খেলাপি ঋণ ৬.০৬ লাখ কোটি টাকায় পৌঁছানোর পর ব্যাংক পুনরুদ্ধারে বছরে ৬০,০০০ কোটি টাকা চায় বাংলাদেশ ব্যাংক

ব্যাংক উদ্ধার করতে খরচ হতে পারে ৪.৮ লাখ কোটি টাকা

ব্যাংক খাতের লোকসান পুষিয়ে আমানত সুরক্ষায় পাঁচ থেকে আট বছর ধরে প্রতি বছর জাতীয় বাজেট থেকে ৬০,০০০ কোটি টাকা চেয়ে একটি খসড়া প্রস্তাব জমা দিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক। ২০২৬ সালের ১০ অক্টোবর গভর্নর মো. মোস্তাকুর রহমান এ কথা জানান। পাঁচ বছরে এই অর্থের পরিমাণ দাঁড়াবে ৩ লাখ কোটি টাকা, আর আট বছরে ৪.৮ লাখ কোটি টাকা—যা করদাতাদের ওপর বড় ধরনের বোঝা চাপাবে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের হিসাবে, ২০২৬ সালের জুন শেষে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ছিল ৬,০৬,৫৫৫ কোটি টাকা, যা মোট ঋণের ৩২.৭৮ শতাংশ। সহজ কথায়, ব্যাংকের দেওয়া প্রতি তিন টাকার প্রায় এক টাকা খেলাপি হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ হয়েছে।

ঢাকার বাড্ডার সাতারকুলে ইউনাইটেড ইন্টারন্যাশনাল ইউনিভার্সিটিতে ওয়ান ব্যাংকের আয়োজিত বাংলা কিউআর অনুষ্ঠানে বক্তব্য দিতে গিয়ে রহমান ব্যাংক উদ্ধার কার্যক্রমকে নগদ অর্থের ব্যবহার কমানো, কর আদায় বাড়ানো এবং লেনদেনের খরচ কমানোর বৃহত্তর উদ্যোগের সঙ্গে যুক্ত করেন। অনুষ্ঠানে বাংলা কিউআরের মাধ্যমে শিক্ষার্থীদের ফি পরিশোধের সুবিধা চালু করা হয়, তবে তাঁর বক্তব্যে উঠে আসে আরও বড় পরিসরের আর্থিক পুনরুদ্ধার কর্মসূচি।

বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর অর্থ চাওয়ার বিষয়টিকে সরকারের কাছে জমা দেওয়া একটি খসড়া প্রস্তাব হিসেবে বর্ণনা করেন:

"এই বিশাল ঘাটতি মোকাবিলা এবং মানুষের আমানত সুরক্ষায় আগামী পাঁচ থেকে আট বছর জাতীয় বাজেট থেকে বছরে ৬০,০০০ কোটি টাকা চেয়ে আমরা সরকারের কাছে একটি খসড়া প্রস্তাব জমা দিয়েছি," তিনি বলেন।

প্রস্তাব আর অনুমোদিত বরাদ্দের পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ। তাঁর এই বক্তব্যে সরকারের কোনো অনুমোদন, কোন অর্থবছর থেকে অর্থ দেওয়া শুরু হবে, কিংবা বার্ষিক তহবিল কীভাবে বণ্টন করা হবে—সে বিষয়ে বিস্তারিত সূচি ঘোষণা করা হয়নি। পাঁচ থেকে আট বছরের সময়সীমাটি পুনরুদ্ধারে প্রয়োজনীয় সময় সম্পর্কে গভর্নরের অনুমান, নিশ্চিত ব্যয়-প্রতিশ্রুতি নয়।

সম্পদ উদ্ধারের পাশাপাশি করদাতার অর্থে চলবে পুনরুদ্ধার

রহমান বলেন, ফেব্রুয়ারিতে দায়িত্ব নেওয়ার সময় ব্যাংকিং ব্যবস্থার প্রায় এক-তৃতীয়াংশ অর্থ ইতিমধ্যে লুট হয়ে গিয়েছিল। তবে এ দাবির ভিত্তি বিভিন্ন প্রতিবেদনে ভিন্নভাবে বর্ণনা করা হয়েছে: কোনো কোনো প্রতিবেদনে ব্যাংকিং খাতের মোট অর্থের কথা বলা হয়েছে, আরেকটিতে মোট ঋণের কথা উল্লেখ করা হয়েছে। তাই তাঁর বক্তব্যকে নির্দিষ্ট হিসাবের পরিমাপ হিসেবে, কিংবা খেলাপি ঋণের অনুপাতের সঙ্গে বিনিময়যোগ্য হিসেবে বিবেচনা করা উচিত নয়।

প্রযোজ্য নিয়ম অনুযায়ী ঋণগ্রহীতারা যে ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়েছেন, সেগুলোই খেলাপি ঋণ। সংশ্লিষ্ট প্রতিটি টাকা চুরি হয়েছে—এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রমাণ করে না; উদ্ধার কার্যক্রমের পর ব্যাংকের চূড়ান্ত লোকসান কত হবে, তাও নির্ধারণ করে না। লুটপাটের বিষয়ে গভর্নরের অভিযোগ এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ঋণসংক্রান্ত পরিসংখ্যান সম্পর্কিত সমস্যা তুলে ধরে, তবে এগুলো ভিন্ন বিষয় পরিমাপ করে।

রহমান বলেন, আর্থিক অনিয়ম ও অর্থ পাচারের সঙ্গে জড়িত ব্যক্তিদের বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা চলছে; লক্ষ্য হলো সম্পদ উদ্ধার এবং দায়ীদের জবাবদিহির আওতায় আনা। বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর এ বিষয়ে বলেন:

"লুটেরারা মানুষের টাকা নিয়ে গেছে। একে শুধু চুরি বললে যথেষ্ট হয় না; তারা লুটপাট করেছে। তাদের বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থাও নেওয়া হচ্ছে," তিনি বলেন।

তিনি আরও বলেন, ব্যাংক পুনরুদ্ধারে ব্যবহৃত সরকারি অর্থের কারণে জাতীয় উন্নয়ন ব্যাহত হবে। হারানো সুযোগ বোঝাতে তিনি বলেন, ওই অর্থ দিয়ে ২ কোটি পরিবারকে সহায়তা করা যেত, অথবা পদ্মা সেতুর মতো আকারের দুটি প্রকল্পে অর্থায়ন করা যেত। এগুলো তাঁর দেওয়া তুলনা, প্রকাশিত কোনো বরাদ্দ পরিকল্পনা নয়।

বছরে ৬০,০০০ কোটি টাকার প্রস্তাবিত অর্থ জুনের খেলাপি ঋণের মোট পরিমাণের প্রায় ৯.৯ শতাংশ। পাঁচ বছরে প্রস্তাবিত অবদান ওই ঋণের প্রায় ৪৯.৫ শতাংশের সমান; আট বছরে প্রায় ৭৯.১ শতাংশ। এই তুলনা প্রস্তাবের ব্যাপ্তি বোঝায়, তবে এর অর্থ এই নয় যে সরকার প্রতিটি খেলাপি ঋণের ওই অনুপাত পরিশোধ করতে চায়।

ব্যাংকগুলোকে সহায়তা ইতিমধ্যেই উল্লেখযোগ্য

সমস্যাগ্রস্ত ব্যাংকগুলোর কার্যক্রম চালু রাখতে আগে নেওয়া বড় ধরনের উদ্যোগের পরই আসবে প্রস্তাবিত বার্ষিক বাজেট-সহায়তা। ইসলামী ব্যাংকিং নীতিতে পরিচালিত পাঁচটি ব্যাংক একীভূত করে সম্মিলিত ইসলামী ব্যাংক গঠন করা হয়েছে; এতে সরকার ২০,০০০ কোটি টাকা মূলধন দিয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংক ১২টি ব্যাংককে প্রায় ৮৫,০০০ কোটি টাকা তারল্য-সহায়তাও দিয়েছে।

মূলধন ও তারল্য-সহায়তার উদ্দেশ্য আলাদা। মূলধন ব্যাংকের লোকসান সামলাতে এবং আর্থিক সক্ষমতা পুনরুদ্ধারে সহায়তা করে। আমানত উত্তোলনসহ তাৎক্ষণিক দায় মেটাতে অর্থ জোগায় তারল্য। কোনো ব্যাংকের দুটিই প্রয়োজন হতে পারে, তবে এই দুই অঙ্ক যোগ করে একে করদাতার চূড়ান্ত একক লোকসান হিসেবে বর্ণনা করা উচিত নয়।

বছরে ৬০,০০০ কোটি টাকার অনুরোধটি একীভূত ব্যাংককে দেওয়া ২০,০০০ কোটি টাকার মূলধনের তিন গুণ। নতুন প্রস্তাব আগের সহায়তার অতিরিক্ত হবে, তার কিছু অংশের বিকল্প হবে, নাকি এতে বিদ্যমান কোনো প্রতিশ্রুতিও অন্তর্ভুক্ত থাকবে—তা এখনো স্পষ্ট নয়। ব্যাংকভিত্তিক বরাদ্দের কোনো বিবরণ বা তহবিল পাওয়ার আগে ব্যাংকগুলোকে কী শর্ত পূরণ করতে হবে, সে ব্যাখ্যাও দেওয়া হয়নি।

এতে বাজেট প্রক্রিয়ার সামনে একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন রয়ে যাচ্ছে: ঋণগ্রহীতা ও জব্দ করা সম্পদ থেকে অর্থ উদ্ধারের পর কতটা সহায়তার প্রয়োজন হবে, এবং সরকার কীভাবে আরও লোকসান ঠেকাবে? রহমানের বক্তব্যে অনুরোধের পরিমাণ ও মেয়াদ সম্পর্কে ধারণা পাওয়া যায়, তবে তা কার্যকর করার নিয়ম সম্পর্কে নয়।

আমানতকারীদের সঞ্চয়ে প্রবেশাধিকার বাড়ানোর প্রতিশ্রুতি

ব্যাংকিং সংকটের তাৎক্ষণিক প্রভাব পড়েছে পরিবার ও ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানের ওপর: কিছু আমানতকারী নিজেদের টাকা তুলতে সমস্যায় পড়েছেন। এটিএম ও ব্যাংক শাখায় সমস্যার বিষয়ে এক শিক্ষার্থীর প্রশ্নের জবাবে রহমান বলেন, সম্মিলিত ইসলামী ব্যাংককে আমানত উত্তোলনের অনুরোধ মেটাতে বাংলাদেশ ব্যাংক পূর্ণ সহায়তা দিয়েছে।

তিনি আরও বলেন, ১৫ অক্টোবর থেকে ন্যাশনাল ব্যাংক গ্রাহকদের টাকা উত্তোলনের অনুরোধ মেটাতে পারবে। এটি একটি নির্দিষ্ট তারিখভিত্তিক প্রতিশ্রুতি; তাঁর বক্তব্যের সময় সব উত্তোলন-সংক্রান্ত সমস্যা ইতিমধ্যে শেষ হয়ে গিয়েছিল—এমন নিশ্চিতকরণ নয়।

ঋণের অবনতি ও প্রস্তাবিত পদক্ষেপের ধারাবাহিকতা বোঝাতে গুরুত্বপূর্ণ তারিখগুলো হলো:

• মার্চ ২০২৫: মোট ঋণের ২৪.৬ শতাংশ ছিল খেলাপি।
• ডিসেম্বর ২০২৫: খেলাপি ঋণের অনুপাত বেড়ে ৩১.২ শতাংশে পৌঁছায়।
• মার্চ ২০২৬: অনুপাত বেড়ে ৩২.৭ শতাংশ হয়; বড় অঙ্কের ঋণে খেলাপির হার ছিল বিশেষভাবে বেশি।
• জুন ২০২৬: খেলাপি ঋণ দাঁড়ায় ৬,০৬,৫৫৫ কোটি টাকা, যা বকেয়া ঋণের ৩২.৭৮ শতাংশ।
• ১০ অক্টোবর ২০২৬: বিশ্ববিদ্যালয়ের অনুষ্ঠানে রহমান বার্ষিক বাজেট-সহায়তার অনুরোধের কথা জানান।
• ১৫ অক্টোবর: ন্যাশনাল ব্যাংকের টাকা উত্তোলনের অনুরোধ মেটাতে সক্ষম হওয়ার কথা ছিল।
• নভেম্বর: কিউআর ব্যবহার করে ব্যক্তির সঙ্গে ব্যক্তির অর্থ স্থানান্তর শুরু হওয়ার কথা।

টাকা উত্তোলনের প্রতিশ্রুতিগুলো আমানতে প্রবেশাধিকারের সমস্যার সমাধান করে। তবে শুধু এ থেকে প্রমাণ হয় না যে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকগুলো খেলাপি ঋণ উদ্ধার করেছে বা মূলধন পুনরুদ্ধার করেছে।

বড় অঙ্কের ঋণে ঝুঁকির ঘনত্ব বেশি

২০২৬ সালের মার্চের বাংলাদেশ ব্যাংকের পরিসংখ্যানে দেখা যায়, ৫০ কোটি টাকার বেশি ঋণের ৪২.৫ শতাংশ খেলাপি ছিল; এক বছর আগে এ হার ছিল ৩৫.২ শতাংশ। এক বছরে বেড়েছে ৭.৩ শতাংশ পয়েন্ট।

এই শ্রেণির মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণও বেড়েছে: ২০২৫ সালের মার্চে ৫,২০,৪০০ কোটি টাকা থেকে ২০২৬ সালের মার্চে ৫,৭৫,৬০০ কোটি টাকা। বৃদ্ধি ৫৫,২০০ কোটি টাকা বা প্রায় ১০.৬ শতাংশ। অর্থাৎ এ শ্রেণিতে ব্যাংকগুলোর ঝুঁকিতে থাকা অর্থ বেড়েছে, একই সময়ে খেলাপির হারও ঊর্ধ্বমুখী হয়েছে।

অন্যদিকে, ১ কোটি টাকা পর্যন্ত ঋণে খেলাপির হার ছিল ১৫ শতাংশ, আর বকেয়া ঋণের পরিমাণ ছিল ৪,০৯,৯০০ কোটি টাকা। ৫০ কোটি টাকার বেশি ঋণে খেলাপির হার ছিল ছোট ঋণের তুলনায় প্রায় ২.৮ গুণ। পরিসংখ্যান থেকে বোঝা যায়, সব ঋণে সমান অবনতি নয়; বড় ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে পরিশোধে সমস্যার ঘনত্ব বেশি।

তবে খেলাপির সর্বোচ্চ হার ছিল ১০ কোটি থেকে ২০ কোটি টাকা ঋণের শ্রেণিতে, ৪৫.১ শতাংশ। অন্যান্য হার ছিল ১ কোটি থেকে ১০ কোটি টাকার ঋণে ২৬.৬ শতাংশ, ২০ কোটি থেকে ৩০ কোটি টাকায় ৩৫.৭ শতাংশ, ৩০ কোটি থেকে ৪০ কোটি টাকায় ৩৮.৯ শতাংশ এবং ৪০ কোটি থেকে ৫০ কোটি টাকায় ৪৪.৭ শতাংশ।

অতএব, প্রতিটি বড় ঋণশ্রেণিতে খেলাপির হার আরও বেশি—এমন সরল নিয়ম এখানে দেখা যায় না। তবে ১ কোটি টাকার বেশি ঋণের বেশ কয়েকটি শ্রেণিতে ক্ষুদ্রতম ঋণশ্রেণির তুলনায় পরিশোধের রেকর্ড অনেক দুর্বল।

উন্নত ঋণ সিদ্ধান্তের বিকল্প হতে পারে না বাজেট-সহায়তা

বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক প্রধান অর্থনীতিবিদ মোস্তফা কে মুজেরি বলেন, অনেক ক্ষুদ্র গ্রাহককে ঋণ দেওয়ার তুলনায় বড় ঋণ পরিচালনায় খরচ কম হওয়ায় ব্যাংকগুলো বড় ঋণে আকৃষ্ট হয়। তিনি সতর্ক করে বলেন, প্রভাবশালী ঋণগ্রহীতারা ছাড় পেতে পারেন; এ জন্য আরও শক্তিশালী পেশাগত মান এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তদারকি প্রয়োজন।

মুজেরি আরও বলেন, ঋণ আদায় এবং প্রকৃত খেলাপিদের জবাবদিহির আওতায় আনার পরিবর্তে ঋণ অবলোপন ও পুনঃতফসিল করার দিকে অতিরিক্ত মনোযোগ দেওয়া হয়। ঋণ অবলোপন ব্যাংকের হিসাবে ঋণটি কীভাবে নথিভুক্ত হবে তা বদলায়; পুনঃতফসিল বদলায় পরিশোধের সময়সূচি। এর কোনোটিই নিজে থেকে ব্যাংকে হারানো নগদ অর্থ ফিরিয়ে আনে না।

পলিসি এক্সচেঞ্জ বাংলাদেশের চেয়ারম্যান ও প্রধান নির্বাহী মাসরুর রিয়াজ বলেন, ভবিষ্যতে বড় ঋণ দেওয়ার আগে ঋণগ্রহীতার নগদ প্রবাহ, প্রকল্পের সম্ভাবনা এবং ঝুঁকি বিবেচনায় মূল্যায়ন করা উচিত। তাঁর বক্তব্য ঋণের অর্থ ছাড়ের আগের প্রক্রিয়া নিয়ে, ঋণ খেলাপি হওয়ার পর শুধু আদায়-সংক্রান্ত পদক্ষেপের ওপর নির্ভর করা নিয়ে নয়।

মিউচুয়াল ট্রাস্ট ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক ও অ্যাসোসিয়েশন অব ব্যাংকার্স, বাংলাদেশের সাবেক চেয়ারম্যান সৈয়দ মাহবুবুর রহমান বলেন, অধিকাংশ ব্যাংক এখন বড় ঋণের ক্ষেত্রে আরও কঠোর হচ্ছে এবং ছোট ঋণে আগ্রহ দেখাচ্ছে। তিনি আরও বলেন, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তারা প্রায়ই ঋণ পরিশোধকে বেশি গুরুত্ব দেন, কারণ তাঁদের ব্যবসা অব্যাহত অর্থায়নের ওপর নির্ভরশীল।

এই মূল্যায়নগুলো উদ্ধার কার্যক্রমে অর্থায়নের বাইরে আরেকটি কাজের কথা তুলে ধরে: নতুন ঋণ দিয়ে যেন আবার খেলাপি ঋণের মজুত তৈরি না হয়, তা নিশ্চিত করা। প্রস্তাবিত বাজেট-সহায়তা আগের ক্ষতি সামাল দেবে; আর ঋণগ্রহীতা মূল্যায়ন, ঋণ আদায় ও জবাবদিহি নির্ধারণ করবে ক্ষতির পরিমাণ আরও বাড়তে থাকবে কি না।

বাংলা কিউআরের ব্যবহার বাড়ছে, তবে গভর্নরের লক্ষ্যমাত্রা থেকে অনেক দূরে

রহমান বলেন, সেপ্টেম্বরের শেষে দৈনিক বাংলা কিউআর লেনদেন ১৮০ কোটি টাকায় পৌঁছায়, যা জুনের তুলনায় চার গুণ। এ তুলনা থেকে বোঝা যায়, জুনে দৈনিক লেনদেন ছিল আনুমানিক ৪৫ কোটি টাকা।

তিনি বলেন, দৈনিক ৩,০০০ কোটি টাকার লেনদেন হলে তা অর্থবহ মাত্রায় পৌঁছাবে। সেপ্টেম্বরে ১৮০ কোটি টাকা ছিল ওই লক্ষ্যমাত্রার মাত্র ৬ শতাংশ। সাম্প্রতিক দ্রুত প্রবৃদ্ধি সত্ত্বেও লক্ষ্যে পৌঁছাতে দৈনিক লেনদেনের পরিমাণ প্রায় ১৬.৭ গুণ বাড়াতে হবে।

কিউআর পেমেন্টে গ্রাহক নগদ অর্থ না দিয়ে একটি কোড স্ক্যান করে ডিজিটাল লেনদেন করতে পারেন। ইউনাইটেড ইন্টারন্যাশনাল ইউনিভার্সিটিতে ওয়ান ব্যাংক ক্যাম্পাসে পেমেন্ট, শিক্ষার্থীদের ফিসহ, এই সুবিধা চালু করে। অনুষ্ঠানে চার শতাধিক শিক্ষার্থীর পাশাপাশি উপস্থিত ছিলেন উপাচার্য মো. আবুল কাশেম মিয়া, ওয়ান ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক মুহিত রহমান এবং জ্যেষ্ঠ কর্মকর্তারা।

নভেম্বর থেকে কিউআর ব্যবহার করে ব্যক্তির সঙ্গে ব্যক্তির অর্থ স্থানান্তর শুরু হওয়ার কথা ছিল। এতে প্রতিষ্ঠান বা ব্যবসায়ীদের পেমেন্টের বাইরেও কিউআরের ব্যবহার বাড়বে, যদিও বক্তব্যে এর বিস্তারিত পরিচালন-শর্ত বা নিশ্চিত শুরুর দিন ঘোষণা করা হয়নি।

নগদ ব্যবহারে সাশ্রয় ও কর আদায়ের বৃদ্ধি অনুমান, আদায় করা রাজস্ব নয়

রহমান বলেন, ব্যাংক নোট ছাপানো ও নগদ অর্থ পরিবহনে বছরে প্রায় ২০,০০০ কোটি টাকা খরচ হয়। তাঁর অনুমান, বাংলা কিউআরের ব্যবহার বাড়লে শুরুতে এই খরচ অন্তত ৫০ শতাংশ কমানো সম্ভব; তাঁর হিসাব বাস্তবায়িত হলে সাশ্রয় হবে অন্তত ১০,০০০ কোটি টাকা।

এই সম্ভাব্য সাশ্রয় প্রস্তাবিত ৬০,০০০ কোটি টাকার বার্ষিক ব্যাংক-সহায়তার ছয় ভাগের এক ভাগ। পরিমাণের তুলনায় এটি কার্যকর হলেও, গভর্নর এমন সাশ্রয় ব্যাংক উদ্ধার কার্যক্রমে স্থানান্তরের কোনো পদ্ধতি ঘোষণা করেননি। ব্যয় ও তা কমার পরিমাণ তাঁর উল্লেখ করা অনুমান।

তাঁর বড় দাবি কর আদায় নিয়ে। ডিজিটাল পেমেন্টে লেনদেনের রেকর্ড তৈরি হয়, ফলে ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানের পক্ষে বিক্রির তথ্য হিসাবের বাইরে রাখা এবং কর বা মূল্য সংযোজন কর (ভ্যাট) ফাঁকি দেওয়া কঠিন হয়। রহমান বলেন, দেশজুড়ে বাংলা কিউআরের ব্যবহার সরকারকে অতিরিক্ত ২ লাখ কোটি টাকা পর্যন্ত রাজস্ব পেতে সহায়তা করতে পারে।

তিনি আরও বলেন, ২০২৬-২৭ অর্থবছরের রাজস্ব আদায়ের লক্ষ্যমাত্রা আগের লক্ষ্যমাত্রার তুলনায় প্রায় ২ লাখ কোটি টাকা বাড়ানো হয়েছে। তবে বেশি লক্ষ্যমাত্রা আর আদায় হওয়া অর্থ এক বিষয় নয়; কোনো অঙ্ক থেকেই শুধু কিউআর পেমেন্টের ফলে কত অতিরিক্ত রাজস্ব আসবে তা নিশ্চিত হয় না।

রহমানের হিসাবে, বাংলাদেশের কর-রাজস্ব মোট দেশজ উৎপাদনের ৭ শতাংশের কম। তিনি বলেন, বাংলা কিউআরের পূর্ণাঙ্গ বাস্তবায়ন হলে তা ১০ শতাংশের বেশি হতে পারে। তিনি অন্তত ২ শতাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধির কথাও উল্লেখ করেন। এগুলো উচ্চাকাঙ্ক্ষার ভিন্ন ভিন্ন মাত্রা: ৭ শতাংশের কম থেকে ১০ শতাংশের বেশি হতে হলে ৩ শতাংশ পয়েন্টেরও বেশি বৃদ্ধি প্রয়োজন।

তিনি বৃহত্তর ডিজিটাল ব্যবস্থা ও আইন প্রয়োগের সংস্কারের মধ্যে ২০২৫ অর্থবছরে পাকিস্তানের কর-রাজস্ব অনুপাত ১০.৩ শতাংশের কথা উল্লেখ করেন। এ তুলনায় কিউআর পেমেন্টের প্রভাব আলাদাভাবে চিহ্নিত করা যায় না। বরং এটি দেখায়, ডিজিটাল রেকর্ড ও কার্যকর কর প্রয়োগ—দুটিকে একসঙ্গে কাজ করতে হবে।

পেমেন্ট সংস্কারে ফি ও অনানুষ্ঠানিক অর্থ স্থানান্তরও লক্ষ্য

রহমান বলেন, ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানের দেওয়া খরচ ও করের বোঝা শেষ পর্যন্ত ভোক্তাদেরই বহন করতে হয়। অন্যান্য নগদবিহীন পেমেন্ট পদ্ধতিতে প্রায় ২.৫ শতাংশ চার্জ থাকলে পণ্যের দামের মাধ্যমে তা ক্রেতার ওপর চাপতে পারে; কিউআর পেমেন্টের লক্ষ্য এই বোঝা কমানো।

সব কিউআর পেমেন্ট বিনা মূল্যে হবে—বক্তব্যে তা নিশ্চিত করা হয়নি, সর্বজনীন কোনো ফিও নির্ধারণ করা হয়নি। ভোক্তাদের জন্য প্রকৃত তুলনা নির্ভর করবে পেমেন্টে বাস্তবে কী চার্জ নেওয়া হচ্ছে এবং ব্যবসায়ীরা সাশ্রয়ের কোনো অংশ দামে ছাড় দিচ্ছেন কি না, তার ওপর।

গভর্নর আরও বলেন, গুগল পে, স্ট্রাইপ ও পেপ্যালের মতো প্রতিষ্ঠানকে কার্যক্রম চালানোর সুযোগ দিতে নিয়মকানুন পরিবর্তন করা হয়েছে, যদিও তাদের কার্যালয় পুরোপুরি প্রতিষ্ঠিত হয়নি। নিয়ন্ত্রক অনুমতিকে প্রতিটি সেবা বাংলাদেশে সব গ্রাহকের জন্য ইতিমধ্যে চালু আছে—এমন নিশ্চয়তা হিসেবে বিবেচনা করা উচিত নয়।

তিনি বলেন, বৈধভাবে বিদেশে অর্থ পাঠানো সহজ করতেও বাংলাদেশ ব্যাংক কাজ করছে এবং স্থানীয় সেবাদাতাদের এ কাজের অনুমতি দিয়েছে। নিয়ন্ত্রিত ব্যবস্থার বাইরে অনানুষ্ঠানিক পথে অর্থ পাঠানোর চাহিদা কমানোই তাঁর ঘোষিত লক্ষ্য। বক্তব্যে সেবাদাতাদের বিস্তারিত তালিকা, লেনদেনের সীমা বা সেবা চালুর তারিখ ঘোষণা করা হয়নি।

তাৎক্ষণিক সিদ্ধান্তগুলো আরও স্পষ্ট: সরকার বার্ষিক ব্যাংক-সহায়তার অনুরোধ অনুমোদন করবে কি না, ন্যাশনাল ব্যাংক ১৫ অক্টোবর টাকা উত্তোলনের প্রতিশ্রুতি পূরণ করবে কি না, এবং ব্যক্তির সঙ্গে ব্যক্তির কিউআর লেনদেন নভেম্বরে শুরু হবে কি না। এর পর উদ্ধার কার্যক্রমের চূড়ান্ত ব্যয় নির্ভর করবে কত অর্থ উদ্ধার করা যায় এবং ঋণ দেওয়ার পদ্ধতিতে উন্নতি হয় কি না, তার ওপর।

মূল কথা

• বাংলাদেশ ব্যাংক পাঁচ থেকে আট বছর ধরে বছরে ৬০,০০০ কোটি টাকা দেওয়ার খসড়া অনুরোধ জমা দিয়েছে; এটি অনুমোদিত বাজেট বরাদ্দ নয়।
• মোট অর্থের পরিমাণ পাঁচ বছরে ৩ লাখ কোটি টাকা বা আট বছরে ৪.৮ লাখ কোটি টাকা।
• ২০২৬ সালের জুনে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ছিল ৬,০৬,৫৫৫ কোটি টাকা, যা বকেয়া ঋণের ৩২.৭৮ শতাংশ।
• বিদ্যমান সহায়তার মধ্যে রয়েছে সম্মিলিত ইসলামী ব্যাংককে সরকারের ২০,০০০ কোটি টাকার মূলধন এবং ১২টি ব্যাংককে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রায় ৮৫,০০০ কোটি টাকার তারল্য-সহায়তা।
• ২০২৬ সালের মার্চে ৫০ কোটি টাকার বেশি ঋণে খেলাপির হার ছিল ৪২.৫ শতাংশ; ১ কোটি টাকা পর্যন্ত ঋণে ছিল ১৫ শতাংশ।
• সেপ্টেম্বরে দৈনিক বাংলা কিউআর লেনদেন ১৮০ কোটি টাকায় পৌঁছায়, যা গভর্নরের ৩,০০০ কোটি টাকার লক্ষ্যমাত্রার মাত্র ৬ শতাংশ।
• নগদ ব্যবহারে সম্ভাব্য সাশ্রয় ও কর-রাজস্ব বৃদ্ধি এখনো বাস্তবে অর্জিত সাশ্রয় বা আদায় করা রাজস্ব হিসেবে নিশ্চিত হয়নি।
• ১৫ অক্টোবর থেকে ন্যাশনাল ব্যাংকে টাকা উত্তোলনের পরিস্থিতির উন্নতি হওয়ার কথা ছিল; ব্যক্তির সঙ্গে ব্যক্তির কিউআর লেনদেন শুরু হওয়ার কথা নভেম্বরে।