ইন্দোনেশিয়ার QRIS পেমেন্ট ব্যবস্থা বিশ্বজুড়ে বিস্তৃত: এখন জাপানেও গ্রহণযোগ্য

ইন্দোনেশিয়ার QRIS পেমেন্ট ব্যবস্থা বিশ্বজুড়ে বিস্তৃত: এখন জাপানেও গ্রহণযোগ্য

ইন্দোনেশিয়া তাদের কুইক রেসপন্স ইন্দোনেশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড (QRIS) পেমেন্ট ব্যবস্থা জাপানে সম্প্রসারণ করে ডিজিটাল আর্থিক উদ্ভাবনে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি অর্জন করেছে। ২০২৫ সালের ১৭ আগস্ট আনুষ্ঠানিকভাবে চালু হওয়া এই উদ্যোগটি—ইন্দোনেশিয়ার ৮০তম স্বাধীনতা দিবসের সঙ্গে মিল রেখে—দেশটির লাখো নাগরিক এবং বিদেশের ব্যবসায়িক অংশীদারদের জন্য নগদবিহীন আন্তসীমান্ত লেনদেন সহজ করার উচ্চাকাঙ্ক্ষায় একটি মাইলফলক। এই সম্প্রসারণ শুধু জাপানের সঙ্গে ইন্দোনেশিয়ার অর্থনৈতিক সম্পর্কই জোরদার করে না, এশিয়া ও এর বাইরেও ডিজিটাল পেমেন্টের নতুন যুগের ইঙ্গিত দেয়।

QRIS কী এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ?

QRIS, বা কুইক রেসপন্স ইন্দোনেশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড, হলো ব্যাংক ইন্দোনেশিয়ার তৈরি একটি সমন্বিত কিউআর কোড পেমেন্ট ব্যবস্থা। ২০১৯ সালে চালু হওয়া QRIS ইন্দোনেশিয়ার বিক্ষিপ্ত ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থাকে সহজ ও একীভূত করার লক্ষ্যে তৈরি করা হয়েছিল, যাতে ব্যবসায়ী ও ভোক্তারা একটি একক, মানসম্মত কিউআর কোড ব্যবহার করে লেনদেন করতে পারেন। ইন্দোনেশিয়ার ডিজিটাল অর্থনীতিতে এই উদ্ভাবন যুগান্তকারী পরিবর্তন এনেছে; মাত্র ছয় বছরে ৫ কোটি ৭০ লাখের বেশি ব্যবহারকারী এ ব্যবস্থা গ্রহণ করেছেন।

QRIS মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ ও ডিজিটাল ওয়ালেটসহ নানা প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে পেমেন্টের সুযোগ দেয়। এর সরলতা ও বিভিন্ন ব্যবস্থার সঙ্গে সামঞ্জস্যের কারণে এটি ক্ষুদ্র, ছোট ও মাঝারি উদ্যোগের (MSMEs) মধ্যে, পাশাপাশি লেনদেনে সুবিধা ও নিরাপত্তা চান এমন ভোক্তাদের কাছেও বিশেষ জনপ্রিয় হয়েছে।

জাপানে QRIS কীভাবে কাজ করে?

QRIS-এর জাপানে সম্প্রসারণ সম্ভব হয়েছে ব্যাংক ইন্দোনেশিয়া, ইন্দোনেশিয়ান পেমেন্ট সিস্টেম অ্যাসোসিয়েশন (ASPI), জাপানের অর্থনীতি, বাণিজ্য ও শিল্প মন্ত্রণালয় (METI), পেমেন্ট জাপান অ্যাসোসিয়েশন (PJA) এবং JPQR Global-এর পরিচালনাকারী Netstars-এর সহযোগিতায়। শুরুতে ইন্দোনেশিয়ার পর্যটক ও ব্যবসায়ীরা জাপানের ৩৫টি দোকানে তাদের দেশের পেমেন্ট অ্যাপ—মোবাইল ব্যাংকিং বা ই-ওয়ালেট—দিয়ে JPQR Global কোড স্ক্যান করে QRIS ব্যবহার করতে পারবেন। অদূর ভবিষ্যতে আরও জাপানি ব্যবসায়ী এই নেটওয়ার্কে যুক্ত হওয়ায় এর পরিসর দ্রুত বাড়বে বলে আশা করা হচ্ছে।

এই ব্যবস্থার বিশেষ শক্তি হলো এর দ্বিমুখী কার্যকারিতা। ইন্দোনেশীয়রা যেমন জাপানে QRIS ব্যবহার করে পেমেন্ট করতে পারবেন, তেমনি ইন্দোনেশিয়ার ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানে জাপানি পর্যটকেরা নিজেদের দেশের পেমেন্ট অ্যাপ ব্যবহার করে QRIS কোড স্ক্যান করতে পারেন, সেই ব্যবস্থার ভিত্তিও তৈরি হচ্ছে। দুই দেশের মধ্যে অর্থনৈতিক সহযোগিতা ও পর্যটন বাড়ানোই এই পারস্পরিক ব্যবস্থার লক্ষ্য।

প্রযুক্তিগত ও নিয়ন্ত্রক ভিত্তি

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্ট চালু করা সহজ কাজ নয়। এর জন্য দেশগুলোর মধ্যে প্রযুক্তিগত মান, নিয়ন্ত্রক কাঠামো এবং পরিচালন পদ্ধতির সমন্বয় প্রয়োজন। QRIS-JPQR সহযোগিতাটি ব্যাংক ইন্দোনেশিয়ার পেমেন্ট সিস্টেম ২০২৫ ভিশন অনুসরণ করে এবং আন্তসীমান্ত পেমেন্ট উন্নয়নে জি২০ রোডম্যাপের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ। নিরাপত্তা, দক্ষতা ও বিভিন্ন ব্যবস্থার মধ্যে সামঞ্জস্য নিশ্চিত করতে জাপানের পেমেন্ট কর্তৃপক্ষের সঙ্গে বিস্তৃত প্রযুক্তিগত পরীক্ষা ও স্যান্ডবক্স যাচাই করা হয়েছে।

ইন্দোনেশিয়ার বাইরে QRIS সম্প্রসারণ কেন?

জাপানে QRIS সম্প্রসারণ ইন্দোনেশিয়ার ডিজিটাল পেমেন্ট অবকাঠামোকে আন্তর্জাতিক পর্যায়ে নিয়ে যাওয়ার বৃহত্তর কৌশলের অংশ। ব্যাংক ইন্দোনেশিয়ার গভর্নর পেরি ওয়ারজিও এই পদক্ষেপকে “আন্তসীমান্ত পেমেন্ট ব্যবস্থায় উদ্ভাবনের একটি উল্লেখযোগ্য মাইলফলক” বলে বর্ণনা করেছেন।

“QRIS ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থায় যুগান্তকারী পরিবর্তন এনেছে এবং ইন্দোনেশিয়ার অর্থনৈতিক সার্বভৌমত্বকে শক্তিশালী করেছে,” বলেন ওয়ারজিও। তিনি দেশের অভ্যন্তরীণ প্রবৃদ্ধি ও আন্তর্জাতিক সহযোগিতার জন্য এই ব্যবস্থার গুরুত্ব তুলে ধরেন।

ইন্দোনেশীয়দের বিদেশে নিজেদের পরিচিত পেমেন্ট অ্যাপ ব্যবহারের সুযোগ দিয়ে QRIS মুদ্রা বিনিময় ও বিদেশি পেমেন্ট ব্যবস্থার সঙ্গে সংশ্লিষ্ট ঝামেলা এবং খরচ কমায়। পর্যটক, শিক্ষার্থী ও ব্যবসায়িক কাজে ভ্রমণকারীদের জন্য এটি বিশেষভাবে সুবিধাজনক; এখন তারা জাপানে বাড়ির মতোই সহজে কেনাকাটা করতে পারবেন।

ইন্দোনেশীয় পর্যটকের সংখ্যা ধারাবাহিকভাবে বাড়তে থাকায় QRIS পেমেন্ট গ্রহণের মাধ্যমে জাপানি ব্যবসায়ীরা নতুন ক্রেতাদের আকৃষ্ট করার সুযোগ পাবেন। এই ব্যবস্থা জাপানি ভোক্তাদের নিজেদের ডিজিটাল ওয়ালেট ব্যবহার করে ইন্দোনেশিয়ায় কেনাকাটা করার পথও তৈরি করছে, যা দ্বিপক্ষীয় বাণিজ্য ও পর্যটনকে আরও চাঙা করবে।

QRIS: আঞ্চলিক একীকরণের একটি মডেল

QRIS নিয়ে ইন্দোনেশিয়ার সাফল্য শুধু জাপানে সীমাবদ্ধ নয়। মালয়েশিয়া, থাইল্যান্ড ও সিঙ্গাপুরসহ দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ার কয়েকটি দেশে ইতিমধ্যে এই ব্যবস্থা চালু হয়েছে। ২০২৫ সালের জুন পর্যন্ত QRIS-এর মাধ্যমে হয়েছে:

• থাইল্যান্ডে ২০২২ সালের আগস্ট থেকে ৯৯৪,৮৯০টি লেনদেন, যার মূল্য Rp 437.54 billion (প্রায় $27 million)
• মালয়েশিয়ায় ২০২৩ সালের মে থেকে ৪.৩১ মিলিয়ন লেনদেন, যার মূল্য Rp 1.15 trillion (প্রায় $71 million)
• সিঙ্গাপুরে ২০২৩ সালের নভেম্বর থেকে ২৩৮,২১৬টি লেনদেন, যার মূল্য Rp 77.06 billion (প্রায় $4.8 million)

এই পরিসংখ্যান অঞ্চলে আন্তসীমান্ত ডিজিটাল পেমেন্টের ক্রমবর্ধমান চাহিদার প্রতিফলন, যার পেছনে রয়েছে ভ্রমণ ও বাণিজ্য বৃদ্ধি এবং ই-কমার্সের প্রসার। পেমেন্ট ব্যবস্থা সমন্বয় এবং বৃহত্তর অর্থনৈতিক একীকরণে আগ্রহী অন্য দেশগুলোর কাছে QRIS মডেল এখন অনুসরণযোগ্য দৃষ্টান্ত হিসেবে বিবেচিত হচ্ছে।

আসিয়ান-জাপান ডিজিটাল পেমেন্টের চিত্র

জাপান আসিয়ানের চতুর্থ বৃহত্তম বাণিজ্য অংশীদার। QRIS ও JPQR-এর মতো ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার একীকরণ অর্থনৈতিক সম্পর্ক আরও গভীর করবে বলে আশা করা হচ্ছে। দক্ষিণ কোরিয়া ও চীনের মতো দেশের তুলনায় জাপানে ডিজিটাল পেমেন্টের ব্যবহার পিছিয়ে থাকলেও, বিশেষ করে PayPay ও Rakuten Pay-এর মতো সেবাদাতার মাধ্যমে এর ব্যবহার দ্রুত বাড়ছে। তবে বিভিন্ন ব্যবস্থার মধ্যে সামঞ্জস্যের সমস্যা এবং ব্যবসায়ীদের উচ্চ ফি-সহ নানা চ্যালেঞ্জ এখনো রয়েছে।

সমন্বিত ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থায় পর্যটন ও ই-কমার্স খাত সবচেয়ে বেশি উপকৃত হতে পারে। আসিয়ান দেশগুলোর সঙ্গে জাপানের ভ্রমণ বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে QRIS-এর মতো নির্বিঘ্ন পেমেন্ট সমাধান পর্যটক ও ব্যবসায়ীদের জন্য আন্তসীমান্ত লেনদেন সহজ করবে। বিশেষ করে ছোট ব্যবসাগুলো লেনদেনের খরচ কমানো এবং আন্তর্জাতিক গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানোর সুযোগ থেকে লাভবান হবে।

আন্তসীমান্ত পেমেন্টের চ্যালেঞ্জ ও সম্ভাবনা

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্টের সম্ভাবনা থাকলেও কয়েকটি চ্যালেঞ্জের সমাধান করা জরুরি:

• প্রযুক্তিগত সামঞ্জস্য: বিভিন্ন দেশে কিউআর কোড ও পেমেন্ট প্রক্রিয়াকরণের প্রযুক্তিগত মান এক রকম নয়। নির্বিঘ্ন সামঞ্জস্য অর্জনে উল্লেখযোগ্য সমন্বয় ও বিনিয়োগ দরকার।
• নিয়ন্ত্রক সমন্বয়: পেমেন্ট, তথ্য সুরক্ষা ও ভোক্তা অধিকারের ক্ষেত্রে প্রতিটি দেশের নিজস্ব নিয়ন্ত্রক কাঠামো রয়েছে। নিরাপদ ও দক্ষ আন্তসীমান্ত লেনদেনের জন্য এসব বিধিবিধানের সমন্বয় অপরিহার্য।
• ব্যবসায়ীদের গ্রহণযোগ্যতা: ব্যবস্থা কার্যকর করতে হলে দুই দেশের উল্লেখযোগ্যসংখ্যক ব্যবসায়ীকে QRIS ও JPQR পেমেন্ট গ্রহণ করতে হবে। এ জন্য ব্যবসায়ীদের সঙ্গে যোগাযোগ, সচেতনতা তৈরি এবং কখনো কখনো পেমেন্ট অবকাঠামো উন্নয়নে প্রণোদনা দেওয়া প্রয়োজন।
• ভোক্তার আস্থা ও নিরাপত্তা: যেকোনো ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার মতোই প্রতারণা, জালিয়াতি ও তথ্যের গোপনীয়তা নিয়ে উদ্বেগ দূর করতে শক্তিশালী নিরাপত্তাব্যবস্থা ও ভোক্তা সুরক্ষা নীতি প্রয়োজন।

ব্যাংক ইন্দোনেশিয়া ও এর অংশীদারেরা প্রযুক্তিগত পরীক্ষা, নিয়ন্ত্রক সংলাপ এবং ISO20022-এর মতো আন্তর্জাতিক মান গ্রহণসহ এসব চ্যালেঞ্জ মোকাবিলায় পদক্ষেপ নিয়েছে। চীনের সঙ্গে QRIS একীভূত করতে পিপলস ব্যাংক অব চায়না ও UnionPay International-এর সঙ্গে চলমান সহযোগিতা বিশ্বজুড়ে ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার পরিসর বাড়াতে ইন্দোনেশিয়ার অঙ্গীকার তুলে ধরে।

জাপানের পর: পরবর্তী গন্তব্য

জাপানে QRIS সম্প্রসারণ কেবল শুরু। চীন, ভারত, দক্ষিণ কোরিয়া ও সৌদি আরবের সঙ্গে একই ধরনের সহযোগিতার জন্য সক্রিয়ভাবে কাজ করছে ব্যাংক ইন্দোনেশিয়া। চীনের UnionPay International-এর সঙ্গে ইতিমধ্যে পরীক্ষা চলছে। এ ব্যবস্থার উন্নয়ন ও স্যান্ডবক্স যাচাইয়ে যুক্ত রয়েছে ইন্দোনেশিয়ার চারটি সুইচিং সেবা প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান। ভারত ও দক্ষিণ কোরিয়ার সঙ্গে চুক্তিও সই হয়েছে; শিগগিরই সেখানে প্রযুক্তিগত পরীক্ষা শুরু হওয়ার কথা।

এ উদ্যোগগুলো ইন্দোনেশিয়াকে ডিজিটাল আর্থিক উদ্ভাবনের নেতা হিসেবে প্রতিষ্ঠিত করার বৃহত্তর রূপকল্পের অংশ। এর মধ্য দিয়ে দেশটি আন্তর্জাতিক মান নির্ধারণে ভূমিকা রাখতে এবং এশিয়া ও এর বাইরেও অর্থনৈতিক সহযোগিতা বাড়াতে সক্ষম হবে।

ইন্দোনেশীয় পর্যটক ও ব্যবসায়ীদের ওপর প্রভাব

ইন্দোনেশীয় পর্যটকদের জন্য জাপানে QRIS ব্যবহারের সুযোগ মানে বাড়তি সুবিধা ও খরচ সাশ্রয়। এখন আর সঙ্গে বেশি নগদ টাকা বহন করা বা অপরিচিত পেমেন্ট ব্যবস্থা বুঝে নেওয়ার চিন্তা করতে হবে না। বরং তারা নিজেদের মোবাইল ব্যাংকিং বা ই-ওয়ালেট অ্যাপ ব্যবহার করে পণ্য ও সেবার মূল্য দিতে পারবেন, ঠিক যেমনটা তারা দেশে করেন।

ইন্দোনেশিয়ার ব্যবসায়ীদের, বিশেষ করে ক্ষুদ্র, ছোট ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য QRIS-এর সম্প্রসারণ নতুন বাজার ও গ্রাহকগোষ্ঠীর দুয়ার খুলে দিচ্ছে। বিদেশি পর্যটকদের কাছ থেকে QRIS পেমেন্ট গ্রহণ করে ব্যবসাগুলো নগদবিহীন লেনদেনের ক্রমবর্ধমান চাহিদা কাজে লাগাতে এবং আরও আন্তর্জাতিক গ্রাহক আকৃষ্ট করতে পারবে।

ইন্দোনেশীয় পর্যটকের আগমন এবং বহুল ব্যবহৃত ও আস্থাভাজন ব্যবস্থায় সহজে পেমেন্ট গ্রহণের সুবিধা থেকে জাপানি ব্যবসায়ীরাও লাভবান হবেন। নেটওয়ার্কে আরও ব্যবসায়ী যুক্ত হলে ভোক্তা ও ব্যবসা—উভয়ের জন্যই এই ব্যবস্থার উপযোগিতা বাড়বে।

ডিজিটাল অর্থনীতিতে বৃহত্তর প্রভাব

QRIS-এর আন্তর্জাতিকীকরণ বিশ্ব অর্থনীতিতে ডিজিটাল রূপান্তরের বৃহত্তর প্রবণতার প্রতিফলন। আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ানো, লেনদেনের খরচ কমানো এবং উদ্ভাবন উৎসাহিত করার চেষ্টায় দেশগুলো এগিয়ে যাওয়ার সঙ্গে সঙ্গে QRIS-এর মতো আন্তঃকার্যকর পেমেন্ট ব্যবস্থা ক্রমেই গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠছে।

আসিয়ান ডিজিটাল ইকোনমিক ফ্রেমওয়ার্ক অ্যাগ্রিমেন্ট (DEFA)-এর লক্ষ্য হলো অঞ্চলজুড়ে ডিজিটাল বাণিজ্য, ই-কমার্স, পেমেন্ট, ডিজিটাল পরিচয়, সাইবার নিরাপত্তা ও তথ্যপ্রবাহের নীতি এবং মান সমন্বয় করা। মালয়েশিয়া, থাইল্যান্ড, সিঙ্গাপুর এবং এখন জাপানের পেমেন্ট ব্যবস্থার সঙ্গে QRIS একীভূত করার সাফল্য একই লক্ষ্য অর্জনে আগ্রহী অন্য দেশগুলোর জন্য একটি মডেল তুলে ধরেছে।

বিশেষজ্ঞদের মতামত

ডিজিটাল অর্থায়ন ও আঞ্চলিক একীকরণ বিষয়ে বিশেষজ্ঞরা ইন্দোনেশিয়ার সক্রিয় উদ্যোগের প্রশংসা করেছেন। Fulcrum.sg-এর সাম্প্রতিক এক বিশ্লেষণে বলা হয়েছে, আন্তসীমান্ত পেমেন্ট ব্যবস্থা গড়ে তোলা জটিল হলেও আসিয়ান ও এর অংশীদারদের জন্য তা উল্লেখযোগ্য পারস্পরিক সুফল বয়ে আনে:

বাণিজ্যিক, পরিচালন ও প্রযুক্তিগত বিষয়ে একমত হতে আসিয়ান ও জাপানের মধ্যে সহযোগিতা অপরিহার্য। ISO20022-এর মতো আন্তর্জাতিক মান গ্রহণের অগ্রগতি হচ্ছে, যদিও আসিয়ানের সর্বত্র এখনো তা চালু হয়নি। প্রতারণা ও জালিয়াতি নিয়ে উদ্বেগ থাকায় এ ব্যবস্থা গ্রহণে আস্থা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। শক্তিশালী তদারকি, ভোক্তা সুরক্ষা, ডিজিটাল সাক্ষরতা ও সাইবার নিরাপত্তা অত্যাবশ্যক।

QRIS-এর বৈশিষ্ট্য ক্রমাগত উন্নয়ন ও উদ্ভাবনের পাশাপাশি নিয়ম মেনে চলা এবং ভোক্তা সুরক্ষার প্রতি অঙ্গীকার ইন্দোনেশিয়াকে ডিজিটাল পেমেন্টে আঞ্চলিক নেতা হিসেবে প্রতিষ্ঠিত করেছে।

সারসংক্ষেপ

• ইন্দোনেশিয়ার QRIS পেমেন্ট ব্যবস্থা এখন আনুষ্ঠানিকভাবে জাপানে গ্রহণ করা হচ্ছে। শুরুতে ৩৫টি ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানে চালু হয়েছে, দ্রুত এর পরিসর বাড়বে।
• ইন্দোনেশিয়ার ৮০তম স্বাধীনতা দিবসের সঙ্গে মিল রেখে এর উদ্বোধন হয়, যা আন্তসীমান্ত ডিজিটাল পেমেন্ট উদ্ভাবনের একটি মাইলফলক।
• QRIS-এর মাধ্যমে ইন্দোনেশীয়রা নিজেদের দেশের মোবাইল ব্যাংকিং ও ই-ওয়ালেট অ্যাপ ব্যবহার করে জাপানে পেমেন্ট করতে পারবেন; ইন্দোনেশিয়ায় জাপানি পর্যটকদের জন্যও একই সুবিধা চালুর পরিকল্পনা রয়েছে।
• এই সম্প্রসারণ ইন্দোনেশিয়ার ডিজিটাল পেমেন্ট অবকাঠামোকে আন্তর্জাতিক পর্যায়ে নিয়ে যাওয়ার বৃহত্তর কৌশলের অংশ; চীন, ভারত, দক্ষিণ কোরিয়া ও সৌদি আরবেও একই ধরনের উদ্যোগ চলছে।
• দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ায় QRIS ইতিমধ্যে সাফল্য দেখিয়েছে; মালয়েশিয়া, থাইল্যান্ড ও সিঙ্গাপুরে এর মাধ্যমে লাখ লাখ লেনদেন হয়েছে।
• QRIS ও JPQR-এর একীকরণ ইন্দোনেশিয়া ও জাপানের পর্যটন, বাণিজ্য এবং অর্থনৈতিক সহযোগিতা বাড়াবে বলে আশা করা হচ্ছে।
• প্রযুক্তিগত সামঞ্জস্য, নিয়ন্ত্রক সমন্বয় এবং ব্যাপকভাবে ব্যবসায়ীদের অংশগ্রহণ নিশ্চিত করার চ্যালেঞ্জ এখনো রয়েছে; তবে চলমান সহযোগিতা ও উদ্ভাবনের মাধ্যমে এসব সমস্যা সমাধানের উদ্যোগ নেওয়া হচ্ছে।
• QRIS-এর আন্তর্জাতিকীকরণ বৈশ্বিক ডিজিটাল পেমেন্টের মান গঠনে এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে ইন্দোনেশিয়ার ক্রমবর্ধমান প্রভাবের প্রতিফলন।