সিঙ্গাপুরে টিকে আছে নগদ: ডিজিটাল বিপ্লবের মধ্যেও মানি চেঞ্জারদের অটল অবস্থান

ডিজিটাল যুগে নগদ অর্থ: সিঙ্গাপুরের মানি চেঞ্জারদের অটল অবস্থান

সিঙ্গাপুরের ব্যস্ত আর্থিক জেলার প্রাণকেন্দ্রে, যেখানে বিশ্বজুড়ে ব্যাংকিং খাতের দানবীয় প্রতিষ্ঠানগুলো চোখের পলকে কোটি কোটি ডলারের লেনদেন পরিচালনা করে, সেখানে টিকে আছে ভিন্ন এক ধরনের বাণিজ্য। র‍্যাফলস প্লেসের পাশে অবস্থিত তিনতলা ছোট্ট শপিং মল দ্য আর্কেডে, প্রায় ৩০টি মানি চেঞ্জারের দোকানের একটিতে নগদ অর্থ বদলাতে প্রতিদিন শত শত মানুষ সারিবদ্ধভাবে দাঁড়ান। ডিজিটাল বিপ্লবের মাঝেও এখানে নগদ অর্থের কদর অটুট।

নগদবিহীন লেনদেন ও ডিজিটাল অর্থায়নে অগ্রণী হিসেবে সিঙ্গাপুরের খ্যাতি থাকলেও, এই নগররাষ্ট্রে এখনো প্রায় ২৫০টি লাইসেন্সধারী মানি চেঞ্জার রয়েছে। এসব প্রতিষ্ঠান ১৫০টিরও বেশি মুদ্রা বিনিময়ের সুযোগ দেয়। ভালো বিনিময় হার খুঁজতে আসা অফিসকর্মী থেকে শুরু করে পরবর্তী গন্তব্যের জন্য নগদ অর্থ প্রয়োজন এমন নাবিক ও পর্যটক—সবাই তাদের গ্রাহক। নগদনির্ভর এই ব্যবসাগুলোর টিকে থাকা একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন তোলে: বিশ্বের সবচেয়ে প্রযুক্তিগতভাবে উন্নত অর্থনীতিগুলোর একটিতে নগদ অর্থ এখনো কেন টিকে আছে?

সিঙ্গাপুরে নগদ অর্থের গুরুত্ব এখনো কেন

বিশ্ব আর্থিক কেন্দ্র হিসেবে সিঙ্গাপুরের অবস্থান সুপ্রতিষ্ঠিত। জেপিমরগান চেজ, ব্যাংক অব চায়না ও ইউবিএসের মতো বড় ব্যাংকের আঞ্চলিক সদর দপ্তর এই শহরে অবস্থিত। এখানে ৪ ট্রিলিয়ন মার্কিন ডলারেরও বেশি সম্পদ পরিচালিত হয়। তবে জাহাজ চলাচল ও যাত্রী পরিবহনের কেন্দ্র হিসেবেও শহরটির ভূমিকা সমান গুরুত্বপূর্ণ। প্রতিদিন শত শত জাহাজ সিঙ্গাপুর বন্দরে নোঙর করে, যা এটিকে বিশ্বের ব্যস্ততম সামুদ্রিক বন্দরগুলোর একটিতে পরিণত করেছে। কয়েক দশক ধরে এ কারণে র‍্যাফলস প্লেস, বিশেষ করে দ্য আর্কেড, মানি চেঞ্জারদের জন্য আদর্শ স্থান হয়ে উঠেছে।

অনেক নাবিক আগের বন্দরের নগদ অর্থ বদলে পরবর্তী যাত্রার জন্য প্রয়োজনীয় মুদ্রা সংগ্রহ করতে জাহাজ থেকে নামেন। ভালো বিনিময় হারের আশায় অফিসকর্মীরাও প্রায়ই এসব দোকানে আসেন, কারণ সেখানকার হার অনেক সময় ব্যাংকের চেয়ে ভালো। আশপাশের আকাশচুম্বী ভবনগুলোতে ডিজিটাল লেনদেনের আধিপত্য থাকলেও, দ্য আর্কেডের মানি চেঞ্জারগুলো সেখানে পুরোনো ধাঁচের, হাতে-কলমে সেবার এক স্থায়ী উপস্থিতি হয়ে উঠেছে।

৬৫ বছর বয়সী অভিজ্ঞ ব্যবসায়ী আবদুল হালিমের পরিবার ১৯৮০ সাল থেকে সিটি মানি চেঞ্জার্স পরিচালনা করছে। খাতটির অনেকের অনুভূতিই তিনি সংক্ষেপে তুলে ধরেন:

নগদ অর্থ চিরকাল থাকবে।

আর্কেড মানি চেঞ্জার্সের অংশীদার মোহাম্মদ রফিকও একই আশাবাদ ব্যক্ত করেন। তাঁর মতে, নতুন লাইসেন্সধারীদের ধারাবাহিক আগমন প্রমাণ করে যে ব্যবসাটি এখনো লাভজনক। রফিকের যুক্তি, ডিজিটাল ওয়ালেট আকর্ষণীয় মনে হলেও, এগুলোর পরিচালন ব্যয় শেষ পর্যন্ত বিনিময় হার বাড়িয়ে দিতে পারে। ফলে দীর্ঘ মেয়াদে নগদে অর্থ বিনিময় প্রতিযোগিতামূলক থাকবে।

ডিজিটাল চ্যালেঞ্জ: কমছে নগদ অর্থের ব্যবহার

মানি চেঞ্জাররা টিকে থাকলেও সিঙ্গাপুরের বৃহত্তর প্রবণতা স্পষ্ট: নগদ অর্থের ব্যবহার দ্রুত কমছে। ওয়ার্ল্ডপের ২০২৪ সালের গ্লোবাল পেমেন্টস রিপোর্ট অনুযায়ী, ২০২৩ সালে বিক্রয়কেন্দ্রের লেনদেনমূল্যের মাত্র ১৫% (২৩ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার) ছিল নগদ অর্থে। ২০২৭ সাল নাগাদ তা কমে মাত্র ৭% (১১.৪ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার) হবে বলে ধারণা করা হচ্ছে। অ্যাপল পে, গ্র্যাবপে ও ডিবিএস পে-লাহ!-এর মতো ডিজিটাল ওয়ালেটের অংশ ২০২৩ সালের লেনদেনমূল্যের ২২% (৩৩.৬ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার) থেকে বেড়ে ২০২৭ সালে ৪৪% (৭৫ বিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার) হবে বলে ধারণা করা হচ্ছে। এ সময় পছন্দের অর্থ পরিশোধ পদ্ধতি হিসেবে এগুলো ক্রেডিট কার্ডকে ছাড়িয়ে যাবে।

এই পরিবর্তন শুধু সিঙ্গাপুরেই হচ্ছে না। এশিয়া-প্রশান্ত মহাসাগরীয় অঞ্চলে দোকানে কেনাকাটার লেনদেনমূল্যে নগদ অর্থের ব্যবহার ২০২২ সালের ১৯% থেকে ২০২৩ সালে ১৬%-এ নেমেছে। ২০২৭ সাল নাগাদ তা ১০%-এর নিচে নামবে বলে ধারণা করা হচ্ছে। বিশ্বজুড়ে ২০২৩ সালে নগদ লেনদেন ৮% কমেছে এবং ২০২৭ সাল নাগাদ ভোক্তা ব্যয়ের মাত্র ১১% নগদে হবে বলে অনুমান করা হচ্ছে। তবে নগদবিহীন লেনদেন গ্রহণে দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ায় সিঙ্গাপুরই এগিয়ে। ইন্দোনেশিয়া (৩৮%), মালয়েশিয়া (৩২%) ও থাইল্যান্ডের (৪৬%) তুলনায় দেশটিতে নগদ লেনদেনের হার সবচেয়ে কম।

জনমতেও এই পরিবর্তনের প্রতিফলন দেখা যায়। ২০২৩ সালের ডিসেম্বরে করা এক জরিপে দেখা গেছে, সিঙ্গাপুরের ৪৪% মানুষ মনে করেন এক দশকের মধ্যে নগদ অর্থের আর কোনো প্রাসঙ্গিকতা থাকবে না। তবে ৩৪% এখনো কেনাকাটায় নগদ অর্থ ব্যবহার করতে পছন্দ করেন। এই দ্বৈততা ভৌত মুদ্রার সঙ্গে সিঙ্গাপুরবাসীর জটিল সম্পর্ক তুলে ধরে: অনেকেই ডিজিটাল সুবিধা গ্রহণ করলেও, উল্লেখযোগ্যসংখ্যক মানুষ এখনো নগদ অর্থের বাস্তব উপস্থিতি ও নিরাপত্তাকে মূল্য দেন।

পর্যটন, ভ্রমণ ও নগদ অর্থের চাহিদা

সিঙ্গাপুরের মানি চেঞ্জারদের ব্যবসা টিকিয়ে রাখার অন্যতম প্রধান চালিকাশক্তি পর্যটন। ফুকেট, হা লং বে ও বালির মতো দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ার জনপ্রিয় অবকাশযাপন কেন্দ্রগুলোর কাছাকাছি হওয়ায়, ভ্রমণকারীদের প্রায়ই রাস্তার খাবার, ছোট রেস্তোরাঁ বা এমন গন্তব্যে বকশিশ দেওয়ার জন্য নগদ অর্থের প্রয়োজন হয়, যেখানে ডিজিটাল পেমেন্টের ব্যবহার কম। স্কুলের ছুটির মতো ভ্রমণের ব্যস্ত মৌসুমে বিদেশি মুদ্রার চাহিদা বেড়ে যায়।

ভ্রমণের প্রবণতা বোঝারও একটি সূচক মানি চেঞ্জাররা। একসময় মার্কিন ডলার ও মালয়েশীয় রিঙ্গিতের চাহিদা সবচেয়ে বেশি থাকলেও, সাম্প্রতিক বছরগুলোতে জাপানি ইয়েন, কোরীয় ওন ও তাইওয়ানি ডলারের চাহিদা বেড়েছে। দুর্বল ইয়েন ও সমৃদ্ধ সাংস্কৃতিক আকর্ষণে রেকর্ডসংখ্যক পর্যটকের জাপানমুখী হওয়ার প্রতিফলন এই পরিবর্তনে দেখা যায়।

অনেক ভ্রমণকারীর কাছে নগদ অর্থের ব্যবহারিক সুবিধা রয়েছে। ক্রেডিট কার্ডে আরোপিত বেশি বিনিময় হার ও বিদেশি লেনদেনের ফি এড়াতে এটি সাহায্য করে। শিক্ষিকা ক্রিস্টিনা এনজির মতো অন্যদের কাছে নগদ অর্থ নিরাপত্তার অনুভূতি এবং সন্তানদের শেখানোর সুযোগ এনে দেয়:

আমি চাই তারা নগদ অর্থ কীভাবে ব্যবহার করতে হয় এবং লেনদেন কীভাবে করতে হয়, তা শিখুক। তাই তাদের হাতে আসল টাকা দেখতে হবে। তারা কী খরচ করছে তা না জেনেই শুধু ট্যাপ, ট্যাপ, ট্যাপ করুক, তা আমরা চাই না।

মানি চেঞ্জারদের প্রতিযোগিতা: মুনাফার হার, বিনিময় হার ও নিয়ন্ত্রণ

সিঙ্গাপুরের মানি চেঞ্জাররা খুব সামান্য মুনাফায় ব্যবসা করেন; প্রতি ডলার বিনিময়ে অনেক সময় এক পেনিরও ভগ্নাংশ লাভ হয়। ব্যাংকের চেয়ে ভালো বিনিময় হার দেওয়াই তাদের প্রতিযোগিতার মূল শক্তি। এতে সেরা দর খুঁজতে থাকা গ্রাহকেরা আকৃষ্ট হন। উদাহরণস্বরূপ, সম্প্রতি এক বিকেলে সিটি মানি চেঞ্জার্সে এক মার্কিন ডলারের বিনিময় হার ছিল ১.২৯০০ সিঙ্গাপুর ডলার, যেখানে সিঙ্গাপুরের বৃহত্তম ব্যাংক ডিবিএসে ছিল ১.২৯৭২ সিঙ্গাপুর ডলার। ইউট্রিপের মতো ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম কখনো কখনো আরও ভালো হার দিলেও, নগদ অর্থের সহজলভ্যতা ও তাৎক্ষণিক প্রাপ্তি অনেকের কাছেই আকর্ষণীয়।

লাভের জন্য লেনদেনের পরিমাণ বেশি হওয়া জরুরি। কিছু মানি চেঞ্জার এক দিনেই ৫০০,০০০ সিঙ্গাপুর ডলার (৩৮৯,০০০ মার্কিন ডলার) পর্যন্ত লেনদেন করতে পারেন। এত বড় অঙ্কের অর্থ সামলালেও, ব্যাপক নজরদারির মাধ্যমে নিরাপত্তা নিশ্চিত করা হয়। পুরো শহরে প্রায় ৯০,০০০ নিরাপত্তা ক্যামেরা রয়েছে। দোকানিদের মধ্যে পারস্পরিক সতর্কতার সংস্কৃতিও আছে। সহিংস অপরাধ বিরল, আর সন্দেহজনক কর্মকাণ্ড ঠেকাতে মানি চেঞ্জারদের এই কমিউনিটিই নিজেদের প্রথম প্রতিরক্ষা হিসেবে কাজ করে।

নিয়ন্ত্রণব্যবস্থা কঠোর। সিঙ্গাপুরের মুদ্রা কর্তৃপক্ষ (এমএএস) মানি চেঞ্জারদের ৫,০০০ সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি নগদ লেনদেনে, অথবা ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ এলে ২০,০০০ সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি লেনদেনে গ্রাহকের যথাযথ যাচাই করতে বলে। এর মধ্যে পরিচয় যাচাই এবং লেনদেনের বিস্তারিত নথি সংরক্ষণ অন্তর্ভুক্ত। নগদনির্ভর হওয়ায় এ খাতকে অর্থপাচারের ক্ষেত্রে "মাঝারি মাত্রার" ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচনা করা হয়। ২০১৬ সালের ১এমডিবি কেলেঙ্কারির মতো অতীতের ঘটনাগুলোর পর থেকে এ খাতের ওপর নজরদারি বাড়ানো হয়েছে এবং নিয়ম মেনে চলার শর্ত আরও কঠোর হয়েছে।

পরিবর্তনের সঙ্গে মানিয়ে নেওয়া: উদ্ভাবন ও ভোক্তার পছন্দ

ডিজিটাল পরিবর্তনের মুখে মানি চেঞ্জাররা স্থির হয়ে বসে নেই। এখন অনেক প্রতিষ্ঠান আন্তর্জাতিক অর্থ প্রেরণ, বিল পরিশোধ, এমনকি বাসায় বাসায় মুদ্রা পৌঁছে দেওয়ার মতো অতিরিক্ত সেবাও দেয়। কেউ কেউ অনলাইন প্ল্যাটফর্ম চালু করেছে, যার মাধ্যমে গ্রাহকেরা বাসায় পৌঁছে দেওয়ার জন্য বিদেশি নগদ অর্থ অর্ডার করতে পারেন, অথবা প্রকৃত সময়ের বিনিময় হারে মুদ্রা তুলতে ২৪ ঘণ্টার এটিএম ব্যবহার করতে পারেন। এসব উদ্ভাবন ঐতিহ্যবাহী নগদ সেবা ও ডিজিটাল প্রযুক্তিতে অভ্যস্ত গ্রাহকদের প্রত্যাশার মধ্যে সেতুবন্ধ তৈরি করছে।

আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতেও সিঙ্গাপুরের মানি চেঞ্জারদের গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রয়েছে। সবার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বা মোবাইল ওয়ালেট ব্যবহারের সুযোগ নেই—বিশেষ করে প্রবীণ, অভিবাসী শ্রমিক ও ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের। এসব গোষ্ঠীর জন্য নগদ অর্থ বিনিময়ের গুরুত্বপূর্ণ মাধ্যম। আর মানি চেঞ্জাররা ভৌত মুদ্রায় লেনদেনের প্রয়োজনীয় সুযোগ দেন। দেশ নগদবিহীন ভবিষ্যতের দিকে এগিয়ে যাওয়ার সময় কেউ যেন পিছিয়ে না পড়েন এবং ভোক্তাদের পছন্দের সুযোগ যেন বজায় থাকে, সে গুরুত্ব তুলে ধরে মানি চেঞ্জার্স অ্যাসোসিয়েশন অব সিঙ্গাপুর।

মানি চেঞ্জার্স অ্যাসোসিয়েশনের ভাষায়:

নগদ অর্থ হারিয়ে যাচ্ছে না—ডিজিটাল সমাধানের পাশাপাশি এটি বিকশিত হচ্ছে। নগদনির্ভর লেনদেন, আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং ভোক্তার পছন্দের সুযোগ নিশ্চিত করতে মানি চেঞ্জাররা গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে চলেছেন।

সিঙ্গাপুরের ২৪ ঘণ্টার মানি চেঞ্জার: দিনরাতের চাহিদা পূরণ

পর্যটক ও স্থানীয় বাসিন্দা—দুজনের কাছেই ২৪ ঘণ্টার মানি চেঞ্জারের সুবিধা বড় আকর্ষণ। মুস্তাফা সেন্টার, চাঙ্গি বিমানবন্দর এবং র‍্যাফলস প্লেসের দ্য আর্কেডের মতো স্থানে দিনরাত বিভিন্ন মুদ্রা বদলানোর সুযোগ রয়েছে। স্বয়ংক্রিয় কিয়স্ক ও অনলাইন প্ল্যাটফর্মে সেই সুযোগ আরও বাড়ে। ফলে গ্রাহকেরা সারিতে না দাঁড়িয়েই যেকোনো সময় অর্থ বিনিময় করতে পারেন।

ভোক্তাদের জন্য পরামর্শেরও অভাব নেই: অ্যাপ ব্যবহার করে বিনিময় হার তুলনা করুন, বড় অঙ্কের অর্থ বিমানবন্দরে বদলানো এড়িয়ে চলুন, পরিচয়পত্র সঙ্গে রাখুন এবং লাইসেন্সধারী মানি চেঞ্জারের কাছেই যান। নগদবিহীন বিকল্প খুঁজছেন এমন ব্যক্তিদের জন্য বহু-মুদ্রার কার্ড ও ডিজিটাল ওয়ালেটে প্রতিযোগিতামূলক বিনিময় হার এবং কম ফি রয়েছে। তবে নির্দিষ্ট কিছু লেনদেন ও গন্তব্যে নগদ অর্থ এখনো অপরিহার্য।

সামনের দিনগুলো: নগদ অর্থ কি হারিয়ে যাবে?

সিঙ্গাপুরে নগদ অর্থের ভবিষ্যৎ নিয়ে বিতর্ক রয়েছে। একদিকে, পূর্বাভাস বলছে নগদ অর্থের ব্যবহার কমতেই থাকবে এবং ২০২৭ সাল নাগাদ বিক্রয়কেন্দ্রের লেনদেনে ডিজিটাল ওয়ালেট ও কার্ডের আধিপত্য থাকবে। অন্যদিকে, মানি চেঞ্জারদের স্থায়ী উপস্থিতি, নির্দিষ্ট জনগোষ্ঠীর চাহিদা এবং বৈশ্বিক ভ্রমণের অনিশ্চয়তা ইঙ্গিত দেয় যে নগদ অর্থ পুরোপুরি বিলুপ্ত হবে না।

আবদুল হালিমের মতো অভিজ্ঞ ব্যবসায়ীরাও সামনের চ্যালেঞ্জগুলো স্বীকার করেন। মহামারির আগের তুলনায় ব্যবসা প্রায় অর্ধেকে নেমেছে, প্রতিযোগিতা তীব্র, আর মুদ্রার বিনিময় হারের ওঠানামায় রাতারাতি মুনাফা কমে যেতে পারে। তবু মানি চেঞ্জারদের মধ্যে টিকে থাকার মানসিকতা ও পরিবর্তনের সঙ্গে মানিয়ে নেওয়ার প্রবণতা রয়েছে। ৪০ বছরের অভিজ্ঞতাসম্পন্ন ব্যবসায়ী থামিম এ.কে.-র ভাষায়:

ব্যাংকনোটের ব্যবসা এখনো আছে। আসলে এটি বাড়ছে। ডিজিটালের সঙ্গে প্রতিযোগিতা করছে।

সব মিলিয়ে নগদ ও ডিজিটাল পেমেন্ট পরস্পরবিরোধী নয়। দুটিই পাশাপাশি রয়েছে এবং ভিন্ন ভিন্ন চাহিদা ও পছন্দ পূরণ করছে। সিঙ্গাপুর নগদবিহীন সমাজের দিকে এগিয়ে চললেও, শহরটির মানি চেঞ্জাররা ভৌত মুদ্রার স্থায়ী গুরুত্ব এবং এর ব্যবসায় জড়িত মানুষের পরিবর্তনের সঙ্গে মানিয়ে নেওয়ার ক্ষমতার সাক্ষ্য হয়ে আছেন।

সংক্ষেপে

• ডিজিটাল পেমেন্টে সিঙ্গাপুরের অগ্রণী অবস্থান সত্ত্বেও, প্রায় ২৫০টি মানি চেঞ্জার এখনো ব্যবসা করছে এবং ১৫০টিরও বেশি মুদ্রা বিনিময়ের সুযোগ দিচ্ছে।
• বিক্রয়কেন্দ্রের লেনদেনে নগদ অর্থের ব্যবহার ২০২৩ সালের ১৫% থেকে ২০২৭ সাল নাগাদ মাত্র ৭%-এ নেমে আসবে বলে ধারণা করা হচ্ছে; সে সময় ডিজিটাল ওয়ালেটের আধিপত্য বাড়বে।
• পর্যটন, ভ্রমণের প্রয়োজন এবং ভালো বিনিময় হার ও হাতে-কলমে মুদ্রা পাওয়ার চাহিদায় মানি চেঞ্জারদের ব্যবসা টিকে আছে।
• নগদনির্ভর এই খাতে অর্থপাচারের ঝুঁকি কমাতে কঠোর নিয়ন্ত্রণ ও নিয়ম মেনে চলার ব্যবস্থা রয়েছে।
• নতুন সেবা ও ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম চালুর মাধ্যমে মানি চেঞ্জাররা উদ্ভাবন করছেন; পাশাপাশি ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের সুযোগ নেই এমন মানুষের আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতেও সহায়তা করছেন।
• নিরাপত্তা, গোপনীয়তা ও সহজলভ্যতার সুবিধা দেওয়ায় সিঙ্গাপুরবাসী ও দর্শনার্থীদের অনেকের জন্য নগদ অর্থ পুরোপুরি বিলুপ্ত হওয়ার সম্ভাবনা কম।