কোরিয়ানদের আয় ৪৫ বছরে সর্বোচ্চ, ৬১ বছরে শুরু ঘাটতি; বার্ধক্য ও স্বাস্থ্য ব্যয়ে জীবনচক্রের ঘাটতি রেকর্ড

বার্ধক্যে উদ্বৃত্ত থেকে ঘাটতিতে বড় পরিবর্তন

বয়স বাড়ার সঙ্গে কোরিয়ানদের অর্থনৈতিক জীবনে স্পষ্ট একটি চক্র দেখা যায়। গড়ে ২৮ বছর বয়সে আয় প্রথমবার ব্যয়ের চেয়ে বেশি হয়, ৪৫ বছরে সর্বোচ্চ পর্যায়ে পৌঁছায়, এরপর ৬১ বছর বয়সে আবার ব্যয়ের তুলনায় কমে যায়। Statistics Korea-এর ২০২৩ সালের নতুন ন্যাশনাল ট্রান্সফার অ্যাকাউন্টস এই প্রবণতার চিত্র তুলে ধরে এবং দেখায়, দ্রুত বার্ধক্যের কারণে পরিবারের আয় ও ব্যয়ের ব্যবধান কীভাবে বাড়ছে।

২০২৩ সালে পরিবারের মোট ভোগব্যয় ছিল ১,৪৫৯.২ ট্রিলিয়ন ওন, যা আগের বছরের তুলনায় ৭ শতাংশ বেশি। অন্যদিকে আয় ৫.৫ শতাংশ বেড়ে দাঁড়ায় ১,২৩২.৮ ট্রিলিয়ন ওনে। এর ফলে জীবনচক্রের ঘাটতি হয় ২২৬.৪ ট্রিলিয়ন ওন, যা ২০১০ সালে হিসাব রাখা শুরুর পর সর্বোচ্চ এবং এক বছর আগের তুলনায় ৩১ ট্রিলিয়ন ওন বেশি। মাথাপিছু হিসাবে, জন্ম থেকে ২৭ বছর বয়স পর্যন্ত কোরিয়ানদের ঘাটতি থাকে; ২৮ বছরে তারা উদ্বৃত্তে পৌঁছান এবং ৪৫ বছরে শ্রম আয় সর্বোচ্চ হয়। তখন বার্ষিক আয় ৪৪.৩৩ মিলিয়ন ওন এবং উদ্বৃত্ত ১৭.৪৭ মিলিয়ন ওন। চল্লিশের দশকের মাঝামাঝির পর আয় স্থির হয়ে আসে, অথচ চাহিদা বাড়তে থাকায় উদ্বৃত্ত কমে যায়।

৬১ বছরে আবার ঘাটতিতে ফেরার পেছনে দুটি বিপরীতমুখী কারণ কাজ করে। বার্ধক্যে ব্যয় দ্রুত বাড়ে, আর অবসরের পর আয় কমে যায়। ২০২৩ সালে বয়স্ক কোরিয়ানদের ব্যয় বেড়েছে ১২ শতাংশ; কর্মক্ষম বয়সী জনগোষ্ঠীর ক্ষেত্রে এই বৃদ্ধি ছিল ৬.৩ শতাংশ। বয়স্কদের ব্যয়ের বড় অংশ যায় স্বাস্থ্যসেবায়, আর শৈশব ও কৈশোরে শিক্ষা ও জীবনযাত্রার খরচই প্রধান। ১৬ বছর বয়সীদের বার্ষিক ঘাটতি ছিল সবচেয়ে বেশি, গড়ে ৪৪ মিলিয়ন ওনেরও বেশি। কারণ পড়াশোনা ও সংশ্লিষ্ট খরচ পরিবারের ওপর পড়ে, অথচ কিশোর-কিশোরীদের আয় থাকে সামান্য বা একেবারেই থাকে না।

চল্লিশের দশকের মাঝামাঝি আয় সর্বোচ্চ হয় কেন?

চল্লিশের দশকের মাঝামাঝি অনেক কর্মী কর্মজীবনে এগিয়ে যান এবং বেশি বেতনের পক্ষে সহায়ক অভিজ্ঞতা অর্জন করেন। একই সময়ে আয়ের ওপর চাপ তৈরি করা কয়েকটি বাধাও দেখা দিতে শুরু করে। কর্মীরা ব্যবস্থাপনা বা বিশেষজ্ঞ পদে গেলে বেতন বৃদ্ধির গতি কমে আসে, আর দ্রুত পদোন্নতির সুযোগও কম ঘন ঘন মেলে। পঞ্চাশের দশকে উল্লেখযোগ্যসংখ্যক কর্মী বড় প্রতিষ্ঠান ছেড়ে ছোট কোম্পানিতে বা স্বনিয়োজিত কাজে যান, যেখানে বেতন প্রায়ই কম এবং কাজের সময়ও কম স্থিতিশীল। প্রযুক্তিগত পরিবর্তন বা দুর্বল চাহিদার মুখে থাকা খাতে বয়স্ক কর্মীদের ছাঁটাই ও আগাম অবসরও বেশি দেখা যায়। শ্রমবাজারের এসব বাস্তবতা ব্যাখ্যা করে, কেন মধ্যবয়সের পর গড় আয় স্থির হয়ে যায় এবং পরে কমতে থাকে।

আগাম অবসর ও চাকরি পরিবর্তন

কোরিয়ায় অনেক কর্মীর কার্যকর অবসরের গড় বয়স আইনি অবসরের বয়সের চেয়ে কম। করপোরেট কাঠামোতে জ্যেষ্ঠতাভিত্তিক ব্যবস্থা ও নিয়মিত পদবদলের ওপর বেশি নির্ভরতা থাকায় মধ্য-কর্মজীবনের কর্মীরা দ্বিতীয় পেশা বা পরামর্শকাজে যেতে বাধ্য হতে পারেন। নতুন ভূমিকায় কর্মজীবনে ফিরলে প্রায়ই বেতন কমে যায়। স্বাস্থ্যগত সমস্যা কিংবা মা-বাবা বা জীবনসঙ্গীর দেখাশোনার দায়িত্বও কাজের সময় কমাতে এবং চাকরির বিকল্প সীমিত করতে পারে। এসব মিলিয়ে চল্লিশের দশকের শেষ দিক থেকে আয় ধীরে ধীরে কমে আসে।

আয়কে আবার ছাড়িয়ে যায় ব্যয়

৬১ বছরে আবার ঘাটতি শুরু হওয়ার পেছনে রয়েছে বাড়তি চিকিৎসার প্রয়োজন, হাসপাতালে ঘন ঘন যাওয়া, ওষুধের খরচ ও সহায়তা সেবার ব্যয়; পাশাপাশি আবাসন, খাবার ও ইউটিলিটি খাতে ব্যয়ও চলতে থাকে। গত এক দশকে কোরিয়ায় স্বাস্থ্যসেবার ব্যয় দ্রুত বেড়েছে। ২০১১ থেকে ২০২০ সাল পর্যন্ত সময়ের একটি পিয়ার-রিভিউড বিশ্লেষণে দেখা গেছে, মোট স্বাস্থ্য ব্যয়ের অর্ধেকের কিছু বেশি হয়েছে ৬০ বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য। সরকারি বিমা ব্যয়ের বড় অংশ বহন করলেও পরিবারগুলোকে এখনো উল্লেখযোগ্য অঙ্ক নিজ পকেট থেকে দিতে হয়।

নিজ পকেটের ব্যয়ের চাপ

২০২০ সালে স্বাস্থ্যসেবার ব্যয়ের প্রায় ৬৪ শতাংশ এসেছে সরকারি কর্মসূচি থেকে। বাকি প্রায় ৩৬ শতাংশ এসেছে পরিবারের নিজ পকেটের অর্থ থেকে। বিমার আওতায় নেই এমন সেবার ব্যয়, আওতাভুক্ত সেবার ব্যয়ের চেয়ে দ্রুত বেড়েছে। ফলে বয়স্কদের আয় কমার সময়েই প্রায়ই তাঁদের সবচেয়ে বড় বিলগুলো দিতে হয়। সবচেয়ে ব্যয়বহুল রোগের মধ্যে রয়েছে পেশি ও অস্থিসংক্রান্ত সমস্যা, মূত্রনালির সমস্যা, উচ্চ রক্তচাপ, ডায়াবেটিস এবং বয়সের সঙ্গে বেশি দেখা দেওয়া অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদি রোগ। এই চিকিৎসাব্যয়ের বাস্তবতা ব্যাখ্যা করে, কেন ২০২৩ সালে বয়স্কদের ব্যয় কর্মক্ষম বয়সী জনগোষ্ঠীর তুলনায় প্রায় দ্বিগুণ হারে বেড়েছিল।

কর্মক্ষম বয়সীদের ওপর বাড়তি চাপ

কর্মক্ষম বয়সী কোরিয়ানরা শুধু নিজেদের ভোগ ও সঞ্চয়ের খরচই মেটান না, কর ও ব্যক্তিগত হস্তান্তরের মাধ্যমে শিশু ও বয়স্কদেরও সহায়তা করেন। ২০২৩ সালে তরুণ ও বয়স্ক প্রজন্মের কাছে হস্তান্তরের পরিমাণ দাঁড়ায় ৩২০.৭ ট্রিলিয়ন ওন। ০ থেকে ১৪ বছর বয়সী শিশুরা সরকারি শিক্ষা ও স্বাস্থ্য কর্মসূচি, পারিবারিক সহায়তা এবং ব্যক্তিগত ভাতা ও উপহারের মাধ্যমে পেয়েছে ১৮৪.৫ ট্রিলিয়ন ওন। ৬৫ বছর বা তার বেশি বয়সীরা পেয়েছেন পেনশন, স্বাস্থ্যসেবা ও ব্যক্তিগত সহায়তা বাবদ ১৩১.১ ট্রিলিয়ন ওন। কর্মক্ষম বয়সীদের উদ্বৃত্ত ছিল মোট ১৩৭.২ ট্রিলিয়ন ওন, যা আগের বছরের তুলনায় ৪.৭ শতাংশ কম। এতে বয়সের দুই প্রান্তের জনগোষ্ঠীর খরচ জোগানোর সক্ষমতা দুর্বল হয়।

এই অর্থপ্রবাহের প্রধান মাধ্যম কর। কর্মীরা ১৯৯.৪ ট্রিলিয়ন ওন কর দিয়েছেন, যা পুনর্বণ্টনের মাধ্যমে শিশুদের জন্য ৯২.৪ ট্রিলিয়ন ওন এবং বয়স্কদের জন্য ১০৬.৯ ট্রিলিয়ন ওনে পরিণত হয়েছে। সরকারি হস্তান্তর শিক্ষা ও স্বাস্থ্য ব্যয়ের বড় অংশ মেটালেও জীবনযাত্রার খরচ এবং অনেক চিকিৎসা বিল এখনো পরিবারের ওপরই পড়ে। দাম বাড়া ও সুদের খরচের চাপে কিছু পরিবার নির্ভরশীলদের সহায়তা বজায় রাখতে সম্পদ থেকে আয় এবং ঋণের ওপর বেশি নির্ভর করে। উদ্বৃত্ত কমে যাওয়ায় দীর্ঘমেয়াদে এই ব্যবস্থা ধরে রাখা কঠিন হয়ে পড়ে।

ন্যাশনাল ট্রান্সফার অ্যাকাউন্টস কী দেখায়

ন্যাশনাল ট্রান্সফার অ্যাকাউন্টস কাঠামো একটি অর্থনীতির বিভিন্ন বয়সী গোষ্ঠীর মধ্যে আয় কীভাবে তৈরি ও ভাগ হয়, তা অনুসরণ করে। এতে শ্রম আয়, সম্পদ থেকে আয় ও ভোগকে আলাদা করে দেখা হয়; এরপর প্রতিটি বয়সে উদ্বৃত্ত বা ঘাটতি এবং ব্যবস্থার ভারসাম্য রক্ষাকারী সরকারি ও ব্যক্তিগত হস্তান্তরের প্রবাহ পরিমাপ করা হয়। জীবনচক্রের ঘাটতি বাড়ার অর্থ, আয়ের তুলনায় ভোগের ব্যবধান বিস্তৃত হচ্ছে, ফলে হস্তান্তর ও সম্পদ ভাঙিয়ে খরচের ওপর নির্ভরতা বাড়ছে। কোরিয়ার ২০২৩ সালের পরিসংখ্যান বলছে, বার্ধক্য ত্বরান্বিত হওয়ায় কর্মজীবী জনগোষ্ঠীর ওপর অর্থ জোগানোর চাপ বাড়ছে।

কিশোর-কিশোরীদের ঘাটতি সবচেয়ে বেশি, কারণ শিক্ষার খরচ

শিক্ষার ব্যয় যখন সর্বোচ্চ পর্যায়ে থাকে, তখন কিশোর-কিশোরীদের নিজেদের আয় থাকে সামান্য। এ কারণে জীবনের প্রথম দিকের ঘাটতি সবচেয়ে গভীর হয় তাঁদের ক্ষেত্রে। পড়াশোনার খরচে রয়েছে সরকারি শিক্ষা এবং গৃহশিক্ষক, পরীক্ষার প্রস্তুতি, ভাষা শিক্ষা ও পাঠ্যবহির্ভূত কার্যক্রমে ব্যক্তিগত ব্যয়। Statistics Korea ও শিক্ষা মন্ত্রণালয়ের সাম্প্রতিক সরকারি জরিপে দেখা গেছে, ছয় বছরের কম বয়সী শিশুদের প্রায় অর্ধেক বেসরকারি শিক্ষায় অংশ নিয়েছে। ছোট শিশুদের ইংরেজি শিক্ষাকেন্দ্রগুলো বিশেষভাবে ব্যয়বহুল; সেখানে অংশ নেওয়া শিশুদের জন্য মাসিক গড় খরচ প্রায় ১.৫৪৫ মিলিয়ন ওন। এসব কর্মসূচিতে শিশুরা প্রতি সপ্তাহে অনেক ঘণ্টা অর্থের বিনিময়ে পাঠ নেয়।

পরিবারের আয়ের ভিত্তিতে বেসরকারি শিক্ষায় ব্যয় অনেকখানি ভিন্ন হয়। বেশি আয়ের পরিবারগুলো বেশি হারে সন্তানদের ভর্তি করায় এবং কম আয়ের পরিবারের তুলনায় কয়েক গুণ বেশি খরচ করে। এই প্রাথমিক ব্যয় আবাসন ও অবসরের জন্য সঞ্চয়ের পাশাপাশি অভিভাবকদের পারিবারিক বাজেটের ওপর চাপ বাড়ায়। এটি শিক্ষার সুযোগের বৈষম্যও আরও জোরদার করতে পারে। ফলে অনেক পরিবারের সন্তানেরা মাধ্যমিক ও উচ্চমাধ্যমিকে পড়ার সময় শিক্ষার পেছনে বড় অঙ্কের ব্যয় হয়, যা ২০২৩ সালের হিসাবে ১৬ বছর বয়সে রেকর্ড করা খুব বেশি মাথাপিছু ঘাটতির সঙ্গে মিলে যায়।

প্রজন্মভেদে ভোগের ধরন বদলাচ্ছে

জনমিতিক পরিবর্তনে কোরিয়ানদের ব্যয়ের ধরন ও পরিমাণ বদলে যাচ্ছে। Bank of Korea জানিয়েছে, ২০১০-এর দশকের শুরুর দিক থেকে ২০২২-২৪ সময়কালে ভোগপ্রবণতার গড় হার কমেছে; অর্থাৎ আয়ের যে অংশ পরিবারগুলো ব্যয় করে, তা কমেছে। এর একটি কারণ জনসংখ্যায় বয়স্কদের অংশ বাড়া। গত এক দশকে ৫৫ থেকে ৬৯ বছর বয়সীদের অনুপাত দ্রুত বেড়েছে। অবসরের কাছাকাছি পৌঁছালে মানুষ প্রায়ই অনাবশ্যক ব্যয় কমান এবং দীর্ঘায়ুর কথা ভেবে সঞ্চয় বাড়ান। অনেক পরিবারের সম্পদের বড় অংশ নগদ অর্থের বদলে আবাসন খাতে থাকায় দৈনন্দিন খরচ মেটানোর মতো নগদ অর্থের প্রাপ্যতাও কমে যেতে পারে।

অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির জন্য এর অর্থ

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হিসাবে, জনমিতিক পরিবর্তনে ২০১৩ থেকে ২০২৪ সাল পর্যন্ত বার্ষিক ভোগ প্রবৃদ্ধি প্রায় ০.৮ শতাংশ পয়েন্ট কমেছে। ২০২৫ থেকে ২০৩০ সালের মধ্যে এটি বছরে সর্বোচ্চ ১ শতাংশ পয়েন্ট কমাতে পারে। ব্যবসায়ী সংগঠনগুলোর জরিপেও দেখা যায়, সাম্প্রতিক বছরগুলোতে অধিকাংশ বয়সী গোষ্ঠীর ব্যয় কমেছে অথবা স্থবির থেকেছে; ষাটের দশকে থাকা ব্যক্তিদের ব্যয় হ্রাস ছিল উল্লেখযোগ্য। ৪০ বছরের কম বয়সীদের আয় ও ব্যয় উভয়ই কমেছে, যার সঙ্গে বিয়ে ও সন্তান নেওয়া পিছিয়ে দেওয়া এবং বড় অঙ্কের পণ্যের দুর্বল চাহিদার সম্পর্ক রয়েছে। ব্যয়ের ধরনও বদলাচ্ছে: তরুণ প্রাপ্তবয়স্করা বাইরে খাওয়া ও অবসরে বেশি খরচ করছেন, আর মধ্যবয়সীরা সুস্থতা এবং ঘরকেন্দ্রিক পণ্যে বেশি ব্যয় করছেন।

স্বাস্থ্য ব্যয় বাড়লেও সবচেয়ে কম লাভ কার?

জাতীয় পর্যায়ে স্বাস্থ্য ব্যয় বাড়লেই সব গোষ্ঠী সমান সুফল পায় না। স্বাস্থ্য অর্থনীতিবিদ কারেন এগলস্টনসহ একদল গবেষক বিভিন্ন আয়গোষ্ঠীতে ব্যয়ের অর্থ কীভাবে দীর্ঘ ও সুস্থ জীবনে রূপান্তরিত হয়, তা বিশ্লেষণ করেছেন। ২০১০ থেকে ২০১৮ সালের মধ্যে, মাথাপিছু ব্যয়ের বৃদ্ধি অন্য গোষ্ঠীগুলোর কাছাকাছি হলেও সর্বনিম্ন আয়ের পঞ্চমাংশের প্রাপ্তবয়স্কদের জীবনপ্রত্যাশায় গুণগত উন্নতি ছিল সবচেয়ে কম। গবেষণায় সর্বনিম্ন আয়ের গোষ্ঠীর প্রাথমিক স্বাস্থ্যগত অবস্থা খারাপ, দীর্ঘমেয়াদি রোগ বেশি এবং অপূর্ণ স্বাস্থ্যচাহিদার পাশাপাশি প্রতিরোধমূলক সেবায় প্রবেশের বাধার কথা তুলে ধরা হয়েছে। উন্নত অর্থনীতিগুলোর মধ্যে কোরিয়ায় প্রবীণ দারিদ্র্যের হারও অন্যতম সর্বোচ্চ। নগদ অর্থের প্রবাহ কম এমন বয়স্ক পরিবারগুলোর ওপর নিজ পকেটের ব্যয়ের চাপ এতে আরও বাড়ে।

নীতিনির্ধারণে এখন যে বিকল্পগুলো আলোচনায়

নীতিনির্ধারকদের সামনে পরস্পর-সম্পর্কিত দুটি লক্ষ্য রয়েছে: প্রবীণদের মর্যাদা ও নিরাপত্তার সঙ্গে সহায়তা করা এবং তরুণ ও মধ্যবয়সী কর্মীদের উপার্জনক্ষমতা ও আর্থিক স্থিতিশীলতা রক্ষা করা। প্রবীণ দরিদ্রদের জন্য মৌলিক পেনশন ও অন্যান্য সহায়তা কীভাবে জোরদার করা যায়, অথচ দীর্ঘমেয়াদি আর্থিক স্থিতি অক্ষুণ্ন রাখা যায়, তা নিয়ে সক্রিয় আলোচনা চলছে। কিছু প্রস্তাবে কার্যকর অবসরের বয়স ধীরে ধীরে বাড়ানোর পাশাপাশি বয়স্ক কর্মীদের উপযোগী চাকরি তৈরি এবং জ্যেষ্ঠতার বদলে কাজের মূল্য অনুযায়ী বেতন নির্ধারণের কথা বলা হয়েছে। মধ্য-কর্মজীবনের কর্মীদের নতুন ভূমিকায় যেতে বড় ধরনের আয়হানি ছাড়াই সহায়তা করতে উন্নত কর্মজীবন-পরিবর্তন কর্মসূচি কাজে আসতে পারে।

স্বাস্থ্য খাতে বিশেষজ্ঞরা উচ্চ ব্যয়ের রোগে নিজ পকেটের অর্থ দেওয়ার চাপ কমানো এবং বিমার আওতায় নেই এমন আরও সেবা সরকারি ব্যবস্থার অন্তর্ভুক্ত করার উপায়ের কথা বলছেন। একাধিক দীর্ঘমেয়াদি রোগে আক্রান্ত বয়স্কদের নিজ পকেটের ব্যয়ে সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ, জরুরি ওষুধ ও রোগনির্ণয় সেবার আওতা বাড়ানো এবং অপ্রয়োজনীয় সেবার ব্যবস্থাপনা আরও কঠোর করা—সবই আলোচনার অংশ। প্রাথমিক স্বাস্থ্যসেবা জোরদার করা, প্রতিরোধমূলক সেবা বাড়ানো এবং চিকিৎসা ও দীর্ঘমেয়াদি পরিচর্যার মধ্যে সমন্বয় উন্নত করলে এড়ানো সম্ভব এমন হাসপাতালে ভর্তি কমবে এবং কম খরচে মানুষের সুস্থতা বাড়বে।

শিক্ষানীতিও পরিবর্তনের একটি উপায়। সাশ্রয়ী সরকারি শিশু পরিচর্যা ও স্কুল-পরবর্তী কর্মসূচি বাড়ালে, বিশেষত শৈশবের শুরুতে, ব্যয়বহুল বেসরকারি শিক্ষার প্রয়োজন কমতে পারে। ফি ও ফলাফল সম্পর্কে স্বচ্ছতা এবং স্থানীয় পর্যায়ের শিক্ষায় সহায়তা পরিবারগুলোকে অর্থের বিনিময়ে যথাযথ সুফল পেতে সাহায্য করতে পারে। তরুণ পরিবারের জন্য বাড়ির ডাউন পেমেন্ট ও সুদের চাপ কমায় এমন আবাসননীতি অতিরিক্ত ঋণ না নিয়ে সন্তান লালন-পালন ও শিক্ষায় আয় ব্যয়ের সুযোগ তৈরি করতে পারে। জন্ম ও শৈশবের শুরুর সময়কে কেন্দ্র করে সুচিন্তিত পারিবারিক সুবিধা অভিভাবকদের সবচেয়ে চাপের সময়ে আর্থিক বোঝা কমাতে পারে।

শ্রম ও দক্ষতা নীতিও সামগ্রিক চিত্রের অংশ। পুনঃদক্ষতা অর্জন ও আজীবন শিক্ষা প্রযুক্তির পরিবর্তনের সঙ্গে তাল মিলিয়ে চল্লিশ ও পঞ্চাশের দশকের কর্মীদের কর্মসংস্থানযোগ্যতা ধরে রাখতে সাহায্য করে। শিশু পরিচর্যা ও নমনীয় কাজের সুযোগ দিয়ে নারীর কর্মশক্তিতে অংশগ্রহণ বাড়ালে সন্তান লালন-পালনের উচ্চ ব্যয়ের বছরগুলোতে পারিবারিক আয় বাড়তে পারে। শ্রমিকের ঘাটতি কমাতে কিছু শিল্প খাতে লক্ষ্যভিত্তিক অভিবাসনের বিষয়টিও বিবেচনা করা হচ্ছে। এসব উদ্যোগের লক্ষ্য হলো জীবনচক্রজুড়ে উপার্জনের সুযোগ আরও সমানভাবে ছড়িয়ে দেওয়া, যাতে প্রস্তুত হওয়ার আগেই কম পরিবার ঘাটতিতে পড়ে।

প্রস্তুতির জন্য পরিবারের করণীয়

সব পরিবারের জন্য একটিমাত্র কৌশল উপযোগী নয়। তবে জাতীয় হিসাব থেকে যে আয়ের সর্বোচ্চ পর্যায় ও পরবর্তী জীবনের ঘাটতির চিত্র উঠে এসেছে, তার জন্য কয়েকটি পদক্ষেপ আর্থিক স্থিতিস্থাপকতা বাড়াতে পারে।

• পরিবারের জীবনচক্রভিত্তিক বাজেট তৈরি করুন। কর্মজীবনের শুরু ও সন্তান লালন-পালন থেকে শুরু করে কর্মজীবনের শেষ পর্যায় ও অবসর পর্যন্ত প্রতিটি ধাপের সম্ভাব্য আয় ও ব্যয় হিসাব করুন। শিক্ষা ও স্বাস্থ্য ব্যয় যখন সর্বোচ্চ, সেই বছরগুলোর জন্য পরিকল্পনা রাখুন।
• আয় বেশি থাকার বছরগুলোতে সঞ্চয়ের নিরাপত্তা-তহবিল গড়ুন। ত্রিশ ও চল্লিশের দশকে আয় যখন বেশি থাকে, তখন জরুরি সঞ্চয় ও ব্যক্তিগত পেনশনে অবদান বাড়ান। স্বয়ংক্রিয়ভাবে সঞ্চয়ের ব্যবস্থা করুন, যাতে জীবনযাত্রার মান বাড়ার সঙ্গে উদ্বৃত্ত অর্থ খরচ হয়ে না যায়।
• স্বাস্থ্য ও পরিচর্যার খরচের পরিকল্পনা করুন। সরকারি সুবিধাগুলো পর্যালোচনা করুন এবং দীর্ঘমেয়াদি রোগে নিজ পকেটের ব্যয় সীমিত করে এমন অতিরিক্ত বিমার কথা বিবেচনা করুন। কোন সেবাগুলো বিমার আওতায় নেই তা জানুন এবং প্রমাণভিত্তিক সেবা দেয় এমন প্রতিষ্ঠান বেছে নিন।
• কর্মসংস্থানযোগ্যতায় বিনিয়োগ করুন। সনদ হালনাগাদ রাখুন, নতুন সরঞ্জাম শিখুন এবং চল্লিশের দশকের শেষ দিকে দ্বিতীয় কর্মজীবনের পথ খুঁজুন। খণ্ডকালীন পরামর্শকাজ বা ধাপে ধাপে অবসর আয়ে আকস্মিক পতনের বদলে মসৃণ পরিবর্তন আনতে পারে।
• শিক্ষার বাজেট আগেভাগে ঠিক করুন। শিশু ও কিশোর-কিশোরীদের জন্য বেসরকারি শিক্ষার খরচের সীমা নির্ধারণ করুন, সম্ভব হলে সরকারি সম্পদ ব্যবহার করুন এবং যেসব কর্মসূচিতে শেখার পরিমাপযোগ্য উন্নতি দেখা যায় সেগুলোকে অগ্রাধিকার দিন।
• ঋণ আগে থেকেই সামলান। গৃহঋণ ও ভোক্তা ঋণের সুদের খরচের হিসাব রাখুন এবং নিয়মিত ভোগব্যয়ের জন্য ঋণ নেওয়া এড়িয়ে চলুন। সুদের হার ও শর্ত ভালো হলে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করুন।

মূল বিষয়গুলো

• ২০২৩ সালের ন্যাশনাল ট্রান্সফার অ্যাকাউন্টস অনুযায়ী, ২৮ থেকে ৬০ বছর বয়স পর্যন্ত আয় ব্যয়ের চেয়ে বেশি; ৪৫ বছরে তা সর্বোচ্চ হয়, এরপর ৬১ বছরে ঘাটতি শুরু হয়।
• ২০২৩ সালে মোট ভোগব্যয় ৭ শতাংশ বেড়ে ১,৪৫৯.২ ট্রিলিয়ন ওন এবং আয় ৫.৫ শতাংশ বেড়ে ১,২৩২.৮ ট্রিলিয়ন ওনে দাঁড়ায়; এর ফলে জীবনচক্রের ঘাটতি রেকর্ড ২২৬.৪ ট্রিলিয়ন ওন হয়।
• ১৬ বছর বয়সীদের মাথাপিছু ঘাটতি ছিল সবচেয়ে বেশি, যার সঙ্গে শিক্ষার খরচের সম্পর্ক রয়েছে। ৪৫ বছর বয়সে শ্রম আয় সর্বোচ্চ ৪৪.৩৩ মিলিয়ন ওনে পৌঁছায় এবং উদ্বৃত্ত থাকে ১৭.৪৭ মিলিয়ন ওন।
• ২০২৩ সালে বয়স্কদের ব্যয় ১২ শতাংশ বেড়েছে, যা কর্মক্ষম বয়সী গোষ্ঠীর তুলনায় প্রায় দ্বিগুণ। স্বাস্থ্যসেবা এর বড় একটি কারণ।
• শিশু ও বয়স্কদের কাছে হস্তান্তরের পরিমাণ ছিল ৩২০.৭ ট্রিলিয়ন ওন; কর্মক্ষম বয়সীদের উদ্বৃত্ত ৪.৭ শতাংশ কমে ১৩৭.২ ট্রিলিয়ন ওনে দাঁড়ায়।
• স্বাস্থ্য ব্যয়ের প্রায় ৩৬ শতাংশ আসে নিজ পকেটের অর্থ থেকে; মোট স্বাস্থ্য ব্যয়ের অর্ধেকের কিছু বেশি হয় ৬০ বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য।
• বেসরকারি শিক্ষা ব্যাপকভাবে প্রচলিত এবং ব্যয়বহুল। শৈশবের শুরুর ইংরেজি শিক্ষা কর্মসূচিতে অংশ নেওয়া শিশুদের জন্য মাসিক গড় খরচ প্রায় ১.৫৪৫ মিলিয়ন ওন।
• জনমিতিক পরিবর্তনে ২০১৩ সাল থেকে বার্ষিক ভোগ প্রবৃদ্ধি আনুমানিক ০.৮ শতাংশ পয়েন্ট কমেছে; ২০৩০ সাল পর্যন্ত বছরে সর্বোচ্চ ১ শতাংশ পয়েন্ট কমতে পারে।
• গবেষণায় দেখা গেছে, ব্যয় করা প্রতি ওনের বিপরীতে স্বাস্থ্যগত সুফল সবচেয়ে কম পান সর্বনিম্ন আয়ের প্রাপ্তবয়স্করা; এর পেছনে রয়েছে অপূর্ণ চাহিদা ও বেশি আর্থিক চাপ।
• নীতিগত বিতর্কের কেন্দ্রে রয়েছে পেনশন, অবসরের সময়, বয়স্কদের কর্মসংস্থান, উচ্চ ব্যয়ের চিকিৎসায় স্বাস্থ্যসেবার আওতা, শিশু পরিচর্যা ও শিক্ষার সুযোগ এবং কর্মজীবনজুড়ে দক্ষতা উন্নয়ন।