প্রতারণা ঠেকাতে সিঙ্গাপুরের ব্যাংক গ্রাহকদের ৩০ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ লক

প্রতারণায় ক্ষতি বাড়ার মধ্যে দ্রুত ব্যবহার বৃদ্ধি

প্রতারণাকারীদের নাগালের বাইরে সঞ্চয় রাখতে সিঙ্গাপুরের ব্যাংক গ্রাহকেরা ৩০ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ লক করেছেন। ৩০ জুন পর্যন্ত ৩ লাখ ৭০ হাজারের বেশি মানুষ অর্থ লক করার সুবিধা ব্যবহার করেছেন। ২০২৩ সালের শেষ দিকে সুবিধাটি চালুর পর দেশজুড়ে দ্রুত ব্যবহার বৃদ্ধির চিত্র উঠে এসেছে এই পরিসংখ্যানে। একই সঙ্গে ফিশিং, ম্যালওয়্যার ও সামাজিক কৌশলে প্রতারণার ঘটনা বেড়ে যাওয়াকে ব্যাংক ও গ্রাহকেরা কতটা গুরুত্বের সঙ্গে নিচ্ছেন, তাও এতে স্পষ্ট। মূল ধারণাটি সহজ। গ্রাহকেরা ব্যাংক হিসাবে জমার একটি অংশ আলাদা করে লক করতে পারেন। কোনো অপরাধী গ্রাহকের ফোন বা অনলাইন ব্যাংকিংয়ের তথ্যের নিয়ন্ত্রণ পেলেও লক করা অর্থ ডিজিটাল মাধ্যমে সরানো যায় না।

প্রথম সংস্করণগুলো চালু হয় ২০২৩ সালের নভেম্বরে DBS, OCBC ও UOB-তে। ২০২৪ সালের মাঝামাঝি Citibank, CIMB Singapore, Bank of China Singapore, Standard Chartered, Maybank ও HSBC-সহ অন্য বড় খুচরা ব্যাংকেও সুবিধাটি চালু হয়। ২০২৫ সালে GXS Bank, MariBank ও Trust Bank-এর মতো খুচরা গ্রাহকসেবী ডিজিটাল ব্যাংকগুলোও নিজস্ব সংস্করণ চালু করতে শুরু করে। শিল্পজুড়ে অর্থ লক করার সুযোগ বাড়াতে এবং গ্রাহকেরা কীভাবে অর্থ লক ও আনলক করবেন, তা আরও সহজ করতে Monetary Authority of Singapore (MAS) ব্যাংকগুলোর সঙ্গে সমন্বয় করেছে।

প্রতারণায় ক্ষতির পরিমাণ বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে এই সুবিধার ব্যবহারও দ্রুত বেড়েছে। Singapore Police Force-এর তথ্য অনুযায়ী, ২০২৪ সালে প্রতারণাসংশ্লিষ্ট ক্ষতির পরিমাণ ছিল প্রায় ১.১ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার। সরকারি তথ্য বলছে, শুধু ২০২৪ সালের প্রথম ছয় মাসেই অন্তত ৩৮৫.৬ মিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার খোয়া যায়। এ পরিস্থিতিতে MAS ও ব্যাংক খাত ঝুঁকিপূর্ণ কাজ, বিশেষ করে আক্রান্ত ডিভাইস থেকে শুরু করা কাজগুলোতে বাড়তি বাধা তৈরির সরঞ্জামগুলোর ওপর জোর দিয়েছে। এ উদ্যোগের কেন্দ্রে রয়েছে অর্থ লক করার সুবিধা; পাশাপাশি আছে আরও শক্তিশালী প্রমাণীকরণ, লেনদেনের সতর্কবার্তা এবং কিল সুইচ—যা গ্রাহক নিয়ন্ত্রণ ফিরে না পাওয়া পর্যন্ত সব ডিজিটাল ব্যাংকিং বন্ধ রাখে।

অর্থ লক করার সুবিধা যেভাবে কাজ করে

অর্থ লক করার সুবিধায় গ্রাহকেরা তাঁদের বিদ্যমান হিসাব বা সংযুক্ত হিসাবে থাকা নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ বেছে নিতে পারেন, যা অনলাইন বা মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে সরানো যায় না। লক করা অংশ থেকে অর্থ স্থানান্তর, পরিশোধ ও ডিজিটাল উত্তোলন বন্ধ থাকে। অর্থ ব্যবহার করতে হলে আরও নিরাপদ পদ্ধতিতে তা আনলক করতে হয়। সাধারণত এর জন্য সরাসরি উপস্থিত হয়ে কোনো কাজ করতে হয়, যা অপরাধীরা দূর থেকে করতে পারে না। ব্যাংকগুলো প্রক্রিয়াটি এমনভাবে তৈরি করেছে, যাতে উচ্চ ঝুঁকির কাজ ধীর হয় এবং সরাসরি যাচাই ছাড়া অর্থ চুরির চেষ্টা ব্যর্থ হয়। লক করা অর্থ সংশ্লিষ্ট হিসাবে প্রচলিত সুদের হার অনুযায়ী সুদ পেতে থাকে। কিছু ক্ষেত্রে, যেমন নির্দিষ্ট বোনাস সুদযুক্ত হিসাব বা মেয়াদি আমানতে, লক করা অর্থে বোনাস সুদের শর্তও বহাল থাকে।

ব্যাংকভেদে আনলক করার পদ্ধতি আলাদা। কোনো কোনো ব্যাংকে পরিচয়পত্র নিয়ে শাখায় যেতে হয়। অন্য ব্যাংকে কার্ড ও পিন ব্যবহার করে এটিএমে আনলক করা যায়। কয়েকটি প্রতিষ্ঠান আনলক করার পর অর্থ তোলার আগে অপেক্ষার সময়ও নির্ধারণ করেছে। ডিজিটাল ব্যাংকগুলো নিজস্ব সুরক্ষাব্যবস্থা যোগ করেছে। যেমন, নিয়ার-ফিল্ড কমিউনিকেশন (NFC) সুবিধাযুক্ত ফোনে কার্ড ছোঁয়ানো এবং অতিরিক্ত পাসকোড দেওয়ার পর অর্থ তোলার আগে বাধ্যতামূলক অপেক্ষার সময় থাকে। পুরো শিল্পের লক্ষ্য একই। প্রতারকের ফাঁদে পড়ে কেউ ম্যালওয়্যার ইনস্টল করলেও বা একবার ব্যবহারযোগ্য কোড দিলেও, লক করা অর্থে সে হাত দিতে পারে না। কারণ, শেষ ধাপে হিসাবধারীর সরাসরি উপস্থিতি অথবা দূরবর্তী আক্রমণকারীর পক্ষে পূরণ করা অসম্ভব এমন কোনো নিয়ন্ত্রণ দরকার হয়।

সুবিধাটি চালুর শুরুর দিকে MAS জানিয়েছিল, ব্যাংকগুলো ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা উন্নত করছে। উদাহরণস্বরূপ, আলাদা হিসাব খোলার বদলে একই হিসাবের মধ্যে অর্থ লক করার সুযোগ তৈরি করা হচ্ছিল। নিয়ন্ত্রক সংস্থাটি পার্লামেন্টকে জানায়, ফিশিং ও ম্যালওয়্যারের যেসব কৌশলে ব্যবহারকারীরা ভুগছিলেন, সেগুলো থেকে লক করা অর্থ সুরক্ষিত ছিল। কেন্দ্রীয় ব্যাংক এক আনুষ্ঠানিক জবাবে বলেছিল, এ ধরনের পদ্ধতিতে অর্থ লক থাকা কোনো অর্থ হাতিয়ে নেওয়ার ঘটনা ঘটেনি।

এ পর্যন্ত অর্থ লক করা তহবিলকে লক্ষ্য করে ফিশিং বা ম্যালওয়্যার প্রতারণার কোনো খবর পাওয়া যায়নি।

বাড়তি সুরক্ষাব্যবস্থা এবং আশ্বস্ত করার মতো ফলাফল—এই দুইয়ের সমন্বয়েই ২০২৪ সালজুড়ে এবং ২০২৫ সালেও সুবিধাটির ব্যবহার বেড়েছে।

কোন ব্যাংকে সুবিধাটি আছে এবং পদ্ধতিতে কী পার্থক্য

বর্তমানে সিঙ্গাপুরের বড় খুচরা ব্যাংকগুলোতে অর্থ লক করার সুবিধা রয়েছে। স্থানীয় তিন ব্যাংক—DBS, OCBC ও UOB—সবার আগে এটি চালু করে। ২০২৪ সালের শেষ দিকে Citibank, HSBC, Maybank ও Standard Chartered যোগ দেয়। Bank of China Singapore এবং CIMB Singapore-ও নিজস্ব সংস্করণ চালু করে। ২০২৫ সালে ডিজিটাল ব্যাংক GXS Bank, MariBank ও Trust Bank নিজেদের অ্যাপের অভিজ্ঞতা ও প্রমাণীকরণ পদ্ধতির সঙ্গে মানানসই সরঞ্জাম নিয়ে যুক্ত হয়। ফলে খুচরা গ্রাহকদের জন্য সুবিধাটি ব্যাপকভাবে সহজলভ্য হয়েছে; তবে ব্যাংকের পণ্য নকশা ও ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ অনুযায়ী পদ্ধতিতে পার্থক্য রয়েছে।

স্থানীয় ব্যাংক DBS, OCBC ও UOB

DBS তাদের সংস্করণটির নাম দিয়েছে digiVault। শুরুতে পরীক্ষামূলক ব্যবস্থায় আলাদা ভল্ট হিসাবের প্রয়োজন ছিল। পরে DBS সুবিধাটি বাড়িয়ে গ্রাহকদের বিদ্যমান হিসাবেই অর্থ লক করার সুযোগ দেয়; লক করা অর্থে প্রচলিত সুদও পাওয়া যায়। ব্যাংকটি জানিয়েছে, বিভিন্ন বয়স ও শ্রেণির গ্রাহকের মধ্যে সুবিধাটির ব্যবহার ব্যাপক। অর্থ লক করার পাশাপাশি গ্রাহকের নিজের নিয়ন্ত্রণে থাকা নিরাপত্তাব্যবস্থাও তারা সম্প্রসারণ করে চলেছে। আনলক করতে সাধারণত শাখায় সরাসরি উপস্থিত হতে হয়, যা অর্থ তোলার আগে ইচ্ছাকৃত বিরতি তৈরি করে।

OCBC চলতি, সঞ্চয়ী ও মেয়াদি আমানত হিসাবে অর্থ লক করার সুবিধা যুক্ত করেছে। চালুর পর প্রথম দুই মাসে ৩০ হাজারের বেশি গ্রাহক এ সুবিধায় ৩.৩ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ লক করেন। পরে OCBC মেয়াদি আমানতেও সুবিধাটি চালু করে। ফলে গ্রাহকেরা স্থায়ী আমানতে ডিজিটাল প্রবেশাধিকার বন্ধ করতে পারেন এবং কার্ড ও পিন ব্যবহার করে এটিএমে অথবা শাখায় গিয়ে তা আনলক করতে পারেন। ২০২৫ সালেও ব্যবহার বাড়তে থাকে। আগস্টের শেষ নাগাদ OCBC জানায়, ১ লাখ ৮ হাজারের বেশি হিসাবে প্রায় ১৩ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার লক করা হয়েছে। ব্যাংকটির ভাষ্য, বেশির ভাগ গ্রাহক অতিরিক্ত অর্থ লক করেন, আর বিল ও জরুরি খরচের জন্য কিছু অর্থ আনলক রাখা হয়।

UOB শুরুতে গ্রাহকদের আলাদা অর্থ-লক হিসাব খুলতে বলেছিল এবং বিদ্যমান হিসাবের মধ্যেই সুবিধাটি চালুর বিষয়টি বিবেচনা করার কথা জানিয়েছিল। এটিএমের মাধ্যমে অর্থ আনলক করা যায়। ব্যাংকটি বলেছে, জুলাইয়ের শেষ নাগাদ তাদের ব্যবহারকারী ছিল ১ লাখ ৬০ হাজারের বেশি। দৈনন্দিন খরচ ও দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয় আলাদা রাখতে আগ্রহী গ্রাহকদের মধ্যে সুবিধাটির জনপ্রিয়তার প্রতিফলন এটি। প্রতারকের প্রভাবে কোনো গ্রাহক অর্থ পাঠাতে শুরু করার পর অর্থ লক কীভাবে ক্ষতি সীমিত করেছে, UOB এমন ঘটনাও তুলে ধরেছে।

বিদেশি ব্যাংক ও অন্যান্য খুচরা ব্যাংক

Standard Chartered, Maybank ও HSBC ২০২৪ সালের শেষ নাগাদ অনলাইনে অর্থ লক করার সুবিধা চালু করে, যা শিল্পের নির্দেশনার সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ। Citibank জানিয়েছে, সিঙ্গাপুরে ধাপে ধাপে সুবিধাটি চালুর পর ২০২৫ সালের প্রথমার্ধে ৫০০ জনের বেশি গ্রাহক এটি ব্যবহার করেছেন। CIMB Singapore-এর ভাষ্য, তাদের সুবিধায় ৬ হাজার ৪০০-এর বেশি গ্রাহক ৩১০ মিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ সুরক্ষিত করেছেন। Bank of China Singapore জানিয়েছে, ৫ হাজারের বেশি হিসাবে সুবিধাটি ব্যবহার করা হচ্ছে। আনলক করার সুনির্দিষ্ট ধাপগুলো আলাদা হলেও, সব ব্যাংকেই অপরাধীরা যেসব ডিজিটাল পদ্ধতির সুযোগ নেওয়ার চেষ্টা করে, সেগুলোর চেয়ে শক্তিশালী নিয়ন্ত্রণ রয়েছে।

ডিজিটাল ব্যাংক ও নতুন প্রযুক্তি

Trust Bank-এর Trust Lock-এ ডিভাইস ও কার্ডনির্ভর অতিরিক্ত যাচাই রয়েছে। গ্রাহকেরা আলাদা সঞ্চয়ী তহবিল লক করতে পারেন। অর্থ তুলতে হলে NFC-সুবিধাযুক্ত ফোনে একটি ফিজিক্যাল Trust কার্ড ছোঁয়াতে হয় এবং ছয় অঙ্কের Trust Key দিতে হয়। এরপর অর্থ সরানোর আগে বাধ্যতামূলকভাবে ১২ ঘণ্টা অপেক্ষা করতে হয়। NFC-সুবিধা নেই এমন ফোন ব্যবহারকারীদের পরিচয় যাচাইয়ের জন্য Trust-এর অভিজ্ঞতা কেন্দ্রে যেতে হয়। GXS Bank ও MariBank-ও ২০২৫ সালে অর্থ লক করার সুবিধা চালু করে, যাতে তাদের গ্রাহকেরাও একই ধরনের সুরক্ষাব্যবস্থা পান। এসব পদ্ধতির লক্ষ্য এক: ফোনের নিয়ন্ত্রণ নেওয়া দূরবর্তী আক্রমণকারীদের লক করা অর্থ থেকে বড় অঙ্কের অর্থ সরাতে বাধা দেওয়া।

কারা অর্থ লক করছেন এবং কতটা অর্থ সুরক্ষিত রাখছেন

সব বয়সের মানুষই সুবিধাটি ব্যবহার করছেন, তবে মধ্যবয়সী ও বয়স্ক গ্রাহকদের দিকে সামান্য ঝোঁক রয়েছে। ২০২৪ সালে পার্লামেন্টে উপস্থাপিত প্রাথমিক তথ্য অনুযায়ী, ৫০ বছর বা তার বেশি বয়সীরা ব্যবহারকারীর প্রায় ৪৪ শতাংশ। ৩০ থেকে ৫০ বছর বয়সীরা প্রায় ৪১ শতাংশ এবং ৩০ বছরের কম বয়সীরা প্রায় ১৫ শতাংশ। ২০২৪ সালের অক্টোবর নাগাদ MAS জানায়, ৩০ থেকে ৪৯ বছর বয়সীরা ব্যবহারকারীদের সবচেয়ে বড় অংশ—৪৩ শতাংশ। ৫০ বছরের বেশি বয়সীদের অংশ ৪২ শতাংশ এবং তরুণ ব্যবহারকারীরা ১৫ শতাংশ। ৫০ বছর বা তার বেশি বয়সীরা সাধারণত বেশি অর্থ লক করেন। এতে বোঝা যায়, অবসরপ্রাপ্ত ও অবসরের কাছাকাছি থাকা মানুষ এককালীন সঞ্চয় সুরক্ষায় সুবিধাটি ব্যবহার করছেন।

ব্যবহারের প্রবৃদ্ধি ছিল দ্রুত। ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারিতে, সুবিধাটি চালুর কিছুদিন পর, ৬১ হাজারের বেশি অর্থ-লক হিসাব ছিল এবং ৫.৪ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ সুরক্ষিত ছিল। ২০২৪ সালের মার্চে ৭৮ হাজারের বেশি হিসাবে মোট লক করা অর্থের পরিমাণ দাঁড়ায় ৬.৬ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারে। ২০২৪ সালের অক্টোবরের শেষে MAS জানায়, ১ লাখ ৮১ হাজারের বেশি গ্রাহক প্রায় ১৫.৮ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার লক করেছেন। ২০২৫ সালের ৩১ মে নাগাদ ৩ লাখ ৫০ হাজারের বেশি গ্রাহক প্রায় ২৮ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার লক করেন। সর্বশেষ তথ্য অনুযায়ী, জুনের শেষ নাগাদ ব্যবহারকারীর সংখ্যা ৩ লাখ ৭০ হাজার ছাড়িয়েছে এবং লক করা অর্থের পরিমাণ ৩০ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি।

গ্রাহকেরা সুবিধাটি কীভাবে ব্যবহার করছেন, সেটিও গুরুত্বপূর্ণ। OCBC জানিয়েছে, তাদের অর্থ লক করা গ্রাহকদের ৭০ শতাংশের বেশি ১০ হাজার সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ সুরক্ষিত রেখেছেন। তবে অর্ধেকের বেশি গ্রাহক দৈনন্দিন প্রয়োজনের জন্য অন্তত ১০ হাজার সিঙ্গাপুর ডলার আনলকও রেখেছেন। ১ শতাংশেরও কম গ্রাহক তাঁদের সব অর্থ লক করেন। এই প্রবণতা সুবিধাটির উদ্দেশ্যই তুলে ধরে: দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয় শক্তিশালী সুরক্ষার পেছনে রাখা, আবার বিল ও জরুরি খরচের জন্য যথেষ্ট অর্থ হাতে রাখা। লক করা অর্থেও সুদ পাওয়া যায় বলে নিরাপত্তার বিনিময়ে গ্রাহকদের সুদের আয় ছাড়তে হয় না।

ক্ষতি ঠেকাতে সুবিধাটির কার্যকারিতার প্রমাণ

২০২৪ সালের অক্টোবরের হালনাগাদ তথ্যে MAS তুলে ধরে, প্রতারকের চাপে কোনো ভুক্তভোগী অর্থ স্থানান্তর শুরু করার পরও অর্থ লক করার সুবিধা কীভাবে বড় ক্ষতি ঠেকিয়েছে। UOB এমন এক গ্রাহকের কথা জানায়, যিনি সন্দেহজনক একটি হিসাবে ৭০০ সিঙ্গাপুর ডলার পাঠানোর পর আরও অর্থ পাঠানোর চেষ্টা করেছিলেন। ৫০ হাজার সিঙ্গাপুর ডলার অর্থ লক করে সুরক্ষিত থাকায় বড় অঙ্কের অর্থ স্থানান্তর হয়নি। এই বিরতি গ্রাহককে থেমে পরিস্থিতিটি নতুন করে ভেবে দেখার সময়ও দিয়েছিল।

The Straits Times-এর এক প্রতিবেদনে ৬০-এর কোঠার মাঝামাঝি বয়সী এক অবসরপ্রাপ্ত নারীর কথা বলা হয়। প্রতিবেদনে তাঁকে কেলি নামে উল্লেখ করা হয়েছে। ভুয়া সামাজিক যোগাযোগমাধ্যমের বিজ্ঞাপনে ক্লিক করে ম্যালওয়্যারযুক্ত একটি সাইডলোড করা অ্যাপ ইনস্টল করার পর তিনি প্রায় ৩৩ হাজার সিঙ্গাপুর ডলার হারান। প্রতারকেরা তাঁর ফোনের নিয়ন্ত্রণ নিয়ে আনলক করা হিসাব থেকে অর্থ সরিয়ে নেয়। তবে OCBC-তে অর্থ লক করে রাখা তাঁর ১ লাখ ১০ হাজার সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থে তারা হাত দিতে পারেনি; তা আনলক করতে শাখা বা এটিএমে যেতে হতো। প্রথম দিকের নিশ্চিত ঘটনাগুলোর একটি এই ঘটনা দেখায়, আক্রমণকারীরা ভুক্তভোগীর ডিভাইসের পুরো নিয়ন্ত্রণ পেলেও অর্থ লক করা কীভাবে সম্পূর্ণ ক্ষতি ঠেকাতে পারে।

২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারিতে পার্লামেন্টে দেওয়া এক জবাবে MAS জানিয়েছিল, ফিশিং বা ম্যালওয়্যার প্রতারণার মাধ্যমে লক করা অর্থ হাতিয়ে নেওয়ার কোনো ঘটনার খবর পাওয়া যায়নি। প্রতারকেরা ভুক্তভোগীদের প্ররোচিত করে আনলক করা অর্থ থেকে অনুমোদিত লেনদেন করাতে এখনো সক্ষম হলেও, অর্থ লক করার সুবিধা যেকোনো মুহূর্তে ঝুঁকিতে থাকা অর্থের পরিমাণ কমায়। পাশাপাশি, বড় অঙ্কের অর্থ স্থানান্তরের আগে ভুক্তভোগী বা ব্যাংককর্মীর হস্তক্ষেপের সুযোগও বাড়ায়।

অর্থ লক যা ঠেকাতে পারে না এবং প্রতারণাবিরোধী বৃহত্তর উদ্যোগ

সিঙ্গাপুরে প্রতারণায় ক্ষতির বেশির ভাগই অনুমোদিত অর্থ স্থানান্তরের মাধ্যমে ঘটে। ভুক্তভোগী মনে করেন, তিনি কোনো বিক্রেতা, প্রেমের সম্পর্কের সঙ্গী, চাকরির নিয়োগকারী বা সরকারি কর্মকর্তাকে অর্থ দিচ্ছেন। ব্যাংককর্মীরা থামতে বললেও তিনি স্বেচ্ছায় অর্থ পাঠান। প্রকৃত হিসাবধারী আনলক করা অর্থ থেকে কোনো লেনদেন অনুমোদন করলে অর্থ লক করার সুবিধা তা ঠেকাতে পারে না। এ কারণেই ঝুঁকিপূর্ণ কাজ ধীর করতে এবং অস্বাভাবিক কিছু নজরে এলে মানুষকে সতর্ক করতে MAS ও ব্যাংকগুলো অন্য ব্যবস্থাও চালু করেছে। গত এক বছরে ডিজিটাল টোকেন ব্যবহারকারী গ্রাহকদের ডিজিটাল লগইনের জন্য ব্যাংকগুলো ধাপে ধাপে এসএমএসে পাঠানো একবার ব্যবহারযোগ্য পাসওয়ার্ড বন্ধ করেছে। এতে ফিশিংয়ের একটি পরিচিত পথ বন্ধ হয়েছে। কয়েকটি ব্যাংক বড় অঙ্কের অর্থ স্থানান্তরের আগে গ্রাহকদের পুনর্বিবেচনা করতে বলার সতর্কবার্তা চালু করেছে। স্থানান্তরের সীমা বাড়ানো বা যোগাযোগের তথ্য পরিবর্তনের মতো উচ্চ ঝুঁকির পরিবর্তনে অপেক্ষার সময় চালু করতে MAS প্রতিষ্ঠানগুলোকে উৎসাহিত করেছে।

২০২৫ সালের জুনে Shared Responsibility Framework-এর আওতায় ব্যাংকগুলো উন্নত প্রতারণা নজরদারি চালু করে। দ্রুত অর্থ বেরিয়ে যাওয়া এবং প্রতারণার সম্ভাবনা নির্দেশ করে এমন অন্যান্য আচরণ এতে পর্যবেক্ষণ করা হয়। উচ্চ ঝুঁকির অনলাইন কাজের জন্য আরও শক্তিশালী ব্যবহারকারী প্রমাণীকরণ নিয়েও কেন্দ্রীয় ব্যাংক প্রতিষ্ঠানগুলোর সঙ্গে কাজ করছে। নির্দিষ্ট কিছু পেমেন্টে এমন হার্ডওয়্যার নিরাপত্তা টোকেন এর অন্তর্ভুক্ত, যা ডিভাইসে সরাসরি সংযুক্ত করতে হয়। সিঙ্গাপুর আইন প্রয়োগের ক্ষমতাও জোরদার করেছে। তদন্তকারী ও ব্যাংকগুলো সংশ্লিষ্ট ব্যক্তির সঙ্গে যোগাযোগ করে ঘটনা যাচাই করার সময় আরও ক্ষতি ঠেকাতে পুলিশ এখন সন্দেহভাজন প্রতারণার শিকার ব্যক্তিদের সম্মতি ছাড়াই তাঁদের হিসাব জব্দ করতে পারে।

ব্যাংকগুলো তাদের অ্যাপের সুরক্ষাব্যবস্থাও উন্নত করেছে। অ্যান্ড্রয়েড ডিভাইসে সন্দেহজনক অ্যাপ শনাক্ত হলে এখন বেশ কয়েকটি ব্যাংকিং অ্যাপ প্রবেশাধিকার সীমিত করে। ২০২৫ সালে DBS এমন একটি নিয়ন্ত্রণ যোগ করেছে, যাতে গ্রাহকদের মোবাইল ওয়ালেটে কার্ড যোগ করার আগে অনুমতি চালু করতে হয়। এতে তৈরি হওয়া বাড়তি বিরতি কার্ডের তথ্য সংরক্ষণ করে প্রতারণার ঘটনা কমাতে ইতোমধ্যে সহায়তা করেছে। এসব পদক্ষেপ বৃহত্তর নীতিগত অবস্থানের প্রতিফলন। MAS-এর নেতারা বলেছেন, প্রয়োজন হলে সিঙ্গাপুরকে সুবিধার চেয়ে নিরাপত্তাকে প্রাধান্য দিতে হবে, কারণ অপরাধীরা যেকোনো ফাঁক দ্রুত কাজে লাগায়। সামগ্রিক লক্ষ্য হলো ঝুঁকিপূর্ণ কাজে বাড়তি বাধা তৈরি করা, একই সঙ্গে দৈনন্দিন ব্যাংকিং সহজ রাখা।

অর্থ লক করার সুবিধা কার্যকরভাবে ব্যবহারের উপায়

কয়েকটি সহজ অভ্যাসের সঙ্গে মিলিয়ে ব্যবহার করলে অর্থ লক করার সুবিধা সবচেয়ে ভালো কাজ করে। দৈনন্দিন প্রয়োজনের জন্য যথেষ্ট নমনীয়তা রেখে গ্রাহকেরা ঝুঁকি কমাতে পারেন।

• মাসিক খরচ ও জরুরি প্রয়োজনের সঞ্চয় বিবেচনা করে কত অর্থ আলাদা করে লক করবেন, তা ঠিক করুন। অনেক গ্রাহক শুধু অতিরিক্ত সঞ্চয় লক করেন।
• আলাদা লক্ষ্যের জন্য আলাদা হিসাব বা তহবিল ব্যবহার করুন। দৈনন্দিন খরচের অর্থ এক হিসাবে রাখুন এবং দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয় অর্থ লক করে রাখুন।
• আপনার ব্যাংকে অর্থ আনলক করার ধাপগুলো লিখে রাখুন। শাখা বা এটিএমে যাওয়ার প্রয়োজন হলে কত সময় লাগবে এবং কোন কাগজপত্র দরকার, তা আগে থেকে পরিকল্পনা করুন।
• সরকারি অ্যাপ স্টোরের বাইরে থেকে অ্যাপ ইনস্টল করবেন না। ফোনে নিরাপত্তা সেটিংস বন্ধ করার নির্দেশ এলে থামুন এবং সহায়তা নিন।
• লেনদেনের সতর্কবার্তা চালু করুন এবং দৈনন্দিন ব্যবহারের জন্য স্থানান্তরের সীমা কম রাখুন। প্রয়োজন হলেই সীমা বাড়ান, পরে আবার কমিয়ে দিন।
• ফোন বা হিসাবের নিরাপত্তা ভেঙে গেছে বলে সন্দেহ হলে ব্যাংকের কিল সুইচ ব্যবহার করুন। ডিভাইস ও হিসাব সুরক্ষিত করার সময় এটি ডিজিটাল প্রবেশাধিকার বন্ধ রাখে।
• দ্রুত অর্থ সরাতে চাপ দেয়—এমন যে কারও কথায় সন্দেহ করুন। ব্যাংক ও সরকারি সংস্থা আপনাকে “নিরাপদ” হিসাবে অর্থ পাঠাতে চাপ দেবে না।

ব্যাংক ও গ্রাহকদের জন্য পরবর্তী পদক্ষেপ

শিল্পের ধারণা, আগামী কয়েক মাসে এই সুবিধার ব্যবহার আরও বাড়বে। আরও ব্যাংক আনলক করার পদ্ধতি উন্নত করছে এবং বিভিন্ন ধরনের হিসাবে সুবিধাটি চালু করছে। ফলে সুদের আয় ছাড়াই বড় অঙ্কের অর্থ সুরক্ষিত রাখার আরও সুযোগ তৈরি হচ্ছে। ডিজিটাল ব্যাংকগুলো ডিভাইস ও কার্ড যাচাইয়ের পদ্ধতি নিয়ে পরীক্ষা করছে এবং নির্দিষ্ট সময়ের বিরতি যোগ করছে, যাতে দূর থেকে অর্থ চুরি করা কঠিন হয়। একই সময়ে MAS জানিয়েছে, সব প্রতিষ্ঠানে অর্থ লক করা বাধ্যতামূলক করার পরিকল্পনা তাদের নেই। বরং ব্যবহার বাড়াতে উৎসাহ দেওয়া এবং ফলাফল পর্যবেক্ষণের পথ বেছে নিয়েছে নিয়ন্ত্রক সংস্থাটি। উচ্চ ঝুঁকির লেনদেনে আরও শক্তিশালী প্রমাণীকরণও পরীক্ষা করছে MAS। প্রতারকেরা সাধারণত যেসব কাজ লক্ষ্য করে, সেগুলোতে বাড়তি বাধা তৈরির জন্য ব্যাংকগুলোকে বলছে তারা।

Trust Bank-এর NFC কার্ড ছোঁয়ানো, পাসকোড এবং ১২ ঘণ্টা অপেক্ষার ব্যবস্থা দেখায়, দৈনন্দিন ব্যাংকিং অসম্ভব না করেও কীভাবে নতুন নিয়ন্ত্রণ যোগ করা যায়। DBS নিজের নিয়ন্ত্রণে ব্যবহার করা যায় এমন নিরাপত্তা সরঞ্জাম সম্প্রসারণ করেছে। এর মধ্যে অ্যাপের ভেতরে অনুমতি যাচাইও রয়েছে, যা অপরাধীরা মোবাইল ওয়ালেটে কার্ড যোগ করার চেষ্টা করলে ইচ্ছাকৃত বিরতি তৈরি করে। আরও ব্যাংক অস্বাভাবিক বা বড় অঙ্কের স্থানান্তরের আগে সতর্কবার্তা চালু করছে। পুরো ব্যবস্থাজুড়ে অগ্রাধিকার হলো আক্রান্ত ডিভাইস ও বড় অঙ্কের অর্থ স্থানান্তরের মাঝখানে আরও যাচাই যোগ করা, পাশাপাশি প্রতারণা চেনার উপায় এবং দ্রুত সহায়তা পাওয়ার স্থান সম্পর্কে গ্রাহকদের স্পষ্ট ধারণা দেওয়া।

অর্থ লক করা প্রতারণার সব সমস্যার সমাধান নয়। এটি বহুস্তরীয় সুরক্ষা কৌশলের একটি অংশ, যেখানে এখন রয়েছে ডিভাইস যাচাই, সতর্কবার্তা, অপেক্ষার সময় এবং প্রতারণা চলাকালে পুলিশ ও ব্যাংকের হস্তক্ষেপের বাড়তি ক্ষমতা। ব্যবহার বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে সুবিধাটির সবচেয়ে বড় মূল্য হতে পারে—অন্য সবকিছু ব্যর্থ হলেও ক্ষতি সীমিত রাখা এবং হিসাব থেকে বড় অঙ্কের অর্থ বেরিয়ে যাওয়ার আগে মানুষকে গুরুত্বপূর্ণ কয়েক মুহূর্ত ভেবে দেখার সুযোগ দেওয়া।

মূল কথা

• সিঙ্গাপুরে ৩ লাখ ৭০ হাজারের বেশি মানুষ অর্থ লক করার সুবিধা ব্যবহার করেছেন। ৩০ জুন পর্যন্ত ৩০ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি অর্থ সুরক্ষিত ছিল।
• স্থানীয় ব্যাংকগুলো ২০২৩ সালের নভেম্বরে সুবিধাটি চালু করে। এখন বেশির ভাগ বড় খুচরা ব্যাংক ও ডিজিটাল ব্যাংকে এটি রয়েছে।
• লক করা অর্থ ডিজিটালভাবে সরানো যায় না। আনলক করতে সাধারণত এটিএম বা শাখায় যেতে হয়; অনেক ক্ষেত্রে অপেক্ষার সময়ও থাকে।
• MAS জানিয়েছিল, ২০২৪ সালের শুরুর দিকে ফিশিং বা ম্যালওয়্যারের মাধ্যমে লক করা অর্থ হাতিয়ে নেওয়ার কোনো ঘটনা ঘটেনি।
• বেশির ভাগ ব্যবহারকারী অতিরিক্ত সঞ্চয় লক করেন এবং বিল ও জরুরি খরচের জন্য কিছু অর্থ আনলক রাখেন।
• প্রাথমিক ছোট অঙ্কের অর্থ পাঠানোর পর বড় অঙ্কের স্থানান্তর আটকে দিয়ে বাস্তব ঘটনায় সুবিধাটি ক্ষতি সীমিত করেছে।
• আনলক করা অর্থ থেকে অনুমোদিত স্থানান্তর অর্থ লক করে ঠেকানো যায় না। তাই ব্যাংক ও MAS সতর্কবার্তা, অপেক্ষার সময় এবং শক্তিশালী প্রমাণীকরণ যোগ করেছে।
• প্রতারণা চলাকালে তা থামাতে এবং ঘটনা যাচাইয়ের জন্য পুলিশ সন্দেহভাজন ভুক্তভোগীদের হিসাব জব্দ করতে পারে।
• ব্যাংকগুলো সুবিধাটি উন্নত করছে এবং আরও ধরনের হিসাবে চালু করায় এর ব্যবহার বাড়ছে। MAS ব্যবহার করতে উৎসাহ দিচ্ছে, তবে বাধ্যতামূলক করছে না।