থাইল্যান্ডের ১৬.৪ ট্রিলিয়ন বাথের পারিবারিক ঋণের আড়ালে পরিবারগুলোর নগদ সংকট

ঋণের কিস্তি দেওয়া নিম্ন আয়ের পরিবারের প্রায় অর্ধেকের নগদ ঘাটতি

থাইল্যান্ডের পারিবারিক ঋণের পরিমাণ প্রায় ১৬.৪ ট্রিলিয়ন বাথ। তবে আরও উদ্বেগজনক চিত্র দেখা যায় পরিবারের মাসিক বাজেটে: মাসে ১৫,০০০ বাথ বা তার কম আয় এবং ঋণের কিস্তি দেওয়া পরিবারের ৪৮.৮ শতাংশের নগদ ব্যয় নগদ আয়ের চেয়ে বেশি। এক সিমুলেশনে দেখা গেছে, ব্যয় ১০ শতাংশ বাড়লে আরও ১২ লাখ পরিবার একই অবস্থায় পড়তে পারে। এদের বেশির ভাগের মাসিক আয় ১৫,০০০ থেকে ৫০,০০০ বাথের মধ্যে।

এই ফলাফলের পাশাপাশি রয়েছে এমন একটি জাতীয় সূচক, যা আপাতদৃষ্টিতে উন্নতির ইঙ্গিত দেয়। কাসিকর্ন রিসার্চ সেন্টারের পূর্বাভাস, ২০২৬ সালের শেষ নাগাদ মোট দেশজ উৎপাদনের (জিডিপি) অনুপাতে পারিবারিক ঋণ কমে ৮৪.০ শতাংশে দাঁড়াবে; ২০২৫ সালের শেষ নাগাদ এ হার তাদের হিসাবে ৮৬.৮ শতাংশ। গবেষণা নির্বাহী ড. কাঞ্চনা চোকপাইসালসিলপের নামে দেওয়া মূল্যায়নে সতর্ক করা হয়েছে, ঋণ নেওয়ার গতি কমার কারণ পরিবারের আর্থিক অবস্থার উন্নতি নয়, বরং আয় দুর্বল হওয়া এবং ঋণ পাওয়ার সুযোগ সীমিত হওয়া হতে পারে।

এই ব্যবধান খতিয়ে দেখার ভিত্তি হলো জাতীয় পরিসংখ্যান দপ্তরের ২০২৫ সালের পারিবারিক জরিপ। জরিপে অনুমান করা হয়েছে, ১০,৪৪৩,৬৭৮টি পরিবারের, অর্থাৎ দেশের মোট পরিবারের ৪২.১ শতাংশের বকেয়া ঋণ রয়েছে। ঋণ নেই এমন পরিবারসহ সব পরিবারের গড় মাসিক আয় ছিল ২৮,৩০৮ বাথ, ব্যয় ২২,৪২০ বাথ এবং গড় ঋণ ১৫৩,০৩৮ বাথ।

মূল পার্থক্যটি ঋণের পরিমাণ এবং সেই ঋণের বোঝা বহনের সামর্থ্যের মধ্যে। জাতীয় ঋণ-অনুপাত কমলেও কোনো কোনো পরিবার খাবার, যাতায়াত, পরিষেবা বিল ও বিদ্যমান ঋণের কিস্তি দিতে হিমশিম খেতে পারে। নগদ ঘাটতির পরিসংখ্যান ঋণের কিস্তি দেওয়া পরিবারগুলোর চাপ তুলে ধরে, থাইল্যান্ডের সব পরিবারের পরিস্থিতি নয়।

ঋণ-অনুপাত কমলেই ঋণ উধাও হয় না কেন

২০২৬ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকের প্রকাশিত পরিসংখ্যানে পারিবারিক ঋণ জিডিপির ৮৫.২ শতাংশ, আগের প্রান্তিকে যা ছিল ৮৬.০ শতাংশ। তবে বকেয়া ঋণ এক বছর আগের তুলনায় ০.৬ শতাংশ বেড়ে প্রায় ১৬.৪ ট্রিলিয়ন বাথেই রয়ে গেছে। অর্থাৎ, ঋণের পরিমাণ একই হারে না কমলেও অনুপাত কমেছে।

জিডিপি অর্থনীতিতে উৎপাদিত পণ্য ও পরিষেবার মূল্য পরিমাপ করে। অর্থমূল্যে জিডিপি পারিবারিক ঋণের চেয়ে দ্রুত বাড়লে, ঋণগ্রহীতাদের বকেয়া বাথের পরিমাণ বাড়লেও জিডিপির তুলনায় ঋণের অনুপাত কমে যায়। এই হিসাব ৮৪.০ শতাংশে নেমে আসার পূর্বাভাস ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করে, কিন্তু বিল মেটানোর পর পরিবারের হাতে বেশি অর্থ থাকছে কি না, সে বিষয়ে নিজে থেকে তেমন কিছু বলে না।

ব্যয়ের জন্য ও সঞ্চয়ের জন্য পাওয়া আয়—উপলভ্য আয়ের সঙ্গে করা আরেকটি তুলনায় ঋণের চাপ দীর্ঘস্থায়ী বলেই প্রতীয়মান হয়। ২০২৩ সাল থেকে পারিবারিক ঋণ গড়ে উপলভ্য আয়ের প্রায় ১.৫ গুণ। মহামারির সময় নথিভুক্ত প্রায় ১.৬ গুণের চেয়ে কম হলেও, ২০১৭ থেকে ২০১৯ সালের গড় ১.৪ গুণের চেয়ে বেশি।

এই পরিমাপকে জরিপে পাওয়া গড় পারিবারিক আয়ের ৫.৪ গুণ গড় ঋণের হিসাবের সঙ্গে গুলিয়ে ফেলা উচিত নয়। এই দুই হিসাবের আয়ের পরিমাপ ও সময়কাল আলাদা। কোনোটিই কিস্তি পরিশোধে মাসিক আয়ের কত অংশ ব্যয় হয়, তা নির্দেশ করে না; তার জন্য আলাদা হিসাব দরকার।

বিভিন্ন সময়ের জরিপে যা উঠে এসেছে

জাতীয় পরিসংখ্যান দপ্তরের বছরের প্রথম ছয় মাসের প্রতিবেদন অনুযায়ী, ২০২৫ সালে ঋণগ্রস্ত পরিবারের সংখ্যা ছিল ৯,৯০৮,৮৯১, যা সব পরিবারের ৪০.৭ শতাংশ। সব পরিবারের গড় ঋণ ছিল ১৪৪,৮৭১ বাথ। পরে প্রকাশিত বার্ষিক জরিপে এ হার ৪২.১ শতাংশ এবং গড় ঋণ ১৫৩,০৩৮ বাথ পাওয়া যায়। এগুলো ভিন্ন সময়ের হিসাব, একই তারিখের জন্য পরস্পরবিরোধী গণনা নয়।

পরিসংখ্যানের ধারাবাহিকতা দেখায়, একটি মাত্র তুলনা কেন বিভ্রান্তিকর হতে পারে:

• ২০২৩: পরিবারের গড় ঋণ ছিল ১৯৭,২৫৫ বাথ এবং ৪৭.৯ শতাংশ পরিবারের ঋণ ছিল।
• জানুয়ারি থেকে জুন ২০২৫: গড় ঋণ ছিল ১৪৪,৮৭১ বাথ; ৪০.৭ শতাংশ পরিবার ঋণগ্রস্ত ছিল।
• জানুয়ারি থেকে ডিসেম্বর ২০২৫: গড় ঋণ ছিল ১৫৩,০৩৮ বাথ; ৪২.১ শতাংশ পরিবার ঋণগ্রস্ত ছিল।
• ২০২৬ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিক: মোট পারিবারিক ঋণের পরিমাণ ছিল প্রায় ১৬.৪ ট্রিলিয়ন বাথ, যা জিডিপির ৮৫.২ শতাংশের সমান।
• ২০২৬ সালের শেষ নাগাদ: কাসিকর্ন রিসার্চ সেন্টারের পূর্বাভাস, ঋণ-অনুপাত হবে ৮৪.০ শতাংশ।

২০২৩ থেকে ২০২৫ সালের মধ্যে জরিপে পাওয়া গড় ঋণ ৪৪,২১৭ বাথ বা প্রায় ২২.৪ শতাংশ কমেছে। ঋণগ্রস্ত পরিবারের হার কমেছে ৫.৮ শতাংশীয় পয়েন্ট। জরিপে এই উন্নতির প্রমাণ থাকলেও, তাতে বলা যায় না যে সব আয়-গোষ্ঠী একই রকম স্বস্তি পেয়েছে।

জাতীয় গড়ে মাসিক বাজেটের টানাপোড়েন আড়ালে থাকে

বার্ষিক জরিপে সব প্রদেশের পৌর ও পৌর-বহির্ভূত এলাকা থেকে ৩,৬০০টি গণনা-এলাকার ৫৭,৬০০টি পরিবারকে নমুনা হিসেবে নেওয়া হয়েছিল। ২০২৫ সালের জানুয়ারি থেকে ডিসেম্বর পর্যন্ত প্রতি মাসের ৭ থেকে ২০ তারিখের মধ্যে সাক্ষাৎকার নেওয়া হয়। এটি দেশব্যাপী নমুনা জরিপ; শুধু ব্যাংকের ঋণ-নথির ভিত্তিতে করা গণনা নয়।

জরিপে ঋণের সংজ্ঞার আওতায় রয়েছে আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং পরিবারের বাইরের ব্যক্তিদের কাছ থেকে নেওয়া বকেয়া ঋণ, কিস্তিতে কেনাকাটা, বাকিতে কেনা, বন্ধকি ঋণ, গৃহঋণ এবং আবর্তনশীল সঞ্চয় ব্যবস্থার দায়। তাই জরিপের হিসাব এবং মোট ঋণদানের পরিসংখ্যান সংগ্রহের পদ্ধতি ও আওতার দিক থেকে আলাদা। এগুলোকে একই ধরনের মোট হিসাব হিসেবে বিবেচনা করা উচিত নয়।

২০২৫ সালে গড় আয় মাসিক গড় ব্যয়ের চেয়ে ৫,৮৮৮ বাথ বেশি ছিল। এই ব্যবধানকে ঋণগ্রস্ত একটি সাধারণ পরিবারের নগদ সঞ্চয় হিসেবে ব্যাখ্যা করা যায় না। আয় ও ব্যয়ের হিসাবে নগদবহির্ভূতভাবে পাওয়া জিনিসও রয়েছে; অন্যদিকে ঋণ পরিশোধের বিশ্লেষণে কিস্তি দেওয়া পরিবারগুলোর নগদ প্রবাহের হিসাব করা হয়।

২০২৩ সালের তুলনায় আয়ও কমেছে। পরিবারের গড় মাসিক আয় ২৯,০৩০ থেকে কমে ২৮,৩০৮ বাথে দাঁড়িয়েছে; আর ব্যয় ২৩,৬৯৫ থেকে কমে ২২,৪২০ বাথ হয়েছে। আয় কমার পাশাপাশি ব্যয় কমা মানে আয় বৃদ্ধির জোরে ঘুরে দাঁড়ানো নয়।

আয়ের বণ্টন কিছু সূচকে উন্নত হয়েছে। ২০২৩ সালে পরিবারের সর্বনিম্ন আয়-গোষ্ঠীর সদস্যপ্রতি গড় মাসিক চলতি আয় ছিল ৩,৫৫৬ বাথ, যা ২০২৫ সালে বেড়ে ৪,১৬৯ বাথ হয়েছে। পরিবারের চলতি আয়ে তাদের অংশ ৮.৭ শতাংশ থেকে বেড়ে ৯.৯ শতাংশ হয়েছে; অন্যদিকে সর্বোচ্চ আয়-গোষ্ঠীর অংশ ৪০.০ শতাংশ থেকে কমে ৩৮.০ শতাংশে দাঁড়িয়েছে। নিম্ন আয়ের ঋণগ্রস্ত পরিবারগুলোর নগদ ঘাটতি থাকার পাশাপাশি এই উন্নতিও ঘটতে পারে।

প্রতি ১০০ বাথ আয়ের ৪০ বাথই যায় ঋণের কিস্তিতে

কাসিকর্ন রিসার্চ সেন্টার প্রায় ৯৯ লাখ ঋণগ্রস্ত পরিবারের মধ্যে ঋণের কিস্তি দেওয়া প্রায় ৯৯ লাখ পরিবারের বিশ্লেষণ করেছে; মোট ঋণগ্রস্ত পরিবার প্রায় ১ কোটি ৪ লাখ। তাদের গড় ঋণ পরিশোধ অনুপাত ছিল ২৬.৩ শতাংশ। এই অনুপাতে আয়ের তুলনায় ঋণ পরিশোধের পরিমাণ মাপা হয়, মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণ নয়।

মাসে ১৫,০০০ বাথ বা তার কম আয়ের পরিবারের গড় ঋণ পরিশোধ অনুপাত ছিল ৪০.১ শতাংশ; অন্য আয়-গোষ্ঠীগুলোতে তা ছিল প্রায় ২২ থেকে ২৪ শতাংশ। ১৫,০০০ বাথ আয়ের একটি দৃষ্টান্তমূলক হিসাবে, গোষ্ঠীর গড় অনুপাতে কিস্তি দিলে পরিবারটির ঋণ পরিশোধে ৬,০১৫ বাথ খরচ হবে এবং অন্যান্য ব্যয়ের আগে হাতে থাকবে ৮,৯৮৫ বাথ।

একই আয়-গোষ্ঠীর মধ্যেও চাপ সমান নয়। ঋণের কিস্তি দেওয়া সব পরিবারের মধ্যে ১৫.৩ শতাংশ আয়ের ৪০ শতাংশের বেশি কিস্তিতে ব্যয় করেছে। মাসে ১৫,০০০ বাথ বা তার কম আয়ের পরিবারগুলোর ক্ষেত্রে এই হার ২৩.৪ শতাংশ। গোষ্ঠীর গড় এবং নির্দিষ্ট সীমার বেশি ব্যয় করা পরিবারের হার—দুটিতে চাপের ভিন্ন দিক উঠে আসে।

নগদ উদ্বৃত্ত বা ঘাটতি বলতে নগদ আয় ও নগদ ব্যয়ের ব্যবধান বোঝায়। ঋণের কিস্তি দেওয়া পরিবারের ২৩.৮ শতাংশের ক্ষেত্রে এই ব্যবধান ছিল ঋণাত্মক। মাসে ১৫,০০০ বাথ বা তার কম আয়ের পরিবারের মধ্যে এ হার বেড়ে ৪৮.৮ শতাংশে দাঁড়ায়; ১৫,০০০ বাথের বেশি থেকে ৩০,০০০ বাথ পর্যন্ত আয়ের পরিবারে তা ২৫.০ শতাংশ এবং ৫০,০০০ বাথের বেশি আয়ের পরিবারে ৭.১ শতাংশ।

নগদ ঘাটতি থাকলেই ঋণগ্রহীতা কিস্তি দিতে ব্যর্থ হয়েছেন, এমন নয়। ঘাটতি মেটাতে পরিবার সঞ্চয় ভাঙতে, ব্যয় কমাতে, অন্যের সাহায্য নিতে বা অন্য কোথাও থেকে ঋণ করতে পারে। তবে এর অর্থ হলো, চলতি নগদ আয় দিয়ে বর্তমান ব্যয় মেটানো যাচ্ছে না; ফলে চিকিৎসা, মেরামত বা অন্য জরুরি প্রয়োজনে হাতে কম অর্থ থাকে।

ব্যয়ে সামান্য ধাক্কাও মধ্য আয়ের পরিবারে পৌঁছাতে পারে

ব্যয়ের এই সিমুলেশনে নগদ ব্যয় ১০ শতাংশ বাড়ানো হয়েছে, আর আয় ও অন্যান্য বিষয় অপরিবর্তিত রাখা হয়েছে। এই অনুমানে ঋণের কিস্তি দেওয়া পরিবারের মধ্যে নগদ ঘাটতিতে পড়া পরিবারের হার ২৩.৮ শতাংশ থেকে বেড়ে ৩৬.০ শতাংশ হয়, অর্থাৎ ১২.২ শতাংশীয় পয়েন্ট বৃদ্ধি পায়।

প্রায় ৯৯ লাখ পরিবারের ওপর হিসাবটি প্রয়োগ করলে দেখা যায়, প্রায় আরও ১২ লাখ পরিবারের নগদ আয় ব্যয়ের তুলনায় অপর্যাপ্ত হবে। নতুন এই গোষ্ঠীর প্রায় ৭৩ শতাংশ, অর্থাৎ প্রায় ৮ লাখ ৮০ হাজার পরিবারের মাসিক আয় ১৫,০০০ থেকে ৫০,০০০ বাথের মধ্যে। এতে দেখা যায়, আর্থিক চাপ সবচেয়ে দরিদ্র ঋণগ্রহীতাদের বাইরেও ছড়াতে পারে।

নগদ ব্যয় ২০ শতাংশ বাড়ানোর সিমুলেশনে প্রায় আরও ২৫ লাখ পরিবারের নগদ উদ্বৃত্ত ঋণাত্মক হয়ে যায়। ২০২৬ সালে ব্যয় এতটা বাড়বে—এমন পূর্বাভাস কোনোটিই নয়। নির্দিষ্ট অনুমানের ভিত্তিতে বাজেট কীভাবে বদলায়, এই সংবেদনশীলতা যাচাই তা দেখায়; কোনো ধাক্কা লাগার সম্ভাবনার হিসাব নয়।

বন্যায় ঘরবাড়ি ও আসবাবপত্রের ক্ষতি হয়ে মেরামতের প্রয়োজন দেখা দেওয়া এমন একটি সম্ভাব্য কারণ। জ্বালানি ব্যয়, চিকিৎসা এবং অন্যান্য অপ্রত্যাশিত বিলও কারণ হতে পারে। থাই চেম্বার অব কমার্স বিশ্ববিদ্যালয়ের নামে উল্লেখ করা পৃথক এক হিসাব অনুযায়ী, বন্যার ক্ষতির পরিমাণ ২২ বিলিয়ন থেকে ৩০ বিলিয়ন বাথ। এই অর্থনৈতিক ক্ষতির হিসাবকে পরিবারের ব্যয় বাড়ার সিমুলেশনে ধরা অনুমানের বিকল্প হিসেবে সরাসরি ব্যবহার করা যায় না।

কারা এখনো ঋণ পাচ্ছেন, আর অর্থ কোথায় যাচ্ছে

ঋণদানের চিত্রে বিভাজন রয়েছে। যাদের আয় স্থিতিশীল, বিদ্যমান ঋণ সামাল দেওয়ার মতো বা জামানত রাখার মতো সম্পদ আছে, তারা এখনো ঋণ পাচ্ছেন। মাসে ৫০,০০০ বাথের বেশি আয় করা ব্যক্তিরা বিদ্যমান বাড়ি ও কনডোমিনিয়াম কেনাসহ আবাসনের জন্য ঋণ নিচ্ছেন। অন্য ঋণগ্রহীতারা সম্পত্তি জামানত রাখছেন অথবা সঞ্চয় সমবায় ও বন্ধকী দোকানের দ্বারস্থ হচ্ছেন।

অন্যদিকে, যানবাহনের কিস্তি, পেশা, শিক্ষা এবং জামানতবিহীন ঋণের কয়েকটি খাতে আগের বছরের তুলনায় ঋণ নেওয়া কমেছে। এই ভিন্ন প্রবণতাকে প্রায়ই ‘কে-আকৃতির’ প্রবণতা বলা হয়: ব্যাপক পুনরুদ্ধারে সবাই একই দিকে এগোনোর বদলে ভিন্ন গোষ্ঠী বিপরীতমুখী পথে চলে।

২০২৫ সালের চতুর্থ প্রান্তিকের প্রকাশিত হিসাবে মোট পারিবারিক ঋণ ছিল ১৬.৪৪৩৬৬৯ ট্রিলিয়ন বাথ, তৃতীয় প্রান্তিকের তুলনায় যা ১১৩.৮২৩ বিলিয়ন বাথ বেশি। সঞ্চয় সমবায়ের ঋণ প্রায় ৪৮.৮ বিলিয়ন বাথ বেড়ে ২.৫৩৪৮৮২ ট্রিলিয়ন বাথে দাঁড়িয়েছে; বন্ধকী দোকানের ঋণ বেড়েছে প্রায় ৫.২ বিলিয়ন বাথ, দাঁড়িয়েছে ১২১.৩৩৯ বিলিয়ন বাথে।

এই পরিসংখ্যানে ঋণের সমন্বয়হীন অনুপাত ৮৬.৭ শতাংশ, আর ২০২৫ সালের শেষ নাগাদের জন্য কাসিকর্ন রিসার্চ সেন্টারের প্রাথমিক হিসাব ৮৬.৮ শতাংশ। প্রতিবেদনগুলোতে ০.১ শতাংশীয় পয়েন্টের পার্থক্য রয়েছে; এর কারণ নিশ্চিত নয়। চতুর্থ প্রান্তিকের হিসাবে ঋণের মৌসুমি সমন্বয় করা অনুপাতও ৮৬.৩ শতাংশ, যা আগের ৮৬.৬ শতাংশ থেকে কম। মৌসুমি সমন্বয়ে ক্যালেন্ডার-সম্পর্কিত নিয়মিত প্রভাব বাদ দেওয়া হয়। তাই এই ধারাকে সমন্বয়হীন হিসাব থেকে আলাদা রাখা উচিত।

ব্যক্তিগত ভোগের জন্য ঋণ ছিল প্রায় ১২.৭২ ট্রিলিয়ন বাথ, যা মোট ঋণের প্রায় ৭৭ শতাংশ। পেশা বা আয় সৃষ্টির জন্য ঋণ ছিল প্রায় ২.৯০ ট্রিলিয়ন বাথ। ভোগের এই শ্রেণিতে আবাসন ও অন্যান্য কেনাকাটাও রয়েছে, তাই পুরো ঋণকে দৈনন্দিন বিল মেটানোর ঋণ বলা যায় না।

অনানুষ্ঠানিক খাতে ঋণের পরিমাণ কম হলেও বহু পরিবারে প্রভাব পড়ে

বার্ষিক জরিপে দেখা গেছে, ঋণগ্রস্ত পরিবারের ৯৩.৪ শতাংশ শুধু আনুষ্ঠানিক উৎস থেকে, ৪.৬ শতাংশ শুধু অনানুষ্ঠানিক উৎস থেকে এবং ২.০ শতাংশ দুই ধরনের উৎস থেকেই ঋণ নিয়েছে। শেষের দুই শ্রেণি মিলিয়ে পরিবারের সংখ্যা ৬৯১,৬৬৭। সব পরিবারের হিসাবে গড় অনানুষ্ঠানিক ঋণ ছিল ২,২৭২ বাথ, আনুষ্ঠানিক ঋণ ছিল ১৫০,৭৬৬ বাথ।

ঋণের মোট পরিমাণে অংশ কম হলেও, যারা অনানুষ্ঠানিক ঋণ নেন তাদের পরিবারের কাছে তা অপ্রাসঙ্গিক নয়। ক্রুংস্রি রিসার্চের প্রাতিষ্ঠানিক বিশ্লেষণে ঋণ সমাধানের বাধা হিসেবে সহায়তা পাওয়ার সুযোগ সীমিত থাকা, ঋণগ্রহীতাদের কাছে পৌঁছানোর অসুবিধা এবং অবৈধ ঋণদানের বিরুদ্ধে আইন কার্যকরে দুর্বলতার কথা বলা হয়েছে।

ঋণ নেওয়ার সুযোগের সীমাবদ্ধতাও অন্যান্য প্রকাশিত ঋণ-পরিসংখ্যানে উঠে এসেছে। থাইল্যান্ডের ২ কোটি ৭০ লাখ ঋণগ্রহীতার মধ্যে মাত্র প্রায় ৫০ লাখকে অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার মতো আর্থিকভাবে সচ্ছল বলে মূল্যায়ন করা হয়েছে, যা প্রায় ১৯ শতাংশ। এগুলো ঋণগ্রহীতার সংখ্যা, পরিবারের সংখ্যা নয়; জরিপে পাওয়া ১ কোটি ৪ লাখ ঋণগ্রস্ত পরিবারের সঙ্গে সরাসরি তুলনা করা যায় না।

এখনই কেনাকাটা করে পরে অর্থ দেওয়ার সুযোগ রয়েছে, এমন সেবার হিসাবের সংখ্যা ২০২১ সালের ৬ লাখ ২০ হাজার থেকে বেড়ে ২০২৫ সালে ৬৩ লাখ হয়েছে; অর্থাৎ আগের সংখ্যার প্রায় ১০ গুণ। বকেয়া ঋণের পরিমাণ ৪০.৭ বিলিয়ন বাথে পৌঁছেছে। হিসাবের সংখ্যা বেড়েছে বলে ব্যক্তিগত ব্যবহারকারীর সংখ্যাও সমান হারে বেড়েছে, তা প্রমাণ হয় না; একজনের একাধিক হিসাব থাকতে পারে।

আঞ্চলিক ঋণ ও পারিবারিক সম্পদের চিত্র এক নয়

২০২৫ সালের প্রথম ছয় মাসের জরিপে অঞ্চলের মধ্যে উত্তর-পূর্বে পরিবারের গড় ঋণ সবচেয়ে বেশি, ১৬২,৬০৭ বাথ; জাতীয় গড় ছিল ১৪৪,৮৭১ বাথ। সেখানে গড় মাসিক আয় ছিল ২২,৯৮০ বাথ, যা জাতীয় গড় ২৮,১৫১ বাথের চেয়ে কম।

পেশাভেদেও চিত্র বদলে যায়। কৃষি, বন ও মৎস্য খাতের কর্মীরা জরিপে অন্তর্ভুক্ত আয়ের ৮৬.৩ শতাংশ ব্যয় করেছেন; জাতীয় হার ছিল ৭৮.১ শতাংশ। তাদের গড় ঋণ ছিল ৫৫,৫৩৭ বাথ, যা ব্যবস্থাপক ও পেশাজীবীদের ৩৮৬,৪৭০ বাথের তুলনায় অনেক কম। ফলে ঋণের পরিমাণ কম হলেও বাজেটের ওপর চাপ বেশি হতে পারে।

সম্পদের মালিকানা ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করে কেন কিছু ঋণগ্রহীতা অন্যদের তুলনায় ভালোভাবে পরিস্থিতি সামলাতে পারেন। ২০২৫ সালের ১ অক্টোবর থানসিন ক্লিনথানোমের প্রকাশিত ক্রুংস্রি রিসার্চের পারিবারিক সম্পদ বিশ্লেষণে ২০২১ থেকে ২০২৩ সালের জরিপের তথ্য পরীক্ষা করা হয়েছে। আমানতসহ আর্থিক চাহিদা মেটাতে ব্যবহারযোগ্য অন্যান্য সম্পদ নিয়ে গঠিত তরল সম্পদ প্রতি পরিবারে বছরে গড়ে ৮,২১৮ বাথ বেড়েছে।

মাসে ২০,০০০ বাথের কম আয়ের পরিবারের ক্ষেত্রে এই বৃদ্ধি বছরে ২,০০০ বাথেরও কম ছিল। মাসে ১০,০০০ বাথের কম আয়ের পরিবারগুলোর সম্পত্তি ও যানবাহনের মূল্য প্রতি পরিবারে বছরে গড়ে ৮২,২৯৪ বাথ কমেছে। এই পরিসংখ্যান আগের বছরগুলোর, তবে পরবর্তী নগদ উদ্বৃত্ত-ঘাটতির বিশ্লেষণেও যে দুর্বলতা ধরা পড়ে তা তুলে ধরে: ব্যয় বেড়ে গেলে হাতে সীমিত সঞ্চয়।

একই বিশ্লেষণে দেখা গেছে, মূল্যস্ফীতি সমন্বয়ের পর ২০২৪ সালে কর্মীদের আয় মহামারির আগের মাত্রার চেয়ে ৩.২ শতাংশ বেশি ছিল। মাসে ৭,৮০০ বাথের কম আয় করা কর্মীদের ক্ষেত্রে তা ছিল ১৮.৫ শতাংশ কম। আমানতের পরিসংখ্যানও ব্যক্তির নয়, হিসাবের: মোট ১৩৪,০৯৭,০৮৯টি হিসাবের ৯৭.৪ শতাংশে ৫০০,০০০ বাথের কম অর্থ ছিল; এই গোষ্ঠীর উদ্বৃত্ত সঞ্চয় কমছিল।

স্বস্তির জন্য আয়ের পাশাপাশি ঋণ পুনর্গঠনও জরুরি

ক্রুংস্রি রিসার্চের মতে, ঋণ পুনর্গঠন ও সুদের বোঝা কমালে স্বস্তি মিলতে পারে, তবে এতে দুর্বল আয় বা অনিশ্চিত কর্মসংস্থানের সমস্যার সমাধান হবে না। তাদের বিশ্লেষণে সতর্ক করা হয়েছে, কিস্তি স্থগিত রাখলে সুদ জমতে পারে। আবার আয় কমে গেলেও যাদের কিস্তি পরিশোধের রেকর্ড ভালো, কিছু সহায়তা কর্মসূচিতে তারা বাদ পড়তে পারেন।

প্রাতিষ্ঠানিক বিশ্লেষণের লেখক থানসিন ক্লিনথানোম এই আর্থিক চাপের সঙ্গে ভোগব্যয়ের পুনরুদ্ধারের সরাসরি যোগসূত্র টেনেছেন:

বেশির ভাগ পরিবার আর্থিকভাবে ঝুঁকির মধ্যে থাকলে দেশের অভ্যন্তরীণ অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ড ও পারিবারিক ভোগব্যয় পুরোপুরি ঘুরে দাঁড়াতে পারে না।

প্রস্তাবিত পদক্ষেপের মধ্যে রয়েছে আরও স্থিতিশীল কর্মসংস্থান, কর্মীদের দক্ষতা উন্নয়ন, কর্মসংস্থান সৃষ্টিকারী ব্যবসায় সহায়তা, সামাজিক সুরক্ষা জোরদার এবং ঋণ পরিশোধের সামর্থ্য অনুযায়ী ঋণ পুনর্গঠন। এগুলো সুপারিশ; নতুন করে গৃহীত ব্যবস্থা বা ঘোষিত অঙ্গীকার নয়।

বৃহত্তর অর্থনীতির উদ্বেগেরও পরিমাপ রয়েছে। প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, ব্যাংক অব থাইল্যান্ড সতর্ক করেছে যে পারিবারিক ঋণের কারণে প্রবৃদ্ধি ২.৭ শতাংশের সম্ভাব্য হারে ফিরতে বাধা আসতে পারে। থাই চেম্বার অব কমার্স বিশ্ববিদ্যালয়ের ২০২৬ সালের উদ্ধৃত পূর্বাভাস ২.২ থেকে ২.৫ শতাংশ। এই দুই পরিসংখ্যানের কোনোটিই প্রমাণ করে না যে প্রবৃদ্ধির ঘাটতির কতটা শুধু ঋণের কারণে।

পরবর্তী নির্ধারিত মানদণ্ড হলো ২০২৬ সালের শেষ নাগাদ, যখন ৮৪.০ শতাংশ ঋণ-অনুপাতের পূর্বাভাস যাচাই করা যাবে। নতুন কোনো শুনানি, নীতিগত ভোট বা সহায়তা পাওয়ার শেষ সময়ের কথা উল্লেখ নেই। পারিবারিক আর্থিক অবস্থার উন্নতি হয়েছে কি না, তা বুঝতে শুধু জাতীয় ঋণ-অনুপাত কমেছে কি না দেখলেই হবে না; আয় বেড়েছে কি না, কিস্তি সামাল দেওয়া সহজ হয়েছে কি না এবং নগদ সঞ্চয় বেড়েছে কি না, তার প্রমাণও দরকার।

মূল কথা

• ২০২৬ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকে পারিবারিক ঋণের পরিমাণ ছিল প্রায় ১৬.৪ ট্রিলিয়ন বাথ, যা জিডিপির ৮৫.২ শতাংশ।
• ২০২৫ সালের বার্ষিক জরিপে ১০,৪৪৩,৬৭৮টি পরিবার ঋণগ্রস্ত ছিল বলে অনুমান করা হয়েছে; এটি সব পরিবারের ৪২.১ শতাংশ।
• ঋণের কিস্তি দেওয়া এবং মাসে ১৫,০০০ বাথ বা তার কম আয়ের পরিবারের মধ্যে ৪৮.৮ শতাংশের নগদ উদ্বৃত্ত ছিল ঋণাত্মক।
• সিমুলেশনে ব্যয় ১০ শতাংশ বাড়লে আরও প্রায় ১২ লাখ পরিবার নগদ ঘাটতিতে পড়বে; এদের বেশির ভাগ মধ্য আয়ের গোষ্ঠীর।
• ২০২৩ থেকে ২০২৫ সালের মধ্যে জরিপে পাওয়া গড় ঋণ কমেছে, তবে আয়, ঋণ পাওয়ার সুযোগ ও আর্থিক সঞ্চয়ে এখনো বৈষম্য রয়েছে।
• ২০২৬ সালের শেষ নাগাদ ঋণ-অনুপাত ৮৪.০ শতাংশে নামার পূর্বাভাস নিজে থেকে পারিবারিক আর্থিক অবস্থার উন্নতি প্রমাণ করে না।