ভিয়েতনামে ব্যাংকিংয়ে এআই ঝুঁকির সীমা, লেনদেনের সর্বোচ্চ পরিমাণ ও গ্রাহক সুরক্ষা নির্ধারণ

লেনদেনের সীমার কারণে স্বয়ংক্রিয় ব্যাংকিংয়ে বাড়ছে তদারকি

ভিয়েতনামে কোনো ব্যক্তিগত গ্রাহকের লেনদেনের পরিমাণ প্রতি লেনদেনে ১০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং (VND) বা দিনে ২০ মিলিয়ন ডং ছাড়ালে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ পরিশোধকারী এআই ব্যবস্থাকে উচ্চ ঝুঁকির হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ করা হবে। প্রাতিষ্ঠানিক গ্রাহকদের ক্ষেত্রে সংশ্লিষ্ট সীমা প্রতি লেনদেনে ৫০ মিলিয়ন ডং বা দৈনিক ১০০ মিলিয়ন ডংয়ের বেশি। ৩০ সেপ্টেম্বর ভিয়েতনাম স্টেট ব্যাংকের গভর্নরের জারি করা সার্কুলার নং ৫৩/২০২৬/TT-NHNN অনুযায়ী, নিয়মগুলো কার্যকর হবে ২০২৬ সালের ১৫ নভেম্বর।

এই সীমা অতিক্রম করলে স্বয়ংক্রিয় লেনদেন নিষিদ্ধ হয় না; বরং আরও কঠোর তদারকি শুরু হয়। আলাদা বিধানে এআইয়ের মাধ্যমে স্বয়ংক্রিয়ভাবে দৈনিক লেনদেনের মোট মূল্য ব্যক্তিগত গ্রাহকের জন্য ১০০ মিলিয়ন ডং এবং প্রাতিষ্ঠানিক গ্রাহকের জন্য ৫০০ মিলিয়ন ডংয়ে সীমিত করা হয়েছে। সেবা প্রদানকারীর নিজস্ব অভ্যন্তরীণ সীমাও প্রযোজ্য হবে, যা এর চেয়ে কম হতে পারে।

এই পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ: সর্বোচ্চ অনুমোদিত লেনদেনের পরিমাণে পৌঁছানোর অনেক আগেই কোনো এআই ব্যবস্থা উচ্চ ঝুঁকির শ্রেণিতে পড়তে পারে। দৈনিক দুই সীমাই সংশ্লিষ্ট দৈনিক ঝুঁকি-সীমার পাঁচ গুণ। ব্যক্তির ক্ষেত্রে ২০ মিলিয়নের বিপরীতে ১০০ মিলিয়ন ডং এবং প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে ১০০ মিলিয়নের বিপরীতে ৫০০ মিলিয়ন ডং ধরে এই হিসাব করা হয়েছে।

ভিয়েতনাম ব্যাংকস অ্যাসোসিয়েশনের সার্কুলার তালিকা অনুযায়ী, এই পদক্ষেপে ব্যাংকিংয়ে এআইয়ের নিরাপত্তা, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ও ব্যবহারের শর্ত অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এর মূল নীতি হলো, স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থা মানবিক কর্তৃত্ব বা দায়িত্ব বিলুপ্ত করে না। বাইরের বিক্রেতার কাছ থেকে কেনা ব্যবস্থাসহ এআইয়ের মাধ্যমে নেওয়া বা সমর্থিত সিদ্ধান্তের জন্য ব্যাংক ও অন্যান্য নিয়ন্ত্রিত সেবা প্রদানকারীরা দায়বদ্ধ থাকবে।

কোন ব্যবস্থা ও প্রতিষ্ঠান এর আওতায়?

ব্যবহারের আগে সেবা প্রদানকারীদের এআই ব্যবস্থাকে উচ্চ, মাঝারি বা নিম্ন ঝুঁকির হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ করতে হবে। তদারকির মাত্রা ও মানুষের হস্তক্ষেপের সুযোগ নির্ধারণ করতে হবে গ্রাহক এবং ব্যাংকিং কার্যক্রমের ওপর ব্যবস্থাটির সম্ভাব্য প্রভাব বিবেচনায় নিয়ে। উচ্চ ঝুঁকির ব্যবস্থার ক্ষেত্রে প্রভাব মূল্যায়ন করতে হবে, যেখানে সেগুলো চালু হওয়ার আগেই ব্যবহারের সম্ভাব্য পরিণতি খতিয়ে দেখা হবে।

স্বয়ংক্রিয় ঋণব্যবস্থার ক্ষেত্রেও অর্থের একটি সীমা রয়েছে: ৫০ মিলিয়ন ডং বা তার বেশি ঋণ সংশ্লিষ্ট ব্যবস্থাকে উচ্চ ঝুঁকির শ্রেণিতে ফেলবে। উল্লেখিত পরিমাণের বেশি হলেই যে অর্থ পরিশোধের সীমাগুলো প্রযোজ্য হয়, তার বিপরীতে ঋণের ক্ষেত্রে ঠিক ৫০ মিলিয়ন ডংও সীমার অন্তর্ভুক্ত।

কোন ঋণ-সংশ্লিষ্ট কার্যক্রম এর আওতায় পড়ে, সে বিষয়ে বিভিন্ন প্রতিবেদনের বর্ণনা এক নয়। কিছু প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, এআই স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঋণ দেওয়া হবে কি না তা নির্ধারণ করে; অন্যগুলোতে বলা হয়েছে, এআই স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্তের প্রস্তাব করে। সফটওয়্যার যেখানে সুপারিশ দেয়, কিন্তু অনুমোদনের ক্ষমতা কোনো ব্যক্তির হাতে থাকে, সেই ব্যাংকগুলোর জন্য এ পার্থক্য গুরুত্বপূর্ণ। এমন ব্যবস্থা শ্রেণিবদ্ধ করার সময় প্রতিষ্ঠানগুলোর জারি করা সার্কুলারের ভাষা যাচাই করা প্রয়োজন।

সার্কুলারটি শুধু বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য নয়। এটি ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান, বিদেশি ব্যাংকের শাখা, মধ্যস্থতাকারী পেমেন্ট সেবা প্রদানকারী, মোবাইল মানি সেবা প্রদানকারী এবং ঋণতথ্য সংস্থার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। ভিয়েতনাম অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট কোম্পানি, ন্যাশনাল মানি প্রিন্টিং প্ল্যান্ট এবং ভিয়েতনাম ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্সও এর আওতাভুক্ত। এর পরিধিতে রয়েছে ব্যাংকিং, মধ্যস্থতাকারী পেমেন্ট সেবা, ঋণতথ্য এবং মোবাইল মানি কার্যক্রম।

এআইকে অর্থ পরিশোধের অনুমতি দিতে গ্রাহকের সম্মতি প্রয়োজন

কোনো ব্যাংক এআইয়ের মাধ্যমে অর্থ পরিশোধের সুবিধা আছে বলে ধরে নিতে পারে না যে গ্রাহকের হয়ে সেটি ব্যবহারের অনুমতি পাওয়া গেছে। স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ পরিশোধের জন্য সেবা প্রদানকারী ও গ্রাহকের মধ্যে আগাম চুক্তি থাকতে হবে, যেখানে ব্যবস্থাটি কী করতে পারবে তা নির্ধারণ করা থাকবে।

চুক্তিতে অনুমোদিত লেনদেনের পরিধি, প্রতিটি লেনদেন ও দৈনিক মোটের সীমা, চুক্তির মেয়াদ, প্রযোজ্য শর্ত এবং চুক্তি বাতিলের গ্রাহক-অধিকার নির্দিষ্ট করতে হবে। প্রতিবেদনগুলোতে স্থগিত করার শর্ত এবং চুক্তি বাতিলের অনুরোধ পাওয়ার পর সেবা প্রদানকারীর দায়িত্ব নির্ধারণের কথাও বলা হয়েছে।

এআইকে দেওয়া অনুমতি স্থগিত বা বাতিল করার ব্যবস্থা গ্রাহকদের হাতে থাকতে হবে। তাই নিয়মে প্রতিষ্ঠানের অর্থ পরিশোধ স্বয়ংক্রিয় করার প্রযুক্তিগত সক্ষমতা এবং সেই স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থায় গ্রাহকের অব্যাহত সম্মতির মধ্যে পার্থক্য করা হয়েছে। প্রতিবেদনগুলোতে যেকোনো সময় চুক্তি বাতিলের অধিকার এবং এমন অনুরোধে অবিলম্বে ব্যবস্থা নেওয়ার বাধ্যবাধকতার কথা বলা হয়েছে।

গ্রাহকের সম্মতি বা প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ লেনদেন-সীমা কোনোটিই নিয়ন্ত্রক সংস্থার নির্ধারিত সর্বোচ্চ সীমা বাতিল করে না। গ্রাহক নির্দিষ্ট পরিসরের লেনদেন অনুমোদন করতে পারেন, তবে লেনদেনের পরিমাণ সেবা প্রদানকারীর সীমা এবং প্রযোজ্য ক্ষেত্রে দৈনিক ১০০ মিলিয়ন বা ৫০০ মিলিয়ন ডংয়ের সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে থাকতে হবে।

ব্যবস্থা থামানোর ক্ষমতা থাকতে হবে মানব তদারকদের

উচ্চ ঝুঁকির এআইকে নিরবচ্ছিন্নভাবে পর্যবেক্ষণ করতে হবে। এর সিদ্ধান্ত পরিবর্তন, সংশোধন বা স্থগিত করার কর্তৃত্ব এবং বাস্তব সক্ষমতা তদারকদের থাকতে হবে। প্রয়োজন হলে এআই ব্যবস্থা বন্ধ বা বিচ্ছিন্ন করার জন্য সেবা প্রদানকারীদের জরুরি ব্যবস্থাও রাখতে হবে।

মানবিক হস্তক্ষেপের নথি সংরক্ষণ করতে হবে। কী পরিবর্তন করা হয়েছে, কখন হস্তক্ষেপ হয়েছে, কে তা করেছেন এবং কেন করেছেন, লগে এসব তথ্য থাকতে হবে। এতে সিদ্ধান্ত এবং তার জবাবে নেওয়া পদক্ষেপ পুনর্গঠন করা সম্ভব হবে; কেউ তদারকি করছিলেন—এমন সাধারণ আশ্বাসের ওপর নির্ভর করতে হবে না।

গুরুতর কোনো ঘটনা ঘটলে ব্যাংক ও ইলেকট্রনিক ওয়ালেট সেবা প্রদানকারীদের জরুরি বন্ধের ব্যবস্থা চালু করতে হবে, প্রয়োজনে ম্যানুয়াল কার্যক্রমে যেতে হবে এবং ক্ষতি সীমিত করতে সংশোধনমূলক পদক্ষেপ নিতে হবে। ম্যানুয়াল বিকল্প ব্যবস্থা নিয়মিত পর্যালোচনা থেকে আলাদা: এতে কোনো প্রতিষ্ঠান ক্ষতিগ্রস্ত এআইয়ের ওপর নির্ভর না করেও প্রয়োজনীয় কাজ চালিয়ে যেতে পারে।

কোনো ব্যবস্থা স্বয়ংক্রিয়ভাবে কাজ করে, তার প্রযুক্তিগত বৈশিষ্ট্য কী, বা এটি তৃতীয় পক্ষের পণ্য—এসব যুক্তি দেখিয়ে সেবা প্রদানকারীরা তাদের ব্যবস্থাপনাগত ও আইনি দায় বাদ দিতে বা কমাতে পারবে না। সার্কুলারে মানবিক নিয়ন্ত্রণকে শুধু কেউ দায়বদ্ধ—এমন ঘোষণার বিষয় হিসেবে নয়, বরং কার্যক্রমের আবশ্যকতা হিসেবে বিবেচনা করা হয়েছে।

তথ্য প্রকাশ, ব্যাখ্যা ও মানবিক পর্যালোচনার অধিকার পাবেন গ্রাহক

সরাসরি যোগাযোগে কোনো ব্যক্তির বদলে এআই ব্যবহৃত হলে সেশন বা কথোপকথনের শুরুতেই গ্রাহককে জানাতে হবে যে তিনি একটি এআই ব্যবস্থার সঙ্গে যোগাযোগ করছেন। এআই ব্যবহারের বিষয়ে অভিযোগ গ্রহণ ও নিষ্পত্তির জন্য সেবা প্রদানকারীদের একটি বিভাগ এবং পদ্ধতিও রাখতে হবে।

কোনো গ্রাহক স্বয়ংক্রিয় সিদ্ধান্তের বিরোধিতা করলে একজন মানুষকে সেটি পর্যালোচনা করতে হবে। অভিযোগ নিষ্পত্তির চূড়ান্ত ভিত্তি হবে সেই পর্যালোচনার ফল। এ শর্তকে অন্য আইনি প্রতিকার পাওয়া যাবে না—এমন ঘোষণা বলে ভুল করা উচিত নয়; এটি সেবা প্রদানকারীর অভিযোগ নিষ্পত্তি প্রক্রিয়ার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য।

আইনি দায়, আর্থিক বাধ্যবাধকতা বা পণ্য ও সেবা পাওয়ার সুযোগে সরাসরি প্রভাব ফেলে—এমন স্বয়ংক্রিয় সিদ্ধান্তের পেছনের ভিত্তি ও প্রধান কারণগুলো সেবা প্রদানকারীদের সংরক্ষণ করতে হবে। গ্রাহক ব্যাখ্যা চাইলে এসব নথি থেকে তা দেওয়া সম্ভব হতে হবে।

ব্যাখ্যা দেওয়ার জন্য সোর্স কোড, বিস্তারিত অ্যালগরিদম, মডেলের প্যারামিটার বা ব্যবসায়িক ও প্রযুক্তিগত গোপনীয়তা প্রকাশের প্রয়োজন নেই। জালিয়াতি, প্রতারণা, অর্থপাচার, সন্ত্রাসে অর্থায়ন বা সাইবার নিরাপত্তা-সংক্রান্ত সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে সেবা প্রদানকারী ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ও গ্রাহকের সম্পদ সুরক্ষার সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে কারণ জানাতে পারে। সুরক্ষা দুর্বল করতে পারে এমন তথ্য প্রকাশ না করে প্রাসঙ্গিক ভিত্তি ব্যাখ্যা করাই এর উদ্দেশ্য।

ব্যবস্থা চালুর শর্ত হচ্ছে তথ্যের মান ও নিরাপত্তা

গ্রাহকের কাছে এআইয়ের কোনো ফলাফল পৌঁছানোর আগেই যেসব ঝুঁকি তৈরি হতে পারে, সার্কুলারে সেগুলোর কথা বলা হয়েছে। প্রশিক্ষণ, পরীক্ষা ও পরিচালনায় ব্যবহৃত তথ্যের উৎস স্পষ্ট ও বৈধ হতে হবে। প্রতিষ্ঠানগুলোকে তথ্যের মান নিয়ন্ত্রণ, ভুল ও অসংগতি শনাক্ত, কারসাজি বা তথ্য বিষক্রিয়া চিহ্নিত এবং কার্যক্রম চলাকালে পরিবর্তন পর্যবেক্ষণ করতে হবে।

তথ্য বিষক্রিয়া বলতে এআই ব্যবস্থায় ব্যবহৃত তথ্য ইচ্ছাকৃতভাবে দূষিত করে তার ফলাফল অবিশ্বস্ত করে তোলা বা হামলাকারীর উদ্দেশ্য পূরণে ব্যবহার করাকে বোঝায়। ভুল বা পুরোনো নথির মতো সাধারণ সমস্যাও সিদ্ধান্তকে বিকৃত করতে পারে। নিয়মে ইচ্ছাকৃত হস্তক্ষেপ এবং তথ্যের মান—দুটির দিকেই নজর দিতে বলা হয়েছে।

এআই ব্যবস্থা চালুর আগে, এরপর নির্দিষ্ট বিরতিতে এবং বড় ধরনের পরিবর্তনের পর সাইবার নিরাপত্তা মূল্যায়ন করতে হবে। তথ্যের নিরাপত্তা, পরিবর্তন ব্যবস্থাপনা, ঘটনা মোকাবিলা ও লগ সংরক্ষণের শর্তও সেবা প্রদানকারীদের পূরণ করতে হবে। মডেল, নৈতিকতা, আউটসোর্সিং এবং সরবরাহব্যবস্থার ঝুঁকিও ব্যবস্থাপনা কাঠামোর অংশ।

ব্যবস্থা চালুর আগে প্রতিষ্ঠানকে প্রয়োজনীয় নথি প্রস্তুত করতে হবে, পরিচালনার শর্ত পূরণ হয়েছে কি না তা মূল্যায়ন করতে হবে এবং উপযুক্ত কর্তৃপক্ষের অনুমোদন নিতে হবে। তাই নতুন মডেল চালু করা বা বিদ্যমান মডেলে পরিবর্তনের ক্ষেত্রে শুধু এর ফলাফল কার্যকর মনে হচ্ছে কি না, তা বিবেচনা করলেই হবে না।

আউটসোর্সিংয়ে দায় স্থানান্তর হয় না

লিখিত সম্মতি ছাড়া বাইরের এআই বিক্রেতারা কোনো প্রতিষ্ঠানের তথ্য দিয়ে মডেল প্রশিক্ষণ, সূক্ষ্ম সমন্বয় বা উন্নত করতে পারবে না। চুক্তিবদ্ধ সেবার জন্য তথ্য প্রক্রিয়াকরণের অনুমতি থেকে এটি আলাদা বিষয়: তথ্য ব্যবহারের সুযোগ পেলেই মডেল উন্নয়নে তা পুনর্ব্যবহারের অনুমতি মেলে না।

আউটসোর্স করা ব্যবস্থা ব্যবহারকারী প্রতিষ্ঠানই কার্যক্রমের নিরাপত্তা, গ্রাহকের অধিকার, সাইবার নিরাপত্তা, ব্যক্তিগত তথ্যের সুরক্ষা ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার জন্য দায়ী থাকবে। ওই ব্যবস্থার কারণে গ্রাহক বা অন্য কোনো ক্ষতিগ্রস্ত পক্ষের ক্ষতি হলে প্রতিষ্ঠানকে দ্রুত সংশোধনমূলক পদক্ষেপ নিতে, গ্রাহকদের সুরক্ষা দিতে, অভিযোগ নিষ্পত্তি করতে এবং প্রযোজ্য নিয়ম অনুযায়ী ক্ষতিপূরণ দিতে হবে।

এসব দায়িত্ব সার্কুলারের অন্যান্য গ্রাহক-সুরক্ষা ব্যবস্থার সঙ্গে বিক্রেতা ব্যবস্থাপনাকে যুক্ত করে। গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত ব্যাখ্যা, বিতর্কিত ফলাফল পর্যালোচনা এবং কার্যক্রমে হস্তক্ষেপের ব্যবস্থা ব্যাংকের রাখতে হবে, এমনকি মূল প্রযুক্তি অন্য কোনো কোম্পানি সরবরাহ করলেও। সেবা প্রদানকারী নিয়োগ করলেই এসব দায়িত্ব চলে যায় না।

আগের প্রস্তাবগুলো দেখায় কীভাবে কাঠামোটি গড়ে উঠেছে

চূড়ান্ত সার্কুলারটি ২০২৬ সালের শুরুর দিকে বর্ণিত একটি খসড়া কাঠামোর পর এসেছে। ২৩ এপ্রিল প্রকাশিত বেকার ম্যাকেঞ্জির খসড়া বিশ্লেষণে এআই ব্যবস্থার নকশা, পরীক্ষা, পর্যবেক্ষণ, হালনাগাদ এবং নিরাপদে ব্যবহার বন্ধ করার নিয়ন্ত্রণের কথা ছিল। এতে মডেল ড্রিফট শনাক্ত করার কথাও ছিল; অর্থাৎ ব্যবস্থার মুখোমুখি হওয়া তথ্য বদলালে তার আচরণ বা নির্ভুলতা পরিবর্তিত হওয়া।

ওই বিশ্লেষণে লিঙ্গ, জাতিগত পরিচয়, ধর্ম, প্রতিবন্ধিতা, বয়স এবং আর্থসামাজিকভাবে পিছিয়ে থাকার ভিত্তিতে অ্যালগরিদমের পক্ষপাত মোকাবিলায় প্রস্তাবিত ব্যবস্থার কথা ছিল। খসড়ার অংশ হিসেবে বার্ষিক সক্ষমতা পর্যালোচনা এবং আউটসোর্স করা এআইয়ের স্বাধীন নিরীক্ষার কথাও উল্লেখ করা হয়েছিল। এগুলো খসড়ার বিস্তারিত বিষয়; জারি করা সার্কুলারের নিশ্চিত বিধান বলে স্বয়ংক্রিয়ভাবে ধরে নেওয়া উচিত নয়।

ভিয়েতনামে অস্ট্রেলিয়ান চেম্বার অব কমার্সের খসড়া সার্কুলারসংক্রান্ত হালনাগাদেও বৈষম্য এবং ঝুঁকিপূর্ণ গোষ্ঠীর শোষণ নিষিদ্ধ করার প্রস্তাবের কথা বলা হয়েছে। এতে কার্যকারিতা ও নির্ভুলতার মানদণ্ড, কর্মীদের প্রশিক্ষণ, ঘটনা মোকাবিলার পরিকল্পনা এবং বার্ষিক শাসনব্যবস্থা পর্যালোচনার ওপর গুরুত্ব দেওয়া হয়। চেম্বার জানিয়েছে, ভিয়েতনামের এআই আইন ২০২৬ সালের মার্চে কার্যকর হয়েছে; ব্যাংকিং সার্কুলারটি ওই আইনের বিধান বাস্তবায়ন করে।

খসড়া সম্পর্কে দুই প্রতিষ্ঠানের বর্ণনাতেই গুরুতর এআই-ঘটনা শনাক্তের ২৪ ঘণ্টার মধ্যে স্টেট ব্যাংকে প্রতিবেদন এবং ঘটনা নিষ্পত্তির পর পাঁচ কার্যদিবসের মধ্যে সমাপ্তি প্রতিবেদন জমা দেওয়ার কথা ছিল। খসড়া-সংক্রান্ত বর্ণনায় এসব সময়সীমা উল্লেখ করা হয়েছে, তবে চূড়ান্ত সার্কুলার নিয়ে প্রকাশিত প্রতিবেদনে এগুলো নিশ্চিত করা হয়নি। খসড়ার সময়সীমা যাচাই না করে অনুপালন পরিকল্পনায় নেওয়ার বদলে প্রতিষ্ঠানগুলোর চূড়ান্ত প্রতিবেদন দাখিলের বিধান যাচাই করা উচিত।

বাস্তবায়নের সময়সূচি ও অমীমাংসিত প্রশ্ন

সার্কুলারটি ২০২৬ সালের ১৫ নভেম্বর কার্যকর হবে। এর আগে থেকেই চালু থাকা এআই ব্যবস্থাগুলোকে নিরাপত্তা, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ও ব্যবহারের শর্ত মেনে চলার কাজ ২০২৭ সালের ১ মার্চের মধ্যে শেষ করতে হবে। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কাঠামো, সাইবার নিরাপত্তা যাচাই ও কর্মীদের বিষয়ে কিছু বিধান ধাপে ধাপে কার্যকর হবে, যদিও চূড়ান্ত পদক্ষেপটি বর্ণনাকারী প্রতিবেদনে বিস্তারিত সময়সূচি দেওয়া হয়নি।

• মার্চ ২০২৬: ভিয়েতনামে এআই আইন কার্যকর হয়, ভিয়েতনামে অস্ট্রেলিয়ান চেম্বার অব কমার্সের তথ্য অনুযায়ী।
• ২৩ এপ্রিল ২০২৬: প্রস্তাবিত ব্যাংকিং এআই সার্কুলার নিয়ে বেকার ম্যাকেঞ্জি তাদের বিশ্লেষণ প্রকাশ করে।
• ৩০ সেপ্টেম্বর ২০২৬: স্টেট ব্যাংকের গভর্নর সার্কুলার নং ৫৩/২০২৬/TT-NHNN জারি করেন।
• ১৫ নভেম্বর ২০২৬: সার্কুলারটি কার্যকর হয়।
• ১ মার্চ ২০২৭: কার্যকর হওয়ার আগে চালু থাকা এআই ব্যবস্থাগুলোকে নির্ধারিত অনুপালন-সংক্রান্ত কাজ শেষ করতে হবে।

ব্যাংকগুলো ঋণমান নির্ধারণ, ঋণ মূল্যায়ন, পেমেন্ট জালিয়াতি শনাক্ত, স্বয়ংক্রিয় পরামর্শ এবং ইলেকট্রনিক পরিচয় যাচাইয়ে এআইয়ের ব্যবহার বাড়ানোর সময় এ নিয়মগুলো আসছে। নাম প্রকাশে অনিচ্ছুক একটি রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন ব্যাংকের নির্বাহী বলেছেন, অধিকাংশ ব্যাংকে অর্থ পরিশোধের প্রক্রিয়ায় এখনো মানুষ যুক্ত থাকেন এবং তাঁর ব্যাংকে ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে মানবিক পর্যালোচনা বজায় আছে। তাঁর এই বক্তব্য থেকে বোঝা যায়, এআইয়ের সহায়তা এবং সম্পূর্ণ স্বয়ংক্রিয় লেনদেন এখনো ব্যবহারের একই পর্যায়ে পৌঁছায়নি।

বিদ্যমান নিয়মে অনলাইনে প্রতি লেনদেনে ১০ মিলিয়ন ডংয়ের বেশি অর্থ স্থানান্তরের ক্ষেত্রে হিসাবধারীর বায়োমেট্রিক পরিচয় যাচাইও বাধ্যতামূলক। এই পরিমাণটি ব্যক্তির ক্ষেত্রে উচ্চ ঝুঁকির এআই শ্রেণিবিন্যাসের লেনদেন-সীমার সমান, তবে দুই শর্তের উদ্দেশ্য আলাদা: একটির মাধ্যমে হিসাবধারীর পরিচয় যাচাই করা হয়, অন্যটি স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থার ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ করে। সব পরিস্থিতিতে স্বয়ংক্রিয় অর্থ পরিশোধের ব্যবস্থায় কীভাবে বায়োমেট্রিক যাচাইয়ের শর্ত পূরণ হবে, তা প্রতিবেদনগুলোতে ব্যাখ্যা করা হয়নি।

যা জানা জরুরি

• সার্কুলার নং ৫৩/২০২৬/TT-NHNN কার্যকর হবে ২০২৬ সালের ১৫ নভেম্বর।
• ব্যক্তির ক্ষেত্রে প্রতি লেনদেনে ১০ মিলিয়ন ডং বা দৈনিক ২০ মিলিয়ন ডংয়ের বেশি স্বয়ংক্রিয় অর্থ পরিশোধ হলে উচ্চ ঝুঁকির শ্রেণিবিন্যাস প্রযোজ্য হবে।
• প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে সীমা প্রতি লেনদেনে ৫০ মিলিয়ন ডং বা দৈনিক ১০০ মিলিয়ন ডংয়ের বেশি।
• সেবা প্রদানকারীর সীমা সাপেক্ষে, স্বয়ংক্রিয় দৈনিক অর্থ পরিশোধের সর্বোচ্চ পরিমাণ ব্যক্তির জন্য ১০০ মিলিয়ন ডং এবং প্রতিষ্ঠানের জন্য ৫০০ মিলিয়ন ডং।
• প্রাসঙ্গিক স্বয়ংক্রিয় ঋণব্যবস্থা ৫০ মিলিয়ন ডং বা তার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে উচ্চ ঝুঁকির শ্রেণিতে পড়বে।
• স্বয়ংক্রিয় অর্থ পরিশোধে গ্রাহকের সম্মতি থাকতে হবে এবং সেই অনুমতি স্থগিত বা বাতিল করার সুযোগ দিতে হবে।
• স্বয়ংক্রিয় সিদ্ধান্ত নিয়ে বিরোধ হলে মানবিক পর্যালোচনা করতে হবে এবং গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তের ভিত্তি সেবা প্রদানকারীদের সংরক্ষণ করতে হবে।
• আউটসোর্সিংয়ে প্রতিষ্ঠানের দায় দূর হয় না; মডেল উন্নয়নে প্রতিষ্ঠানের তথ্য পুনর্ব্যবহারের জন্য বিক্রেতার লিখিত সম্মতি প্রয়োজন।
• আগে থেকে চালু থাকা এআই ব্যবস্থাগুলোকে ২০২৭ সালের ১ মার্চের মধ্যে অনুপালন সম্পন্ন করতে হবে; কিছু শর্ত ধাপে ধাপে কার্যকর হবে।