পিনজল ফাঁদ: ইন্দোনেশিয়ার তরুণ কর্মীরা যেভাবে ডিজিটাল ঋণের চক্রে আটকে পড়ছেন

ঋণের চক্র শুরু হয় একটি ক্লিকেই

মাথা থেকে পা পর্যন্ত তাঁর পরা প্রতিটি পোশাকই কিস্তিতে কেনা। জাকার্তার ২৮ বছর বয়সী স্বাস্থ্যকর্মী মিস ইন্দির কাছে ‘এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন’ সেবার সুবিধাটি প্রথমে নিরীহই মনে হয়েছিল। অনলাইন মার্কেটপ্লেসগুলোর ছাড় ছিল লোভনীয়, আর শুরুতে কিস্তির অঙ্কও সামলানোর মতো মনে হয়েছিল। কিন্তু দুই মাসের মধ্যেই তাঁর ঋণের পরিমাণ দাঁড়ায় ৫ কোটি রুপিয়াহ (প্রায় ৩,৭০০ ডলার), যা তাঁর মাসিক বেতনের দশ গুণ। মূল কিস্তির টাকা আর পরিশোধ করতে না পেরে তা মেটাতে তিনি একাধিক পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদানের অ্যাপ থেকে ধার নেন। ‘আমি খুব বোকামি করেছি, কারণ জমতে থাকা সুদ আর ফি নিয়ে ভাবিনি,’ তিনি স্মৃতিচারণ করে বলেন।

মিস ইন্দির ঘটনা ব্যতিক্রম নয়। ইন্দোনেশিয়াজুড়ে লাখ লাখ তরুণ পেশাজীবী ও শিক্ষার্থী আর্থিক বিশেষজ্ঞদের ভাষায় ‘ঋণের দৌড়চক্রে’ আটকে পড়ছেন। এক ডিজিটাল ঋণদাতার কাছ থেকে ধার নিয়ে আরেকজনকে পরিশোধ করতে করতে চক্রবৃদ্ধি সুদ ও ফি এমন পর্যায়ে পৌঁছায়, যা সামাল দেওয়া অসম্ভব হয়ে ওঠে। আর্থিক পরিষেবা কর্তৃপক্ষের (ওজেকে) তথ্য অনুযায়ী, ফেব্রুয়ারিতে অনলাইন পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণের বকেয়া স্থিতি ছিল ১০০.৬৯ ট্রিলিয়ন রুপিয়াহ, যা আগের বছরের তুলনায় ২৫.৭৫ শতাংশ বেশি। সবচেয়ে বেশি ক্ষতিগ্রস্ত জনগোষ্ঠীটি স্পষ্ট: ইন্দোনেশিয়ার ইন্টারনেট সেবা প্রদানকারী সমিতির ২০২৫ সালের এক জরিপ অনুযায়ী, অনলাইন ঋণগ্রহীতাদের ৮৬.৬ শতাংশই মিলেনিয়াল ও জেনারেশন জেড।

ঋণের পথে যাত্রা প্রায়ই নিরীহ কিছু দিয়ে শুরু হয়। ২৬ বছর বয়সী প্রশাসনিক কর্মী মাওয়ারের কথাই ধরা যাক। ২০২৪ সালে লিপস্টিক ও মেকআপের মতো ছোটখাটো জিনিস কিনতে তিনি ‘এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন’ সেবা ব্যবহার শুরু করেন। অনেক তরুণ ইন্দোনেশীয়ের মতো তিনিও সংশ্লিষ্ট সুদের বিষয়টি পুরোপুরি বুঝতে পারেননি। তাঁর ঋণসীমা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বেড়ে যাওয়ার পর তিনি ৫০ লাখ রুপিয়াহ দিয়ে একটি ল্যাপটপ কেনেন। কিস্তি যখন তাঁর ২৫ লাখ রুপিয়াহ মাসিক বেতনের বড় অংশ খেয়ে ফেলতে শুরু করে, তখন নগদ টাকার জোগান সামলাতে তিনি পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদানের অ্যাপ ব্যবহার করেন। ২০২৫ সালের সেপ্টেম্বরে ঋণের আবেদনে ভুল করে একটি অতিরিক্ত শূন্য বসিয়ে ফেলেন তিনি; ১৮ লাখের বদলে ধার নেন ১ কোটি ৮০ লাখ রুপিয়াহ। পুরো টাকা সঙ্গে সঙ্গে ফেরত না দিয়ে আগের কিস্তি মেটাতে তিনি এর একাংশ ব্যবহার করেন এবং ফেরত দেন মাত্র ১ কোটি রুপিয়াহ। জানুয়ারির মধ্যে ওই একটি ঋণের মাসিক কিস্তি বেড়ে দাঁড়ায় ৪০ লাখ রুপিয়াহ। তখন তিনি জানতে পারেন, চারটি ভিন্ন ঋণদাতার কাছে তাঁর মোট ঋণের পরিমাণ প্রায় ৩ কোটি রুপিয়াহ।

তাৎক্ষণিক তৃপ্তির মনস্তত্ত্ব

শিক্ষিত তরুণ পেশাজীবীরা ভোগ্যপণ্য কিনতে নিজেদের মাসিক আয়ের দশ গুণ ধার করেন কেন? এর উত্তর রয়েছে আচরণগত মনোবিজ্ঞান ও ডিজিটাল নকশার সংযোগস্থলে। ইন্দোনেশিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতি ও সামাজিক গবেষণা ইনস্টিটিউটের গবেষক ড. প্রানি সাস্তিয়োনো এ ক্ষেত্রে কাজ করা আচরণগত প্রক্রিয়াগুলো ব্যাখ্যা করেছেন।

এখানে বর্তমানকে বেশি গুরুত্ব দেওয়ার প্রবণতা কাজ করে। ঋণগ্রহীতারা মনে করেন, ভবিষ্যতে যে ঋণ জমবে এবং শোধ করতে হবে, তার চেয়ে আজ টাকা হাতে পাওয়ার সুবিধা বেশি।

ঋণ শোধ করার সামর্থ্য নিয়ে ঋণগ্রহীতাদের অতিরিক্ত আত্মবিশ্বাসের কথাও উল্লেখ করেন ড. প্রানি। ডিজিটাল প্রজন্মের নিজস্ব সাংস্কৃতিক প্রভাবে এই মানসিক প্রবণতা আরও জোরালো হয়। ওজেকের আর্থিক পরিষেবা ব্যবসা পরিচালনা তদারকি, শিক্ষা ও ভোক্তা সুরক্ষা বিভাগের নির্বাহী প্রধান ড. ফ্রিদেরিকা উইদিয়াসারি দেউই সতর্ক করে বলেন, সামাজিক যোগাযোগমাধ্যমে জনপ্রিয় হওয়া জীবনযাপনসংক্রান্ত ধারণার কারণে মিলেনিয়াল ও জেনারেশন জেড বিশেষভাবে ঝুঁকিতে রয়েছে।

অনেক তরুণ ভোগের চাহিদা ও অপরিণামদর্শী খরচের জন্য ঋণ নেওয়ায় অনলাইন ঋণের ফাঁদে পড়েন। ‘ইউ অনলি লিভ ওয়ান্স’ এবং ‘ফিয়ার অব মিসিং আউট’—এই ধারণাগুলোর কারণে তাঁরা আর্থিক সংকটে পড়েন।

‘ফিয়ার অব মিসিং আউট’ বা কোনো কিছু থেকে বঞ্চিত হওয়ার ভয় মানুষকে মনে করায়, চলতি প্রবণতা অনুসরণ না করলে তারা পিছিয়ে পড়বে। অন্যদিকে ‘ইউ অনলি লিভ ওয়ান্স’ বা জীবন একটাই—এই ধারণা ভবিষ্যৎ পরিণতি না ভেবে যতটা সম্ভব জীবন উপভোগ করতে উৎসাহিত করে। এসব মনোভাব জরুরি তহবিল গড়ে না তোলাসহ নানা ভুল সিদ্ধান্তের দিকে ঠেলে দেয়। এর সঙ্গে যোগ হয়েছে সামাজিক যোগাযোগমাধ্যমে ব্যক্তিগত তথ্য ভাগ করে নেওয়ার অভ্যাস। অনলাইনে অসতর্কভাবে আপলোড করা পরিচয়পত্র ও বাড়ির ঠিকানা দায়িত্বজ্ঞানহীন ব্যক্তিরা কাজে লাগাতে পারে।

ঋণের ফাঁদ হিসেবেই নকশা

ঋণদানের অ্যাপগুলো এমনভাবে তৈরি, যাতে এই মানসিক দুর্বলতাগুলো কাজে লাগানো যায়। ড. প্রানি বলেন, এসব অ্যাপে ঋণ নেওয়ার প্রক্রিয়া বেশ সহজ; শুধু পরিচয়পত্র এবং আয়ের ঘোষণা দিলেই চলে। শর্তগুলো ন্যূনতম, আর ফি ও সুদের তথ্য সব সময় পুরোপুরি স্পষ্ট থাকে না। উদাহরণস্বরূপ, দৈনিক ০.৩ শতাংশ সুদের হার কম মনে হলেও, এক বছরে তা ১০০ শতাংশের বেশি সুদে গিয়ে দাঁড়ায়।

মধ্য জাভার সালাতিগার ৩৩ বছর বয়সী লন্ড্রি ব্যবসায়ী মি. কৃষ্ণা বাগুস ২০২৩ সালে নগদ প্রবাহের সংকটে পড়ে এই ফাঁদে জড়িয়ে যান। তাঁর সাতটি কাপড় জমা দেওয়ার আউটলেট বিপদে পড়েছিল। আত্মসম্মানের কারণে সেগুলো বন্ধ না করে তিনি দ্রুত সমাধান খুঁজতে থাকেন।

আমি ব্যাংকঋণের আবেদন করতে পারতাম, সেখানে সুদের হার কম হতো। কিন্তু প্রক্রিয়ায় সময় লাগত। আর প্রতিদিন কাজ থেকে বাড়ি ফেরার পথে পিনজল [অনলাইন ঋণ] বিজ্ঞাপনের বড় বিলবোর্ডটা দেখতাম। তাই ভেবেছিলাম, এটাই সমাধান।

২০২৩ সালের মার্চে প্রথম ঋণদানের অ্যাপে নিবন্ধন করার পর তিনি দেখেন, তাঁর মাসিক আয় মাত্র ১ কোটি ২০ লাখ রুপিয়াহ হলেও ১ কোটি ৬০ লাখ রুপিয়াহ পর্যন্ত তুলতে পারবেন। এক মিনিটেরও কম সময়ে টাকা তাঁর অ্যাকাউন্টে চলে আসে। কয়েক মাসের মধ্যে একাধিক প্ল্যাটফর্মে তাঁর ঋণের পরিমাণ ১৫ কোটি রুপিয়াহ ছাড়িয়ে যায়।

এই প্ল্যাটফর্মগুলোর স্বয়ংক্রিয় ব্যবস্থা সমস্যাকে আরও বাড়িয়ে তোলে। ব্যবহারকারীরা নিয়মিত কিস্তি দিলে ঋণসীমা নিজে থেকেই বাড়ে, ফলে ক্রমে আরও বড় ঋণ নিতে উৎসাহিত হন তাঁরা। মাওয়ারের ক্ষেত্রে, ভুল করে সেই ১ কোটি ৮০ লাখ রুপিয়াহর ঋণের আবেদন করার আগেই তাঁর ঋণসীমা স্বয়ংক্রিয়ভাবে ২ কোটি রুপিয়াহর বেশি হয়ে গিয়েছিল, যা তাঁর মাসিক আয়ের প্রায় দশ গুণ।

খেলাপি হয়েই বেঁচে থাকা

অনলাইন ঋণদানের বিস্তারের সঙ্গে খেলাপির হারও বেড়েছে। ওজেকে এপ্রিলে জানায়, ফেব্রুয়ারিতে অন্তত ৯০ দিন মেয়াদোত্তীর্ণ ঋণের অনুপাত—যা টিডব্লিউপি৯০ নামে পরিচিত—দাঁড়িয়েছে ৪.৫৪ শতাংশে। আগের বছর তা ছিল ২.৭৮ শতাংশ। এর ফলে ‘গালবাই’ আন্দোলনের উত্থান হয়েছে। ‘গাগাল বায়ার’ (পরিশোধে ব্যর্থতা) থেকে আসা এই শব্দটি এমন ঋণগ্রহীতাদের বোঝায়, যারা শোষণমূলক ঋণদানের বিরুদ্ধে প্রতিবাদ হিসেবে ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ খেলাপি হন।

কোকোয়া ছদ্মনামে পরিচিত ৩১ বছর বয়সী এক ফ্রিল্যান্স সামাজিক যোগাযোগমাধ্যম ব্যবস্থাপক আটজন ঋণদাতার কাছে ১০ কোটি রুপিয়াহর বেশি ঋণ জমার পর ফেব্রুয়ারিতে খেলাপি হন। তিনি ছোট অঙ্কের ঋণগুলো শোধ করার দিকে মনোযোগ দেওয়ার এবং বড় ঋণের কিস্তি বন্ধ রাখার সিদ্ধান্ত নেন।

প্রথমে ঋণ আদায়কারীদের নিয়ে ভয় পেতাম। কিন্তু এমন পরিস্থিতির মধ্য দিয়ে যাওয়া অন্যরা বলেছে, ব্যাপারটা যতটা ভয়ংকর মনে হয়, ততটা নয়। ফোনে ১৫ মিনিটের মধ্যে ঋণ আদায়কারীদের কাছ থেকে ৭০টি পর্যন্ত কল আসতে পারত, তাই ফোনটা এয়ারপ্লেন মোডে রাখতে হতো।

খেলাপির পরিণতি হয়রানির চেয়েও অনেক দূর পর্যন্ত গড়ায়। ঋণ শোধে ব্যর্থ হলে ঋণগ্রহীতারা ওজেকের আর্থিক তথ্যসেবা ব্যবস্থায় (এসএলআইকে), যা আগে বিআই চেকিং নামে পরিচিত ছিল, কালো তালিকাভুক্ত হওয়ার ঝুঁকিতে পড়েন। এই তালিকাভুক্তি কয়েক দশক ধরে ঋণ পাওয়ার সুযোগ বন্ধ করে দিতে পারে, বিলম্বিত করতে পারে বাড়ির ঋণের অনুমোদন, এমনকি সীমিত করতে পারে চাকরির সুযোগও। আর্থিক বিশ্লেষকদের সতর্কতা, এসএলআইকে ব্যবস্থায় নেতিবাচক রেকর্ডের কারণে সম্ভাব্য গৃহঋণ আবেদনকারীদের ৭০ শতাংশ ঋণযোগ্যতা যাচাইয়ে ব্যর্থ হন; এর পেছনে অনেক সময় থাকে নজরে না আসা সামান্য বকেয়া।

এই ঘটনাকে ‘সিভিল ডেথ’ বা নাগরিক মৃত্যু বলে বর্ণনা করা হয়েছে। ৩০ বছর বয়সের আগে এসএলআইকের কালো তালিকায় পড়া তরুণেরা আনুষ্ঠানিক চাকরি, বিশেষ করে আর্থিক প্রতিষ্ঠানে কাজ পাওয়া, কিংবা মধ্যবয়স পর্যন্ত গাড়ি ও বাড়ির ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রেও বাধার মুখে পড়তে পারেন। ২০৪৫ সালে, যখন ইন্দোনেশিয়া তার ‘গোল্ডেন ইন্দোনেশিয়া’ লক্ষ্য অর্জনের আশা করছে, তখন এসব ঋণগ্রহীতা আয় থাকা সত্ত্বেও আর্থিক ব্যবস্থার বাইরে থেকে যেতে পারেন—আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার কাছে কার্যত মৃত।

নিয়ম বনাম বাস্তবতা

শোষণমূলক ঋণদানের লাগাম টানতে ওজেকে কঠোরতর বিধিমালা চালু করেছে। ২০২৩ সালে কর্তৃপক্ষ দৈনিক সুদের হারের সর্বোচ্চ সীমা ধাপে ধাপে নির্ধারণ করে: ২০২৪ সালে ০.৩ শতাংশ, ২০২৫ সালে ০.২ শতাংশ এবং ২০২৬ সাল ও তার পর থেকে ০.১ শতাংশ। সুদ, প্রশাসনিক ফি ও বিলম্বে পরিশোধের জরিমানাসহ ঋণের মোট খরচ মূল ঋণের ১০০ শতাংশের বেশি হতে পারবে না। যেসব ঋণগ্রহীতার তিনটি ঋণদানের অ্যাপে আগে থেকেই বকেয়া ঋণ আছে, তাঁদের নতুন ঋণ দেওয়াও ঋণদাতাদের জন্য নিষিদ্ধ। ২০২০ সাল থেকে নানা অপরাধে ওজেকে অন্তত ৭০টি পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতার লাইসেন্স বাতিল করেছে।

সেন্টার অব ইকোনমিক অ্যান্ড ল’ স্টাডিজের ডিজিটাল অর্থনীতি বিভাগের পরিচালক মি. নায়লুল হুদা স্বীকার করেন, ২০১৬ সালের দিকে শিল্পটির দ্রুত বিস্তার শুরু হওয়ার পর থেকে বিধিমালা কঠোর হয়েছে।

আগে কিছু অ্যাপ শুধু বলত, তাদের সুদের হার ০.৬ থেকে ০.৮ শতাংশ; কিন্তু তা যে দৈনিক সুদের হার, সে কথা উল্লেখ করত না।

তবে বিধি প্রয়োগে ঘাটতি রয়ে গেছে। এই প্রতিবেদনের জন্য সাক্ষাৎকার দেওয়া ছয় ঋণগ্রহীতার প্রত্যেকেরই কোনো না কোনো সময়ে একসঙ্গে তিনটির বেশি অনলাইন ঋণদাতার কাছে ঋণ ছিল; চারজনের একই সময়ে এক ডজনেরও বেশি ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণ নেওয়া ছিল। এতে বোঝা যায়, অতিরিক্ত ঋণগ্রস্তদের ঋণ দেওয়া নিষিদ্ধ করার নিয়ম ধারাবাহিকভাবে কার্যকর করা হচ্ছে না। এ ছাড়া লাইসেন্সবিহীন শত শত অবৈধ ঋণদাতা ওজেকের তদারকির বাইরে কাজ করছে। তারা প্রায়ই আগ্রাসীভাবে ঋণ আদায় করে এবং তথ্যের অপব্যবহার করে।

শুধু ২০২৪ সালের জানুয়ারি থেকে জুলাইয়ের মধ্যে কর্তৃপক্ষ অবৈধ ঋণদানের কার্যক্রম নিয়ে ৯,৫৯৬টি অভিযোগ পেয়েছে। এসব অবৈধ প্ল্যাটফর্ম প্রায়ই ব্যক্তিগত তথ্যের অপব্যবহার করে, হয়রানি চালায় এবং অতিরিক্ত ফি ধার্য করে, যা ঋণগ্রহীতাদের আরও গভীর ঋণচক্রে ঠেলে দেয়। সহজে ঋণ পাওয়ার সুযোগ ও ব্যক্তিগত তথ্যের ঝুঁকি মিলিয়ে প্রতারণা এবং সাইবার অপরাধের আশঙ্কা তৈরি হয়; এর মধ্যে রয়েছে অর্থপাচার ও ব্যাংক অ্যাকাউন্টে অননুমোদিত প্রবেশ।

আঞ্চলিক চিত্র

ইন্দোনেশিয়ার সংকট এশিয়ার বিভিন্ন প্রবণতারই প্রতিফলন। মালয়েশিয়ায় ২০২৩ সালের শেষ নাগাদ ৩০ বছরের কম বয়সী ৫৩ হাজার নাগরিকের কাছে প্রায় ১৯০ কোটি রিঙ্গিত (৪২ কোটি ৩০ লাখ ডলার) ঋণ ছিল। শুধু ২০২৩ সালেই ‘এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন’ পদ্ধতিতে ৭ কোটি ৭৩ লাখ লেনদেন সম্পন্ন হয়। মালয়েশিয়ার ২০২৫ সালের ভোক্তা ঋণ বিলের লক্ষ্য হলো ভোক্তা ঋণ কমিশন গঠন এবং ‘এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন’ সেবাদাতাদের ঋণ তথ্য সংস্থাগুলোকে তথ্য জানাতে বাধ্য করার মাধ্যমে এসব সেবা নিয়ন্ত্রণ করা। বেপরোয়া ঋণদানের জন্য পরিণতি তৈরি করবে এই উদ্যোগ, যা ইন্দোনেশিয়া এখনো পুরোপুরি কার্যকর করতে পারেনি।

চীনও একই ধরনের সংকটের মুখে। ২০২১ থেকে ২০২৪ সালের মধ্যে পরিবারের পক্ষে শোধ করা অসম্ভব এমন ঋণের সংখ্যা প্রায় দ্বিগুণ হয়েছে। এর পেছনে রয়েছে আর্থিক জ্ঞানের ঘাটতি, তরুণদের উচ্চ বেকারত্ব এবং মজুরি স্থবির হয়ে থাকা। অঞ্চলজুড়ে কারখানার শ্রমিক, তরুণ পেশাজীবী ও গিগ অর্থনীতির কর্মীরা ঋণের চক্রে আটকে আছেন; খেলাপি হওয়ার ভয় এবং ঋণ আদায়কারীদের ফোনের আশঙ্কায় দিন কাটছে তাঁদের।

কাঠামোগত মিলগুলো ইঙ্গিত দেয়, এটি শুধু নিয়ন্ত্রণব্যবস্থার ব্যর্থতা নয়; ডিজিটাল অর্থায়নের সঙ্গে তরুণদের ভোগের অভ্যাসের সম্পর্কেও প্রজন্মগত পরিবর্তন ঘটছে। ২০৪৫ সালের মধ্যে ইন্দোনেশিয়ার অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি চালানোর কথা যে জনমিতিক সুবিধার, লাখ লাখ তরুণ কর্মী ঋণগ্রস্ত ও আর্থিকভাবে বঞ্চিত থাকলে সেটিই বোঝা হয়ে দাঁড়ানোর ঝুঁকি রয়েছে।

আর্থিক স্বাধীনতার পথে

ঋণের দৌড়চক্র থেকে বেরিয়ে আসতে ব্যক্তিগত কৌশল ও ব্যবস্থাগত সংস্কার—দুটিই প্রয়োজন। ২০২৪ সালের শুরুতে কিস্তি দেওয়া বন্ধ করে মূল ঋণ ও সুদের টাকা জমাতে থাকেন মি. কৃষ্ণা। পরে ঋণদাতাদের সঙ্গে আলোচনা করে বিলম্ব ফি মওকুফ করান। ২০২৪ সালের শেষ নাগাদ তিনি সব ঋণ শোধ করেন।

তাঁর অভিজ্ঞতা তাঁকে অন্যদের সাহায্য করতে অনুপ্রাণিত করে। ২০২৫ সালে দুই বন্ধু নিজেদের ঋণসংকটের কথা জানানোর পর তিনি সামাজিক যোগাযোগমাধ্যমে নিজের গল্প ভাগ করে নিতে শুরু করেন এবং ঋণমুক্ত হওয়ার কৌশল নিয়ে একটি ই-বুক লেখেন। ৩৯ হাজার রুপিয়াহর বিনিময়ে বইটির সঙ্গে একটি হোয়াটসঅ্যাপ কমিউনিটিতে প্রবেশের সুযোগও দেন, যেখানে সদস্যরা ঋণমুক্ত হওয়ার পরামর্শ ভাগ করেন।

‘মানুষকে সাহায্য করতে চাই, কারণ এত ঋণে ডুবে থাকলে কেমন লাগে তা আমি জানি,’ তিনি ব্যাখ্যা করেন। ‘আশা করি, এর ফলে অন্তত কিছু মানুষ দ্রুত ঋণমুক্ত হতে পারবে।’

নীতিগত পর্যায়ে বিশেষজ্ঞরা এমন ঋণদানের মডেলের পক্ষে মত দেন, যেখানে ব্যাংক মূলধন দেবে আর ফিনটেক প্রতিষ্ঠান প্রযুক্তি অংশীদার হিসেবে ব্যাংকের মানদণ্ড অনুযায়ী ঋণগ্রহীতাদের যাচাই করবে। এতে ডিজিটাল সেবার সহজলভ্যতা বজায় রেখেই ঋণঝুঁকি ঝুঁকিপূর্ণ খুচরা বিনিয়োগকারীদের বদলে যথাযথ তদারকির আওতায় থাকা প্রতিষ্ঠানের ওপর বর্তাবে।

সবশেষে, আর্থিক জ্ঞানই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সুরক্ষা। ২০২২ সালের জাতীয় আর্থিক সাক্ষরতা ও অন্তর্ভুক্তি জরিপে দেখা যায়, ১৫ থেকে ১৭ বছর বয়সী ইন্দোনেশীয়দের মাত্র ৪৩ শতাংশের পর্যাপ্ত আর্থিক জ্ঞান রয়েছে, যা জাতীয় গড় ৪৯.৭ শতাংশের চেয়ে অনেক কম। ঋণ সুদসহ শোধ করতে হয়, দৈনিক সুদের হার জমতে জমতে বার্ষিক তিন অঙ্কের শতাংশে পৌঁছায় এবং ডিজিটাল সুবিধারও প্রকৃত খরচ আছে—এসব না বুঝলে তরুণ ইন্দোনেশীয়রা তাৎক্ষণিক তৃপ্তির বিনিময়ে নিজেদের ভবিষ্যৎ আর্থিক সুস্থতা বিসর্জন দিতে থাকবেন।

মূল বিষয়গুলো

• ফেব্রুয়ারিতে ইন্দোনেশিয়ার অনলাইন পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণের বকেয়া স্থিতি ছিল ১০০.৬৯ ট্রিলিয়ন রুপিয়াহ, যা বছরওয়ারি ২৫.৭৫ শতাংশ বেশি
• অনলাইন ঋণগ্রহীতাদের ৮৬.৬ শতাংশ মিলেনিয়াল ও জেনারেশন জেড; জরুরি প্রয়োজনের বদলে ভোগের জন্যই তাঁরা প্রায়ই ঋণ নেন
• দৈনিক ০.৩ শতাংশ সুদের হার বার্ষিক ১০০ শতাংশের বেশি সুদে দাঁড়ায়, যদিও বিধিমালা অনুযায়ী ২০২৬ সালের মধ্যে তা ধাপে ধাপে কমিয়ে ০.১ শতাংশে নামাতে হবে
• খেলাপির হার বেড়ে ৪.৫৪ শতাংশে পৌঁছেছে (টিডব্লিউপি৯০); অনেক তরুণ ঋণগ্রহীতা ওজেকের এসএলআইকে ব্যবস্থায় কালো তালিকাভুক্ত হওয়ার ঝুঁকিতে, যা কার্যত নাগরিক মৃত্যুর শামিল
• একই সময়ে এক ডজনের বেশি ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণ নেওয়ার ঘটনা বিধি প্রয়োগের ঘাটতি দেখায়; নিয়ম অনুযায়ী আগে থেকে তিনটি বা তার কম ঋণ থাকা ব্যক্তিদেরই ঋণ দেওয়ার কথা
• নিয়ন্ত্রক তদারকির বাইরে শত শত অবৈধ ঋণদাতা কাজ করছে, যা সাইবার অপরাধের ঝুঁকি ও আগ্রাসী ঋণ আদায়ের চর্চা বাড়াচ্ছে