চীনের সংশোধিত আর্থিক আইন খসড়ায় অন্যায্য চুক্তি ও অনলাইন বিনিয়োগ বিপণন নিয়ন্ত্রণের প্রস্তাব

আর্থিক গ্রাহকদের সুরক্ষায় আরও জোরালো ব্যবস্থা প্রস্তাব

চীনের সংশোধিত আর্থিক আইন খসড়ায় অন্যায্য মানসম্মত চুক্তির শর্ত নিষিদ্ধ করা, বিক্রেতাদের গ্রাহকদের পরিস্থিতির সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে আর্থিক পণ্য দেওয়া এবং প্রাইভেট প্লেসমেন্টের মাধ্যমে দেওয়া পণ্যের অনলাইন প্রচার সীমিত করার প্রস্তাব করা হয়েছে। প্রস্তাবগুলো ২০২৬ সালের ২ নভেম্বর দ্বিতীয় পাঠের জন্য ১৪তম জাতীয় গণকংগ্রেসের স্থায়ী কমিটির ২৫তম অধিবেশনে জমা দেওয়া হয়।

এই পরিবর্তনগুলো দৈনন্দিন আর্থিক সিদ্ধান্তের কয়েকটি বিষয়কে সামনে এনেছে: কোনো পণ্য কেনার সময় গ্রাহক যে শর্তে সম্মত হন, বিক্রয়কর্মী যে ঝুঁকির কথা ব্যাখ্যা করেন এবং অনলাইনে মানুষের চোখে পড়া বিনিয়োগের বিজ্ঞাপন। সরবরাহকারীদের ন্যায্য ও যুক্তিসংগত লেনদেনের শর্ত নির্ধারণ করতে হবে। আর্থিক পণ্য ও সেবার বিপণনকারীদের গ্রাহকদের সম্পর্কে জানার সুস্পষ্ট দায়িত্বও থাকবে।

খসড়াটি ব্যক্তিগত লেনদেনের গণ্ডির বাইরেও বিস্তৃত। এতে সব আর্থিক কর্মকাণ্ডকে নিয়ন্ত্রক তদারকির আওতায় আনা, নিয়ন্ত্রকদের মধ্যে দায়িত্ব স্পষ্ট করা এবং আর্থিক ঝুঁকি শনাক্ত ও মোকাবিলার ব্যবস্থা জোরদার করার প্রস্তাব রয়েছে। ব্যাংকিং, বীমা, সিকিউরিটিজসহ অন্যান্য আর্থিক কর্মকাণ্ডে অভিন্ন আইনি ভিত্তি দেওয়াই এর উদ্দেশ্য।

নভেম্বরের প্রস্তাবটি ২০২৬ সালের জুনে প্রাথমিক পর্যালোচনার পর জমা দেওয়া হয়। বিধানগুলো এখনো আইন প্রণয়ন প্রক্রিয়ার বিবেচনাধীন প্রস্তাব। এটি কবে গৃহীত হবে বা কার্যকর হবে, কিংবা পরবর্তী পাঠের সময়সূচি কী, তা জানানো হয়নি। সংশোধনীগুলোর বিবরণে শাস্তি বা গ্রাহকেরা কী প্রক্রিয়ায় ক্ষতিপূরণ চাইতে পারবেন, সে বিষয়েও কিছু বলা হয়নি।

আর্থিক চুক্তিতে কী পরিবর্তন আসতে পারে?

আর্থিক সেবা প্রদানকারীদের ন্যায্য ও যুক্তিসংগত শর্ত দিতে হবে। সংশোধিত খসড়ায় বিশেষভাবে এমন মানসম্মত চুক্তির ধারা লক্ষ্য করা হয়েছে, যেগুলো গ্রাহকদের অধিকার বাদ দেয় বা সীমিত করে, সেবা প্রদানকারীর নিজস্ব দায় কমায় বা পুরোপুরি সরিয়ে দেয়, কিংবা অন্যায্য বা অযৌক্তিকভাবে ভোক্তা ও বিনিয়োগকারীদের ওপর বেশি দায় চাপায়।

মানসম্মত শর্ত হলো আগে থেকে তৈরি করা এমন শর্ত, যা বারবার ব্যবহারের জন্য রাখা হয়। গ্রাহকেরা সাধারণত প্রতিটি ধারা আলাদাভাবে আলোচনা না করে তৈরি লিখিত চুক্তির অংশ হিসেবে এসব শর্তের মুখোমুখি হন। প্রস্তাবিত বিধানটি এসব শর্তে দায়িত্বের ভারসাম্য নিয়ে: প্রতিষ্ঠান গ্রাহকের কাছ থেকে কী মেনে নেওয়ার প্রত্যাশা করে এবং নিজে কী দায়িত্ব বহন করে।

তাই গ্রাহকের দিকে দায় ঠেলে দেয় এমন কোনো ধারাকে ন্যায্যতার প্রস্তাবিত শর্তের সঙ্গে মিলিয়ে বিবেচনা করতে হবে। সাধারণ ক্রেতার জন্য ব্যবহারিক বিষয়টি স্পষ্ট: চুক্তিতে লেনদেনের ব্যাখ্যা থাকতে হবে, তবে মানসম্মত ভাষা ব্যবহার করে ক্রেতার অবস্থান অন্যায্যভাবে দুর্বল করা যাবে না।

সংশোধনীগুলো আর্থিক ভোক্তা ও বিনিয়োগকারী, উভয়ের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য। এতে আর্থিক পণ্য ও সেবা দেওয়ার বিষয় অন্তর্ভুক্ত হয়েছে। ফলে গ্রাহকের সঙ্গে সম্পর্কের শর্ত নির্ধারণের পর্যায়েই প্রস্তাবিত সুরক্ষা প্রযোজ্য হবে।

বিক্রেতাদের গ্রাহকদের সম্পর্কে জানতে হবে

আর্থিক পণ্য ও সেবার বিপণনকারী প্রতিষ্ঠানগুলোকে গ্রাহকের উপযোগিতা যাচাইয়ের ব্যবস্থা জোরদার করতে হবে। সহজ ভাষায়, উপযোগিতা যাচাই মানে কাউকে কোনো পণ্য দেওয়ার আগে সেটি তার জন্য উপযুক্ত কি না দেখা; সম্ভাব্য প্রত্যেক ক্রেতাকেই উপযুক্ত গ্রাহক ধরে নেওয়া নয়।

সংশোধিত খসড়ায় একে অপরের সঙ্গে সম্পর্কিত কয়েকটি দায়িত্বের কথা বলা হয়েছে। বিধি অনুযায়ী বিপণনকারীদের গ্রাহকদের পরিস্থিতি সম্পর্কে জানতে হবে, পণ্য ও সেবার বিষয়বস্তু সত্যনিষ্ঠভাবে ব্যাখ্যা করতে হবে, ঝুঁকি সম্পর্কে যথাযথ সতর্কতা দিতে হবে এবং গ্রাহকের পরিস্থিতির সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ পণ্য ও সেবা দিতে হবে।

সত্যনিষ্ঠ বর্ণনা ও উপযুক্ত পণ্যের সুপারিশ বিক্রির ভিন্ন দুটি দিক। পণ্য কীভাবে কাজ করে তা ব্যাখ্যা করলে গ্রাহক বুঝতে পারেন তিনি কী কিনছেন। আর উপযোগিতা যাচাইয়ের প্রশ্ন হলো, শুরু থেকেই ওই গ্রাহকের জন্য পণ্যটি প্রস্তাবিত বিকল্পগুলোর মধ্যে থাকা উচিত কি না।

প্রস্তাবিত শর্তগুলো বিক্রেতার গ্রাহক সম্পর্কে জানাশোনার সঙ্গে বিপণনের সময় দেওয়া তথ্যকে যুক্ত করেছে। ঝুঁকির সতর্কতার পাশাপাশি উপযুক্ত পণ্য মেলানোর দায়িত্বও থাকবে। ফলে বিক্রির প্রক্রিয়ায় শুধু পণ্য দেখানো ও সম্মতি নেওয়ার চেয়ে বিস্তৃত দায়িত্ব যুক্ত হবে।

অনলাইন বিপণনে দুই ধরনের বিধি মানতে হবে

ইন্টারনেট ব্যবহারকারী সেবা প্রদানকারী ও বিপণনকারীদের আর্থিক আইন, অন্যান্য প্রাসঙ্গিক আইন, প্রশাসনিক বিধি এবং নির্দিষ্ট পণ্য বা সেবার ক্ষেত্রে রাজ্য পরিষদের আর্থিক কর্তৃপক্ষের জারি করা বিধি মানতে হবে। অনলাইনে সেবা দেওয়া বা বিপণন নিয়ন্ত্রণকারী সুনির্দিষ্ট বিধানও তাদের অনুসরণ করতে হবে।

এই প্রস্তাবে আর্থিক পণ্যসংক্রান্ত বিধি এবং গ্রাহকের কাছে পণ্য পৌঁছানোর পদ্ধতিসংক্রান্ত বিধি একত্র করা হয়েছে। ইন্টারনেটের মাধ্যমে দেওয়া পণ্যের ক্ষেত্রে ওই পণ্যের জন্য প্রযোজ্য শর্ত বহাল থাকবে। পাশাপাশি অনলাইনে পণ্য উপস্থাপন ও প্রচারের ক্ষেত্রেও সংশ্লিষ্ট ইন্টারনেটবিষয়ক বিধি প্রযোজ্য হবে।

গ্রাহকদের জন্য এই সংযোগটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ যে পর্দার মাধ্যমে পণ্য বিক্রি হয়, তা লেনদেনের একটি অংশমাত্র। সংশোধিত ভাষ্য অনলাইন কর্মকাণ্ডকে বৃহত্তর আর্থিক নিয়ন্ত্রক কাঠামোর সঙ্গে যুক্ত করবে; এতে সেবা প্রদান এবং ক্রেতা আকৃষ্ট করতে ব্যবহৃত বিপণন, দুটিই অন্তর্ভুক্ত হবে।

প্রাইভেট প্লেসমেন্টের পণ্য সাধারণ মানুষের কাছে প্রচার করা যাবে না

সংশোধিত খসড়ায় অ-জনসাধারণের জন্য ইস্যুর মাধ্যমে দেওয়া আর্থিক পণ্য ও সেবার ক্ষেত্রে সুনির্দিষ্ট সীমাবদ্ধতা যুক্ত হয়েছে। ইন্টারনেট ও অন্যান্য মাধ্যমে বিজ্ঞাপন, প্রকাশ্যে আহ্বান বা ছদ্মবেশী প্রকাশ্য আহ্বান নিষিদ্ধ করার প্রস্তাব করা হয়েছে।

অ-জনসাধারণের জন্য প্রস্তাব, যা সাধারণত প্রাইভেট প্লেসমেন্ট নামে পরিচিত, তা সাধারণ মানুষের পরিবর্তে সীমিতসংখ্যক যোগ্য বিনিয়োগকারীর উদ্দেশে দেওয়া হয়। প্রস্তাবিত সীমাবদ্ধতাটি এসব পণ্যের প্রচারের পদ্ধতি নিয়ে: সীমিত গোষ্ঠীর জন্য নির্ধারিত পণ্য প্রকাশ্য প্রচারের মাধ্যমে বাজারজাত করা যাবে না।

ছদ্মবেশী প্রকাশ্য আহ্বানের উল্লেখে নিষেধাজ্ঞাটি এমন বিজ্ঞাপনের বাইরেও বিস্তৃত হয়েছে, যেগুলোকে প্রকাশ্য বিক্রির প্রচার হিসেবে স্পষ্টভাবে দেখানো হয়। প্রস্তাবিত সীমারেখাটি প্রচারের মূল বক্তব্যকে বিবেচনা করে, যার মধ্যে পরোক্ষভাবে সাধারণ মানুষের দৃষ্টি আকর্ষণের প্রচেষ্টাও রয়েছে।

এই বিধানটি উপযোগিতা যাচাইয়ের শর্তগুলোর পরিপূরক। উপযোগিতা যাচাইয়ে দেখা হয় কোনো পণ্য নির্দিষ্ট গ্রাহকের সঙ্গে মানানসই কি না; আর প্রাইভেট প্লেসমেন্টের বিধিনিষেধে দেখা হয় প্রকাশ্য প্রচারের মাধ্যমে বিক্রেতা কাদের কাছে পৌঁছাতে পারবেন। চুক্তিসংক্রান্ত বিধানগুলোর সঙ্গে মিলিয়ে দেখলে, এগুলো তিনটি পৃথক পর্যায়কে নিয়ন্ত্রণ করে: ক্রেতা আকৃষ্ট করা, পণ্যের সুপারিশ করা এবং লেনদেনের শর্ত নির্ধারণ।

আর্থিক আইন প্রণয়নে অভিন্ন ভিত্তি

চীনের আর্থিক আইনি কাঠামোকে পথ দেখানো ও সমন্বয় করার জন্য আর্থিক আইনকে একটি মৌলিক ও সমন্বিত আইন হিসেবে প্রণয়ন করা হচ্ছে। 1+N+X নামে পরিচিত কাঠামোর কেন্দ্রীয় উপাদান হিসেবে এর প্রস্তাবিত অবস্থান বর্ণনা করা হয়েছে।

এই কাঠামোতে 1 হলো আর্থিক আইন। N বলতে ব্যাংকিং, বীমা ও সিকিউরিটিজসহ পৃথক খাতের আইনকে বোঝায়। X-এর আওতায় রয়েছে অন্যান্য আর্থিক আইন ও বিধি। নতুন আইন প্রণয়ন এবং বিদ্যমান আইন সংশোধনের মাধ্যমে খাতভিত্তিক আইন ও অন্যান্য বিধি কেন্দ্রীয় আইনে নির্ধারিত মৌলিক বিধানের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ হবে।

এই পদ্ধতিতে আর্থিক কর্মকাণ্ডের অভিন্ন বিষয়গুলো বিস্তৃত আইনি নীতির আওতায় আনা হয়; আর আরও বিস্তারিত বিধি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রের আইনগুলোর জন্য রাখা হয়। এ কারণেই একই খসড়ায় গ্রাহক সুরক্ষা, নিয়ন্ত্রকদের দায়িত্ব, বাজারের বিকাশ ও আর্থিক ঝুঁকির বিষয় রয়েছে।

খসড়ায় আর্থিক কর্মকাণ্ডে কমিউনিস্ট পার্টির কেন্দ্রীয় কমিটির কেন্দ্রীভূত ও একীভূত নেতৃত্ব এবং জনগণের সেবায় মনোযোগের কথাও বলা হয়েছে। দ্বিতীয় পাঠের সংস্করণে আইনভিত্তিক বাজারমুখী পদ্ধতিকে সমর্থন এবং আন্তর্জাতিক আর্থিক কেন্দ্র গড়ে তোলার অগ্রগতিতে সহায়তা করার বিষয় যুক্ত হয়েছে।

নিয়ন্ত্রকদের দায়িত্ব আরও স্পষ্টভাবে ভাগ করা হবে

বিস্তৃত খসড়ায় সব আর্থিক কর্মকাণ্ডকে তদারকির আওতায় আনার প্রস্তাব রয়েছে; ব্যবস্থাপনা হবে কর্মকাণ্ডের ধরন ও স্তর অনুযায়ী। এতে বিভিন্ন ধরনের কর্মকাণ্ডের মধ্যে পার্থক্য রেখে সেগুলোকে নিয়ন্ত্রক কাঠামোর আওতায় রাখা সম্ভব হবে। অবৈধ আর্থিক কর্মকাণ্ডের বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নেওয়ার কথাও এতে বলা হয়েছে।

নিয়ন্ত্রকদের দায়িত্বও আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। খসড়ায় দায়িত্বের বিভাজন স্পষ্ট করা, দায়িত্ব পালনে নিয়ন্ত্রকদের সহায়তা জোরদার করা এবং তাদের কাজের জন্য জবাবদিহি বাড়ানোর লক্ষ্য রয়েছে। পাশাপাশি বিভিন্ন বিভাগের মধ্যে এবং কেন্দ্রীয় ও স্থানীয় কর্তৃপক্ষের মধ্যে সহযোগিতা বাড়ানোর প্রস্তাব করা হয়েছে।

এই বিধানগুলো তদারকির পেছনের কাঠামো নিয়ে। আর্থিক ব্যবসার জন্য নির্ধারিত বিধি কার্যকর করতে কর্তৃপক্ষের জানা দরকার, কোন কর্মকাণ্ড তাদের তদারকির আওতায়, তাদের দায়িত্বগুলো কীভাবে যুক্ত এবং কখন তাদের একসঙ্গে কাজ করতে হবে। খসড়ায় ভোক্তা ও বিনিয়োগকারী সুরক্ষাকে নিয়ন্ত্রকদের বৃহত্তর দায়িত্ব কাঠামোর অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে।

দ্বিতীয় পাঠের সংস্করণে সম্পদ ব্যবস্থাপনা ব্যবসা এবং সীমান্তপারের আর্থিক কর্মকাণ্ডের তদারকি নিয়ে বিধানও যুক্ত হয়েছে। সম্পদ ব্যবস্থাপনার কাজ সাধারণত গ্রাহকদের অর্থ বা বিনিয়োগ পরিচালনা করা। আর সীমান্তপারের কর্মকাণ্ডে একাধিক বিচারব্যবস্থা জড়িত থাকে।

ঝুঁকি মোকাবিলায় আরও আগেভাগে ব্যবস্থা নেওয়া হবে

খসড়ায় আর্থিক ঝুঁকি প্রতিরোধ, হ্রাস ও নিরসনের ব্যবস্থা উন্নত করার পাশাপাশি সেগুলো মোকাবিলায় সংশ্লিষ্ট পক্ষগুলোর দায়িত্ব নির্ধারণের প্রস্তাব রয়েছে। এতে ঝুঁকি আগেভাগে শনাক্ত করা, আগাম সতর্কতা দেওয়া, সমস্যা দ্রুত প্রকাশ করা এবং প্রাথমিক পর্যায়ে ব্যবস্থা নেওয়ার আহ্বান জানানো হয়েছে।

আর্থিক দুরবস্থা মোকাবিলায় আইনি ক্ষমতা ও সম্পদের ঘাটতি দূর করাই এই প্রস্তাবিত পদ্ধতির লক্ষ্য। সংকটাপন্ন পরিস্থিতি সামলানোর দায়িত্বে থাকা ব্যক্তিরা আইনত কী করতে পারবেন, তা নির্ধারণ করে আইনি ক্ষমতা; আর সেই ব্যবস্থা বাস্তবায়নে তাঁদের হাতে কী উপায় রয়েছে, তা নির্ধারণ করে সম্পদ।

ঝুঁকি নিরসনে বাজারমুখী নীতি ও আইনি প্রক্রিয়া অনুসরণ করা হবে। আর্থিক ঝুঁকি মোকাবিলা, বিচারিক কার্যক্রম ও অপরাধ দমনের মধ্যে আরও শক্তিশালী সংযোগ তৈরির লক্ষ্যও খসড়ায় রয়েছে। এর ফলে নিয়ন্ত্রক পদক্ষেপের সঙ্গে আদালত ও অপরাধ দমনে নিয়োজিত কর্তৃপক্ষের কাজ যুক্ত হবে।

তাই প্রস্তাবিত কাঠামোতে ভোক্তা সুরক্ষা ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা একই সঙ্গে রয়েছে। বিক্রিসংক্রান্ত বিধানগুলোতে ব্যক্তিগত গ্রাহকদের সঙ্গে আচরণের বিষয় রয়েছে। আর তদারকি ও ঝুঁকি নিরসনের বিধানগুলোতে কর্তৃপক্ষ কীভাবে আর্থিক কর্মকাণ্ড পর্যবেক্ষণ করবে এবং সমস্যা দেখা দিলে কীভাবে ব্যবস্থা নেবে, তা বলা হয়েছে।

খসড়াটি কীভাবে দ্বিতীয় পাঠে পৌঁছাল

এ পর্যন্ত বর্ণিত আইন প্রণয়ন প্রক্রিয়ার দুটি প্রধান ধাপ রয়েছে। ২০২৬ সালের শুরুতে প্রস্তাবিত কাঠামোর প্রথম পর্যালোচনার ভিত্তিতে নভেম্বরের সংশোধনীগুলো আনা হয়েছে।

• জুন ২০২৬: ১৪তম জাতীয় গণকংগ্রেসের স্থায়ী কমিটির ২৩তম অধিবেশনে আর্থিক আইন খসড়ার প্রথম পাঠ হয়।
• ২ নভেম্বর ২০২৬: গ্রাহক সুরক্ষা সম্প্রসারণ ও অনলাইন বিপণনে লক্ষ্যভিত্তিক বিধানসহ খসড়াটি দ্বিতীয় পাঠের জন্য স্থায়ী কমিটির ২৫তম অধিবেশনে জমা দেওয়া হয়।

দ্বিতীয় পাঠের প্রধান অগ্রগতি হলো আর্থিক লেনদেন ও প্রচারের বিষয়ে আরও বিস্তারিত বিধান। ন্যায্য চুক্তির শর্ত, সত্যনিষ্ঠ ব্যাখ্যা, যথাযথ ঝুঁকি সতর্কতা এবং ব্যক্তিগত প্রস্তাবের প্রকাশ্য বিপণনে বিধিনিষেধ প্রস্তাবিত অভিন্ন আইনি কাঠামোর সুস্পষ্ট অংশ হবে।

মূল বিষয়গুলো

• প্রাথমিক পর্যালোচনার পর ২০২৬ সালের ২ নভেম্বর চীনের আর্থিক আইন খসড়া দ্বিতীয় পাঠে পৌঁছেছে।
• সেবা প্রদানকারীদের ন্যায্য শর্ত নির্ধারণ করতে হবে এবং গ্রাহকের অধিকার অন্যায্যভাবে সীমিত করে বা দায় অন্য পক্ষের ওপর চাপায়, এমন মানসম্মত ধারা এড়াতে হবে।
• বিপণনকারীদের গ্রাহকদের সম্পর্কে জানতে হবে, পণ্য সত্যনিষ্ঠভাবে ব্যাখ্যা করতে হবে, ঝুঁকির সতর্কতা দিতে হবে এবং উপযোগী পণ্য দিতে হবে।
• অনলাইন আর্থিক কর্মকাণ্ডে পণ্যসংক্রান্ত বিধি এবং ইন্টারনেটে সেবা ও বিপণনসংক্রান্ত বিধি, উভয়ই মানতে হবে।
• অ-জনসাধারণের জন্য প্রস্তাবিত পণ্যে ইন্টারনেট বিজ্ঞাপন, প্রকাশ্য আহ্বান বা ছদ্মবেশী প্রকাশ্য আহ্বান ব্যবহার করা যাবে না।
• বিস্তৃত খসড়ায় নিয়ন্ত্রক তদারকির আওতা, সমন্বয়, জবাবদিহি এবং আর্থিক ঝুঁকি মোকাবিলায় আগাম ব্যবস্থার বিষয় রয়েছে।
• প্রস্তাবগুলো এখনো আইন প্রণয়ন প্রক্রিয়ার বিবেচনাধীন।