুইন্টাইলের ২৭.৩ শতাংশ হার ২০১৯ সালের পর সর্বোচ্চ; সে বছর তা ২৮.৮ শতাংশে পৌঁছেছিল। তবে দুটি গোষ্ঠীর হারই সম্পদের দিক থেকে নিচের কুইন্টাইলের ৪৫.৩ শতাংশের চেয়ে কম ছিল।

সম্পদের ভিত্তিতে চতুর্থ কুইন্টাইলের পরিবারগুলো সবচেয়ে বেশি ঋণ নিয়েছে ব্যবসায়িক অর্থায়নের জন্য; এর হার ছিল ২৯.৭ শতাংশ। এরপর ছিল জীবনযাত্রার খরচ, ২৩.১ শতাংশ। ব্যবধান ৬.৬ শতাংশ পয়েন্ট।

শীর্ষ গোষ্ঠীতে পার্থক্য ছিল সবচেয়ে স্পষ্ট। সম্পদের দিক থেকে সবচেয়ে ধনী কুইন্টাইলের পরিবারগুলোর ঋণের উদ্দেশ্যের ৩৪.০ শতাংশ ছিল ব্যবসায়িক অর্থায়ন। নিজের বসবাসের বাড়ি ছাড়া অন্য আবাসনসম্পত্তি কেনা এবং অন্যান্য উদ্দেশ্যে ছিল ১৬.৮ শতাংশ করে। জীবনযাত্রার খরচের হার ছিল ১৫.১ শতাংশ।

সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীর জীবনযাত্রার খরচের হার শীর্ষ গোষ্ঠীর ঠিক তিন গুণ: ৪৫.৩ শতাংশের বিপরীতে ১৫.১ শতাংশ। ব্যবধান ৩০.২ শতাংশ পয়েন্ট। যেসব পরিবারের সম্পদ সবচেয়ে কম, তাদের ঋণের উদ্দেশ্যের অনেক বড় অংশই ছিল দৈনন্দিন প্রয়োজন মেটানো।

আয়ের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীতেও নতুন রেকর্ড

২০২৫ সালে আয়ের দিক থেকে নিচের কুইন্টাইলের পরিবারগুলোর জীবনযাত্রার খরচের হার ছিল ৩৮.২ শতাংশ। ২০২৪ সালের আগের রেকর্ড ৩৪.৫ শতাংশকে এটি ৩.৭ শতাংশ পয়েন্ট ছাড়িয়ে যায়। তাদের জামানতবিহীন ঋণের সবচেয়ে বড় খাত ছিল জীবনযাত্রার খরচ।

আয়ের দিক থেকে দ্বিতীয় কুইন্টাইলেও ২০১৭ সালে পরিসংখ্যানের ধারাবাহিকতা শুরুর পর সর্বোচ্চ হার দেখা গেছে, ৩২.২ শতাংশ। এই গোষ্ঠীতেও দৈনন্দিন খরচ ছিল ঋণের প্রধান উদ্দেশ্য। আয়ের দিক থেকে তৃতীয়, চতুর্থ ও পঞ্চম কুইন্টাইলে জীবনযাত্রার খরচের তুলনায় ব্যবসায়িক অর্থায়নের জন্য ঋণ নেওয়া বেশি প্রচলিত ছিল।

ইনহা বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক ইয়াং জং-মিনের গবেষণা এ বিষয়ে আরেকটি প্রাসঙ্গিক দৃষ্টিভঙ্গি দেয়। কোরিয়া ওয়েলফেয়ার প্যানেলের তথ্য ব্যবহার করে ঋণের উদ্দেশ্যভিত্তিক অনুপাত ও কল্যাণ সম্পর্কে মনোভাব নিয়ে করা তাঁর গবেষণায় দেখা গেছে, স্বল্প আয়ের পরিবারগুলো জীবনযাত্রা ও চিকিৎসার খরচসহ ভোগব্যয়ের জন্য তুলনামূলকভাবে বেশি ঋণের ওপর নির্ভর করে। অন্য পরিবারগুলো আবাসনসহ বিনিয়োগের উদ্দেশ্যে তুলনামূলকভাবে বেশি ঋণ নেয়।

কেন জামানতবিহীন ঋণ ব্যয়বহুল হতে পারে

জামানতবিহীন ঋণ হলো এমন ঋণ, যার বিপরীতে কোনো সম্পদ জামানত রাখা হয় না। জামানতযুক্ত ঋণের ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতা পরিশোধে ব্যর্থ হলে ঋণদাতা নির্দিষ্ট সম্পত্তির ওপর দাবি করতে পারেন। সেই সুরক্ষা না থাকায় ঋণদাতার ঝুঁকি বেশি থাকে এবং সাধারণত সুদের হারও বেশি হয়।

সীমিত আয় ও সম্পদ থাকা পরিবারগুলো আরও অসুবিধায় পড়তে পারে, কারণ ঋণের শর্ত নির্ধারণের সময় ঋণদাতারা তাদের পরিশোধের সক্ষমতা ও ঋণ-ইতিহাস যাচাই করেন। যেসব ঋণগ্রহীতার কিস্তি দিতে ব্যর্থ হওয়ার আশঙ্কা বেশি বলে মনে করা হয়, সামগ্রিক ঋণব্যয়ের বৃদ্ধি না ঘটলেও তাদের বেশি সুদের হারের মুখে পড়তে হতে পারে।

বেশি সুদের কিস্তির কারণে ঋণ নেওয়ার জন্য যে খরচগুলো মেটাতে হয়, সেগুলোর জন্যই হাতে কম অর্থ থাকে। তখন ঘাটতি পূরণে পরিবারটির আরও ঋণ নেওয়ার প্রয়োজন হতে পারে। প্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণ পাওয়ার সুযোগ কমে গেলে তারা অবৈধ ঋণদাতাসহ আরও ব্যয়বহুল বেসরকারি ঋণের দিকে ঝুঁকতে পারে।

ইয়াং জুন-সক সতর্ক করে বলেন, সুদের হার বাড়লে ঋণগ্রহীতা ও ঋণদাতা উভয়ই ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারেন:

সুদের হার বাড়লে ঝুঁকিতে থাকা পরিবারগুলোর ঋণ পরিশোধ কঠিন হয়ে পড়ে, আর ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানের দৃষ্টিতে খেলাপি ঋণ বেড়ে যায়।

সরাসরি সহায়তা, নাকি ঋণের নিশ্চয়তা জোরদার?

ইয়াংয়ের যুক্তি, ঝুঁকিতে থাকা প্রতিটি পরিবারকে নিজের উদ্যোগে ঋণ নিতে না দিয়ে জীবনযাত্রার খরচ মেটানোর প্রয়োজনকে লক্ষ্য করে সরকারি সহায়তা দেওয়া উচিত। তিনি স্বীকার করেন, নিত্যপ্রয়োজনীয় খরচ মেটাতে ঋণ নেওয়া এড়ানো কঠিন হতে পারে।

কোরিয়া ক্যাথলিক বিশ্ববিদ্যালয়ের এই অধ্যাপক তাঁর পছন্দের পদক্ষেপের কথা বলেন:

ঝুঁকিতে থাকা পরিবারগুলোকে আলাদাভাবে আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণের ওপর নির্ভরশীল না রেখে, সরকারের সরাসরি সহায়তা দেওয়াই সঠিক পদক্ষেপ,

সরাসরি সহায়তা নতুন করে ঋণ পরিশোধের দায় না বাড়িয়ে পরিবারগুলোকে খরচ মেটাতে সাহায্য করে। তাই আয় সহায়তা ও কল্যাণমূলক সহায়তা ঋণ কর্মসূচির চেয়ে ভিন্ন প্রয়োজন পূরণ করে: ঋণ নেওয়ার চাহিদা তৈরি করা পারিবারিক বাজেটের ঘাটতি মেটাতে সাহায্য করে।

সরাসরি সহায়তার ক্ষেত্রে সরকারি ব্যয়ের সীমাবদ্ধতা থাকলে বিকল্পের কথাও বলেছেন ইয়াং:

এতে রাজকোষের ওপর ব্যয় খুব বেশি হলে, অন্তত স্বল্প আয়ের মানুষের ঋণে নিশ্চয়তা কর্মসূচি জোরদার করার উপায় সরকারের খোঁজা উচিত।

সরকারি নিশ্চয়তার অর্থ হলো, ঋণগ্রহীতা ঋণ শোধ করতে না পারলে ঋণদাতার ক্ষতির একটি নির্ধারিত অংশ সরকার বহন করার প্রতিশ্রুতি দেয়। ঝুঁকির ভাগ নিলে সরকার ঋণদাতাদের এমন মানুষকে ঋণ দিতে সহায়তা করতে পারে, যাঁদের অন্যথায় ঋণ পাওয়া কঠিন হতো। তবে ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের দায় থেকেই যায়।

সহায়তায় খরচ ও ঋণ পরিশোধ, দুই দিকই বিবেচনা জরুরি

আরও বিস্তৃত পদক্ষেপের আহ্বানের মধ্যে রয়েছে স্বল্প আয়ের মানুষের জন্য অর্থায়ন বাড়ানো, ঋণের নিশ্চয়তা জোরদার করা এবং ঋণ পুনর্গঠন পর্যালোচনা করা। পুনর্গঠনের মাধ্যমে বিদ্যমান ঋণের পরিশোধের শর্ত বদলে তা সামলানো সহজ করা হয়; আর আর্থিক সহায়তা তাৎক্ষণিক খরচ মেটাতে সাহায্য করতে পারে।

২০২৫ সালের পরিসংখ্যান বাস্তব চ্যালেঞ্জটি স্পষ্ট করে: স্বল্প আয় ও কম সম্পদ থাকা গোষ্ঠীগুলোর জামানতবিহীন ঋণের উদ্দেশ্যের রেকর্ড অংশই জীবনযাত্রার খরচ, আর সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীতে আগের ঋণ পরিশোধও বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে। শুধু নতুন ঋণ অথবা শুধু বিদ্যমান ঋণকে লক্ষ্য করে দেওয়া সহায়তা পারিবারিক চাপের কেবল একটি অংশ সামলাবে।

প্রস্তাবগুলোর বাস্তবায়নের সময়সীমা বা অর্থায়নের পরিমাণ জানানো হয়নি। নিত্যপ্রয়োজনীয় খরচে সরাসরি কতটা সহায়তা দেওয়া হবে, সরকার ঋণের কতটা ঝুঁকি নেবে এবং ইতিমধ্যে ঋণ পরিশোধে সমস্যায় থাকা পরিবারগুলোকে কীভাবে সহায়তা করা হবে, সিদ্ধান্তগুলো মূলত এসব বিষয় নিয়ে।

মূল বিষয়গুলো

• ২০২৫ সালে সম্পদের দিক থেকে নিচের কুইন্টাইলের জামানতবিহীন ঋণের উদ্দেশ্যের ৪৫.৩ শতাংশ ছিল জীবনযাত্রার খরচ, যা ২০১৭ সালের পর সর্বোচ্চ।
• আয়ের দিক থেকে নিচের কুইন্টাইলেও ৩৮.২ শতাংশের নতুন রেকর্ড হয়েছে, যা ২০২৪ সালের চেয়ে ৩.৭ শতাংশ পয়েন্ট বেশি।
• সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীর জীবনযাত্রার খরচের হার সবচেয়ে ধনী গোষ্ঠীর ১৫.১ শতাংশের তিন গুণ।
• সম্পদের দিক থেকে নিচের গোষ্ঠীর পরিবারগুলোর ঋণের উদ্দেশ্যের ১৬.২ শতাংশ ছিল ঋণ পরিশোধ।
• প্রস্তাবগুলোর মধ্যে রয়েছে সরাসরি সরকারি সহায়তা, ঋণের নিশ্চয়তা জোরদার এবং ঋণ পুনর্গঠনে পরিবর্তন।