ইন্দোনেশিয়ার তরুণদের ঋণসংকট: এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন—এই সংস্কৃতি কীভাবে একটি প্রজন্মকে ঋণের ফাঁদে ফেলছে

সুবিধা থেকে সংকটের পিচ্ছিল ঢাল

একটি কী চাপতেই মাওয়ার (ছদ্মনাম) জীবনে সবকিছু বদলে যায়। জাকার্তার ২৬ বছর বয়সী প্রশাসনিক কর্মী ২০২৫ সালের সেপ্টেম্বরে একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতা অ্যাপ থেকে ১৮ লাখ রুপিয়াহ ধার করতে চেয়েছিলেন। কিন্তু ভুল করে একটি অতিরিক্ত শূন্য যোগ করায় তিনি ১ কোটি ৮০ লাখ রুপিয়াহ ঋণের আবেদন করে বসেন। কয়েক মিনিটের মধ্যেই টাকা তাঁর অ্যাকাউন্টে জমা হয়। বাড়তি টাকা সঙ্গে সঙ্গে ফেরত না দিয়ে তিনি এর কিছু অংশ দিয়ে ছোট ছোট বকেয়া কিস্তি পরিশোধ করেন; মোট ঋণের মধ্যে ফেরত দেন মাত্র ১ কোটি রুপিয়াহ। জানুয়ারিতে এর পরিণতি অসহনীয় হয়ে ওঠে: মাসে ৪০ লাখ রুপিয়াহ কিস্তি দেওয়ার সময় এসে পড়ে এবং দেখা যায়, চারটি পৃথক ঋণদাতার কাছ থেকে নেওয়া তাঁর মোট ঋণের পরিমাণ প্রায় ৩ কোটি রুপিয়াহ।

তাঁর অভিজ্ঞতার সঙ্গে মিলে যায় ২৮ বছর বয়সী স্বাস্থ্যকর্মী ইন্দির (ছদ্মনাম) অভিজ্ঞতা। মাসিক বেতনের প্রায় ১০ গুণ, ৫ কোটি রুপিয়াহ ঋণের বোঝা জমেছে তাঁর।

মাথা থেকে পা পর্যন্ত পরার প্রতিটি পোশাকই আমি কিস্তিতে কিনেছি। নিজেকে খুব বোকা মনে হয়, কারণ সুদ আর ফি জমতে থাকার কথা আমি ভাবিনি।

এই ব্যক্তিগত বিপর্যয় ইন্দোনেশিয়ার তরুণ প্রজন্মকে প্রভাবিত করা একটি পদ্ধতিগত সংকটের চিত্র তুলে ধরে। পিয়ার-টু-পিয়ার অনলাইন ঋণ, যা ইন্দোনেশীয় শব্দ "pinjaman online" থেকে সংক্ষেপে "pinjol" নামে পরিচিত, আর্থিক অন্তর্ভুক্তির মাধ্যম থেকে মিলেনিয়াল ও জেনারেশন জেডের জন্য ঋণের ফাঁদে রূপ নিয়েছে। প্রসাধনী বা পোশাক কেনার সুবিধাজনক কিস্তি হিসেবে যা শুরু হয়, তা প্রায়ই এমন এক দুষ্টচক্রে গড়ায়, যেখানে পুরোনো ঋণ শোধ করতে নতুন ঋণ নিতে হয়।

বড় ই-কমার্স প্ল্যাটফর্মগুলোতে এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন (বিএনপিএল) সেবার বিস্তার ইলেকট্রনিকস থেকে পোশাক—নিত্যপ্রয়োজনীয় জিনিস কিস্তিতে কেনাকে স্বাভাবিক করে তুলেছে। এসব সেবায় সাধারণত খুব কম নথিপত্র লাগে এবং তাৎক্ষণিক অনুমোদন মেলে, যা আরও শোষণমূলক ঋণব্যবস্থায় প্রবেশের পথ তৈরি করে। ঋণগ্রহীতাদের বিএনপিএল ঋণের সীমা শেষ হয়ে গেলে বা কিস্তি পরিশোধের সময়সীমা এলে, নগদ অর্থের ঘাটতি মেটাতে অনেকেই পিনজল অ্যাপের দ্বারস্থ হন। এভাবে নতুন ঋণ দিয়ে পুরোনো ঋণ শোধের চক্র শুরু হয়।

জাতীয় জরুরি অবস্থার ব্যাপ্তি

পরিসংখ্যান এই সংকটের ব্যাপকতা তুলে ধরে। আর্থিক সেবা কর্তৃপক্ষের (ওজেকে) তথ্য অনুযায়ী, ফেব্রুয়ারিতে অনলাইন পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণের বকেয়া স্থিতি ১০০.৬৯ ট্রিলিয়ন রুপিয়াহে পৌঁছায়, যা আগের বছরের তুলনায় ২৫.৭৫ শতাংশ বেশি। ৯৪টি ঋণদাতা আনুষ্ঠানিকভাবে নিবন্ধিত থাকলেও আরও শত শত প্রতিষ্ঠান লাইসেন্স ছাড়াই পরিচালিত হচ্ছে, যা নিয়ন্ত্রকদের জন্য এমন এক জটিল পরিস্থিতি তৈরি করেছে, যা সামাল দিতে কর্তৃপক্ষ হিমশিম খাচ্ছে।

জনতাত্ত্বিক তথ্য প্রজন্মগত ঝুঁকির উদ্বেগজনক চিত্র তুলে ধরে। সাম্প্রতিক জরিপ অনুযায়ী, অনলাইন ঋণগ্রহীতাদের ৮৬.৬ শতাংশই মিলেনিয়াল ও জেনারেশন জেডের সদস্য। ওজেকের আর্থিক সেবা ব্যবসায়িক আচরণ তদারকি বিভাগের নির্বাহী প্রধান ড. ফ্রিদেরিকা উইদিয়াসারি দেউই মনস্তাত্ত্বিক ও আচরণগত প্রবণতার কারণে এই গোষ্ঠীগুলোকে বিশেষভাবে ঝুঁকিপ্রবণ বলে মনে করেন।

অনেক তরুণ অনলাইন ঋণের ফাঁদে পড়েন, কারণ ভোগ্যপণ্যের চাহিদা ও অপরিণামদর্শী খরচের জন্য তাঁরা ঋণ নেন।

এই আচরণের পেছনের সাংস্কৃতিক চালিকাশক্তির মধ্যে রয়েছে "বাদ পড়ে যাওয়ার ভয়" (এফওএমও) এবং "জীবন একটাই" (ইওএলও) মানসিকতা। এফওএমও সামাজিকভাবে পিছিয়ে পড়ার উদ্বেগ তৈরি করে, যা অন্যদের কাছে নিজের অবস্থান ধরে রাখতে হঠকারী কেনাকাটায় প্ররোচিত করে। ইওএলও দীর্ঘমেয়াদি পরিকল্পনার চেয়ে তাৎক্ষণিক তৃপ্তিকে উৎসাহিত করে। ১৫-১৭ বছর বয়সীদের মধ্যে আর্থিক সাক্ষরতার হার মাত্র ৪৩ শতাংশ; এসব মনোভাবের সঙ্গে মিলে অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার জন্য আদর্শ পরিস্থিতি তৈরি হয়।

ঋণ পরিশোধে খেলাপির হার বর্তমান প্রবণতার অসহনীয়তা নিশ্চিত করে। শিল্পে টিডব্লিউপি৯০ নামে পরিচিত, অন্তত ৯০ দিন মেয়াদোত্তীর্ণ ঋণের অনুপাত ফেব্রুয়ারিতে বেড়ে ৪.৫৪ শতাংশে দাঁড়ায়; আগের বছর তা ছিল ২.৭৮ শতাংশ। আর্থিক সংকটের গুরুত্বপূর্ণ নির্দেশক এই পরিসংখ্যান থেকে বোঝা যায়, ইতিমধ্যে কয়েক লাখ ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধের নিয়ন্ত্রণ হারিয়েছেন।

পিনজল ফাঁদের পেছনের মনস্তত্ত্ব

ইন্দোনেশিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতি ও সামাজিক গবেষণা ইনস্টিটিউটের গবেষক ড. প্রানি সাতসিওনো "ঋণের দুষ্টচক্র"-এর পেছনে নির্দিষ্ট কিছু চিন্তাগত পক্ষপাতকে দায়ী করেন।

এখানে বর্তমানকে বেশি গুরুত্ব দেওয়ার প্রবণতা কাজ করে। ঋণগ্রহীতারা মনে করেন, আজ টাকা হাতে পাওয়ার সুবিধা ভবিষ্যতে জমতে থাকা এবং পরিশোধ করতে হবে এমন ঋণের চেয়ে বেশি।

ভবিষ্যৎ নিয়ে এই স্বল্পদৃষ্টির সঙ্গে ভবিষ্যতে ঋণ পরিশোধের সামর্থ্য সম্পর্কে অতিরিক্ত আত্মবিশ্বাস যুক্ত হয়ে ঋণগ্রহীতাদের চক্রবৃদ্ধি সুদ ও ফি কম করে ধরতে প্ররোচিত করে। ঋণদানের অ্যাপগুলোর নকশা মনস্তাত্ত্বিক এই দুর্বলতাকে কাজে লাগায়। ড. প্রানি বলেন, "আচরণগত দৃষ্টিকোণ থেকে নকশাটি খুবই আকর্ষণীয়। শর্তগুলো সামান্য, আর ফি ও সুদের তথ্য সব সময় পুরোপুরি স্পষ্ট থাকে না।" অধিকাংশ প্ল্যাটফর্মে শুধু জাতীয় পরিচয়পত্র ও নিজের দেওয়া আয়ের বিবৃতি চাওয়া হয়; এরপর কয়েক মিনিটের মধ্যে সরাসরি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বা ই-ওয়ালেটে টাকা পাঠানো হয়।

এই বাধাহীন প্রক্রিয়া মধ্য জাভার সালাতিগায় লন্ড্রির ব্যবসার মালিক ৩৩ বছর বয়সী ক্রিসনা বাগুসের জন্য বিপর্যয় ডেকে আনে। ২০২৩ সালে নগদ অর্থের প্রবাহে সমস্যার মুখে পড়েও আত্মসম্মানের কারণে তিনি তাঁর সাতটি কাপড় জমা দেওয়ার শাখার একটিও বন্ধ করতে চাননি।

আমি ব্যাংকঋণের আবেদন করতে পারতাম, সেখানে সুদের হার কম হতো, কিন্তু প্রক্রিয়াটিতে সময় লাগত।

২০২৩ সালের মার্চে একটি ঋণদাতা প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধনের পর তিনি জানতে পারেন, মাসে মাত্র ১ কোটি ২০ লাখ রুপিয়াহ আয় করলেও ১ কোটি ৬০ লাখ রুপিয়াহ পর্যন্ত তুলতে পারবেন। তিনি স্মরণ করেন, "এক মিনিটেরও কম সময়ে টাকা আমার অ্যাকাউন্টে চলে আসে।" কয়েক মাসের মধ্যে তাঁর ঋণের বোঝা বেড়ে ১৫ কোটি রুপিয়াহ ছাড়িয়ে যায়। বিপণন কৌশলে প্রায়ই ঋণের প্রকৃত খরচ আড়াল করা হয়। দৈনিক ০.৩ শতাংশ সুদের হার অজ্ঞ গ্রাহকের কাছে তুচ্ছ মনে হতে পারে, অথচ চক্রবৃদ্ধির ফলে তা বছরে ১০০ শতাংশেরও বেশি হয়।

নিয়ন্ত্রণের উদ্যোগ ও প্রয়োগের ঘাটতি

দ্রুত বেড়ে ওঠা এই শিল্পকে নিয়ন্ত্রণে রাখতে কর্তৃপক্ষ বিভিন্ন সুরক্ষাব্যবস্থা গড়ে তোলার চেষ্টা করেছে। ২০২৩ সাল থেকে ওজেকে ধাপে ধাপে দৈনিক সুদের সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করেছে: ২০২৪ সালে ০.৩ শতাংশ, ২০২৫ সালে কমে ০.২ শতাংশ এবং ২০২৬ সাল থেকে ০.১ শতাংশ। এ ছাড়া প্রশাসনিক ফি ও বিলম্বে পরিশোধের জরিমানাসহ ঋণের মোট খরচ মূল ঋণের ১০০ শতাংশের বেশি হতে পারবে না। অন্য তিনটি অ্যাপের কাছে আগে থেকেই ঋণী গ্রাহককে ঋণ দেওয়ার ওপরও ঋণদাতাদের নিষেধাজ্ঞা রয়েছে।

সেন্টার অব ইকোনমিক অ্যান্ড ল স্টাডিজের ডিজিটাল অর্থনীতি বিভাগের পরিচালক নায়লুল হুদা বলেন, শিল্পের শুরুর দিনগুলোর তুলনায় পরিস্থিতির উন্নতি হয়েছে। তিনি ব্যাখ্যা করেন, "আগে কিছু অ্যাপ শুধু বলত, তাদের সুদের হার ০.৬ থেকে ০.৮ শতাংশ; কিন্তু এগুলো যে দৈনিক সুদের হার, তা জানাত না।" ২০২০ সাল থেকে মূলধনের শর্ত পূরণে ব্যর্থতা ও খেলাপির হার অতিরিক্ত হওয়াসহ বিভিন্ন লঙ্ঘনের কারণে ওজেকে অন্তত ৭০টি লাইসেন্স বাতিল করেছে।

তবে নিয়মতান্ত্রিকভাবে আইন প্রয়োগ এখনও অসংগতিপূর্ণ। এই অনুসন্ধানে সাক্ষাৎকার নেওয়া সব ঋণগ্রহীতারই একসঙ্গে তিনটির বেশি ঋণদাতার কাছে ঋণ ছিল, যা সরাসরি বর্তমান নিয়মের লঙ্ঘন। কয়েকজনের এক ডজনেরও বেশি প্ল্যাটফর্মে সক্রিয় ঋণ ছিল। ড. প্রানির মতে, কঠোর ও ধারাবাহিকভাবে আইন প্রয়োগ না হলে প্রতিযোগিতার চাপে পৃথক ঋণদাতারা নিয়ম উপেক্ষা করতে বাধ্য হন; এতে কম নীতিনিষ্ঠ প্রতিযোগীদের কাছে বাজারের অংশ হারানোর ঝুঁকি থাকে।

লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যবস্থার বাইরে পরিচালিত অবৈধ সংস্থাগুলোর কারণেও নিয়ন্ত্রক কাঠামো সমস্যায় পড়ে। এসব ছায়া ঋণদাতা প্রায়ই শারীরিক সহিংসতার হুমকি এবং ফোনের যোগাযোগতালিকায় থাকা ব্যক্তিদের জানিয়ে জনসমক্ষে হেয় করার মতো আক্রমণাত্মক আদায়-পদ্ধতি ব্যবহার করে। নিবন্ধিত প্রতিষ্ঠানের জন্য এসব চর্চা স্পষ্টভাবে নিষিদ্ধ।

টিকে থাকার কৌশল ও ঘুরে দাঁড়ানোর গল্প

ঋণের বোঝা যখন সামাল দেওয়ার বাইরে চলে যায়, তখন কিছু ঋণগ্রহীতা ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ পরিশোধ বন্ধ করে দেন। অনলাইন সম্প্রদায় গড়ে তুলে সেখানে তাঁরা "পিনজল থেকে বেঁচে ফেরা" বা "ঋণমুক্ত যোদ্ধা" হিসেবে নিজেদের অভিজ্ঞতা ভাগ করেন। আটটি ঋণদাতার কাছে ১০ কোটি রুপিয়াহর বেশি ঋণ জমা হওয়া ৩১ বছর বয়সী ফ্রিল্যান্স সামাজিক যোগাযোগমাধ্যম ব্যবস্থাপক কোকো ফেব্রুয়ারিতে বুঝতে পারেন, এভাবে কিস্তি চালিয়ে যাওয়া তাঁর পক্ষে সম্ভব নয়; এরপর তিনি এই কৌশল নেন।

আমাকে ফোন এয়ারপ্লেন মোডে রাখতে হতো, কারণ ১৫ মিনিটের মধ্যে ঋণ আদায়কারীদের কাছ থেকে ৭০টি পর্যন্ত ফোন পেতাম।

তাঁর কৌশল হলো মূল ঋণ পরিশোধের মতো পর্যাপ্ত অর্থ জমানো, তারপর জমে থাকা সুদ ও বিলম্বের ফি মওকুফ করাতে ঋণ পুনর্গঠনের বিষয়ে আলোচনা করা। ক্রিসনা একই ধরনের পরিকল্পনায় সফল হন। ২০২৪ সালের শুরুর দিকে কিস্তি দেওয়া বন্ধ করার পর তিনি মূল ঋণ ও যুক্তিসংগত সুদ মেটানোর মতো অর্থ জমিয়ে নেন, এরপর ঋণদাতাদের জরিমানা মওকুফ করতে রাজি করান। তিনি জানান, "২০২৪ সালের শেষ নাগাদ সব ঋণ শোধ করে ফেলেছিলাম।"

এই অভিজ্ঞতা তাঁকে ঋণমুক্তির পক্ষে কাজ করতে অনুপ্রাণিত করেছে; এখন তিনি ৩৯ হাজার রুপিয়াহর বিনিময়ে ঋণমুক্তির কৌশল নিয়ে একটি ই-বুক দেন, যার সঙ্গে হোয়াটসঅ্যাপ সহায়তা-গোষ্ঠীতে যোগ দেওয়ার সুযোগও রয়েছে। তিনি বলেন, "আমি সাহায্য করতে চাই, কারণ এত ঋণের বোঝায় থাকা যে কত কষ্টের, তা আমি জানি।" ঋণখেলাপির দীর্ঘমেয়াদি গুরুতর পরিণতি রয়েছে। ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে ঋণগ্রহীতাদের নাম আর্থিক তথ্য পরিষেবা ব্যবস্থায় (এসএলআইকে) উঠতে পারে। এটি ওজেকের কেন্দ্রীয় ঋণ-তথ্যভান্ডার। এই তথ্যভান্ডারে নেতিবাচক রেকর্ড থাকলে ঋণযোগ্যতা ক্ষতিগ্রস্ত হয়; ফলে ভবিষ্যতের বৈধ প্রয়োজনেও ঋণ অনুমোদন নাও মিলতে পারে, যেমন মোটরযান ঋণ বা গৃহঋণ।

২০৪৫ সালের জন্য আর্থিক স্বাধীনতা গড়ে তোলা

ঋণসংকট ইন্দোনেশিয়ার বৃহত্তর অর্থনৈতিক উচ্চাকাঙ্ক্ষাকে হুমকির মুখে ফেলেছে। ২০২৫-২০৪৫ সালের জাতীয় দীর্ঘমেয়াদি উন্নয়ন পরিকল্পনায় মধ্যম আয়ের ফাঁদমুক্ত "গোল্ডেন ইন্দোনেশিয়া" গড়ার লক্ষ্য রয়েছে, যেখানে তরুণ প্রজন্ম হবে প্রধান জনতাত্ত্বিক চালিকাশক্তি। কিন্তু এই জনগোষ্ঠীর মধ্যে ব্যাপক ঋণগ্রস্ততা অর্থনৈতিক রূপান্তরে তাদের ভূমিকা পালনের সক্ষমতা দুর্বল করে।

পিনজল মহামারির বিরুদ্ধে আর্থিক সাক্ষরতাই গুরুত্বপূর্ণ প্রতিরোধক। বর্তমানে আর্থিক অন্তর্ভুক্তির হার ৮৫.১ শতাংশ, অথচ আর্থিক সাক্ষরতার হার মাত্র ৪৯.৬৮ শতাংশ—এক বিপজ্জনক ব্যবধান। এর অর্থ, তরুণেরা উন্নত আর্থিক পণ্যের নাগাল পেলেও অনেকেরই ঝুঁকি সঠিকভাবে মূল্যায়নের মতো জ্ঞান নেই।

আমরা যদি আর্থিক সমস্যার মানসিক চাপমুক্ত থেকে মর্যাদাপূর্ণ ও সচ্ছল জীবন যাপন করতে পারি, তবেই আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন সম্ভব।

এই জ্ঞানের ব্যবধান কমাতে শিক্ষাপ্রতিষ্ঠান ও নিয়ন্ত্রকেরা যৌথ উদ্যোগ শুরু করছেন। বিশ্ববিদ্যালয় শিক্ষার্থীদের জন্য ব্যবহারিক আর্থিক পরিকল্পনার শিক্ষা দেওয়ার কর্মসূচির লক্ষ্য হলো সিদ্ধান্ত নেওয়ার সক্ষমতা বাড়ানো। বিশেষজ্ঞরা নিয়মিত বাজেট করা, প্রয়োজন ও চাহিদার পার্থক্য বোঝা এবং যেকোনো ডিজিটাল ঋণ নেওয়ার আগে চুক্তির শর্তাবলি বোঝার পরামর্শ দেন। গোল্ডেন ইন্দোনেশিয়া গড়ার দায়িত্ব নিতে চলা প্রজন্ম প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার সঙ্গে সঙ্গে, উৎপাদনশীল বিনিয়োগে ঋণ ব্যবহার করা আর ভোগের পেছনে ব্যয় করার পার্থক্যই নির্ধারণ করতে পারে তারা সমৃদ্ধি অর্জন করবে, নাকি ঋণের দুষ্টচক্রে চিরকাল আটকে থাকবে।

মূল বিষয়গুলো

• ২০২৫ সালের ফেব্রুয়ারিতে ইন্দোনেশিয়ায় অনলাইন পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণের বকেয়া স্থিতি ১০০.৬৯ ট্রিলিয়ন রুপিয়াহে পৌঁছায়; ঋণগ্রহীতাদের ৮৬.৬ শতাংশই মিলেনিয়াল ও জেনারেশন জেডের সদস্য
• ৯০ দিন মেয়াদোত্তীর্ণ ঋণের খেলাপির হার (টিডব্লিউপি৯০) আগের বছরের ২.৭৮ শতাংশ থেকে বেড়ে ৪.৫৪ শতাংশে দাঁড়ায়
• নিয়ম অনুযায়ী ২০২৪ সালে দৈনিক সুদের সর্বোচ্চ সীমা ০.৩ শতাংশ, যা প্রতিবছর কমে ২০২৬ সালে ০.১ শতাংশে দাঁড়াবে; ঋণের মোট খরচ মূল ঋণের ১০০ শতাংশে সীমাবদ্ধ
• এফওএমও, ইওএলও সংস্কৃতি এবং বর্তমানকে বেশি গুরুত্ব দেওয়ার প্রবণতার মতো মনস্তাত্ত্বিক কারণ তরুণ ঋণগ্রহীতাদের অসহনীয় ঋণচক্রের দিকে ঠেলে দেয়
• ইন্দোনেশিয়ার তরুণদের মধ্যে আর্থিক সাক্ষরতার হার আর্থিক অন্তর্ভুক্তির হারের তুলনায় অনেক পিছিয়ে, যা ডিজিটাল ঋণের যুগে বিপজ্জনক জ্ঞানের ব্যবধান তৈরি করছে