ইন্দোনেশিয়া ও চীন আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্টের পরীক্ষামূলক কার্যক্রম শুরু করেছে: এশিয়ায় ডিজিটাল লেনদেনের নতুন যুগ

ইন্দোনেশিয়া ও চীন আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্টের পরীক্ষামূলক কার্যক্রম শুরু করেছে

এশিয়ার ডিজিটাল অর্থব্যবস্থায় গুরুত্বপূর্ণ মাইলফলক হিসেবে ইন্দোনেশিয়া ও চীন তাদের কিউআর কোডভিত্তিক পেমেন্ট ব্যবস্থা পরস্পরের সঙ্গে যুক্ত করার পরীক্ষামূলক কার্যক্রম আনুষ্ঠানিকভাবে শুরু করেছে। ইন্দোনেশিয়ার ৮০তম স্বাধীনতা দিবসে চালু হওয়া এই উদ্যোগের লক্ষ্য, ইন্দোনেশিয়ার কুইক রেসপন্স ইন্দোনেশিয়ান স্ট্যান্ডার্ড (QRIS)-এর সঙ্গে চীনের বিশাল ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থা যুক্ত করা। এর ফলে আন্তসীমান্ত লেনদেনের ধরনে পরিবর্তন আসবে, পর্যটন বাড়বে এবং দুই দেশের ক্ষুদ্র ব্যবসাগুলো উপকৃত হবে বলে আশা করা হচ্ছে।

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্ট কী এবং এটি কেন গুরুত্বপূর্ণ?

কিউআর (কুইক রেসপন্স) কোড পেমেন্টে ব্যবহারকারীরা স্মার্টফোন দিয়ে একটি কোড স্ক্যান করে লেনদেন করতে পারেন; এতে তাৎক্ষণিকভাবে এক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর হয়। চীনে কিউআর পেমেন্ট সর্বত্র প্রচলিত। মোবাইল ব্যবহারকারীদের প্রায় ৯৬ শতাংশ রাস্তার খাবার থেকে বিলাসপণ্য—সবকিছু কেনার ক্ষেত্রে এ পদ্ধতির ওপর নির্ভর করেন। ২০১৯ সালে চালু হওয়া ইন্দোনেশিয়ার QRIS দ্রুত দেশটির প্রধান ডিজিটাল পেমেন্ট পদ্ধতিতে পরিণত হয়েছে। ২০২৫ সাল পর্যন্ত এর ব্যবহারকারী ৫ কোটি ৭০ লাখের বেশি এবং নিবন্ধিত বিক্রেতা ২ কোটি ৯০ লাখ; তাঁদের অধিকাংশই ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (SME)।

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্ট ব্যবস্থা এই সুবিধাকে আন্তর্জাতিক পর্যায়ে নিয়ে যায়। QRIS-কে চীনের ইউনিয়নপে এবং অন্যান্য পেমেন্ট নেটওয়ার্কের সঙ্গে যুক্ত করার মাধ্যমে পর্যটক ও ব্যবসায়ীরা নগদ অর্থ বা আন্তর্জাতিক ক্রেডিট কার্ডের প্রয়োজন ছাড়াই নিজ দেশের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানীয় মুদ্রায় সরাসরি অর্থ পরিশোধ বা গ্রহণ করতে পারবেন। এতে লেনদেন সহজ হওয়ার পাশাপাশি প্রচলিত পেমেন্ট পদ্ধতির তুলনায় ভালো বিনিময় হার ও কম ফি পাওয়ার সুযোগ তৈরি হয়।

ইন্দোনেশিয়া-চীন কিউআর পেমেন্টের পরীক্ষামূলক কার্যক্রম যেভাবে কাজ করবে

পরীক্ষামূলক পর্যায়ে রয়েছে ইন্দোনেশিয়ার পেমেন্ট সিস্টেম অ্যাসোসিয়েশন (ASPI), চীনের ইউনিয়নপে ইন্টারন্যাশনাল এবং কয়েকটি স্থানীয় পেমেন্ট সেবা প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান। প্রযুক্তিগত, ব্যবসায়িক ও পরিচালনাগত চুক্তি চূড়ান্ত হয়েছে। চারটি ইন্দোনেশীয় সুইচিং সেবা প্রদানকারী যৌথভাবে ব্যবস্থা উন্নয়ন এবং স্যান্ডবক্স পরীক্ষা পরিচালনার জন্য চুক্তিবদ্ধ হয়েছে। লক্ষ্য হলো নির্বিঘ্ন আন্তঃকার্যক্ষমতা: ইন্দোনেশিয়ায় আসা চীনা পর্যটকেরা QRIS কোড স্ক্যান করে তাঁদের পরিচিত ইউনিয়নপে-সমর্থিত অ্যাপের মাধ্যমে অর্থ পরিশোধ করতে পারবেন। অন্যদিকে, চীনে থাকা ইন্দোনেশীয়রা চীনা কিউআর কোড ব্যবহার করে নিজেদের দেশের অ্যাপের মাধ্যমে পেমেন্ট করতে পারবেন।

ইন্দোনেশিয়া ব্যাংকের গভর্নর পেরি ওয়ারজিও এই উদ্ভাবনের গুরুত্ব তুলে ধরে বলেন:

গ্রহণযোগ্যতা বাড়াতে এবং ডিজিটাল অর্থনীতি ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে সহায়তা করতে QRIS-এর উদ্ভাবন ক্রমাগত বিকশিত হচ্ছে। আন্তসীমান্ত QRIS তেমনই একটি উদ্ভাবন।

পরীক্ষামূলক পর্যায় শেষ হওয়ার পর ব্যবস্থা সফল প্রমাণিত হলে এটি আনুষ্ঠানিকভাবে চালু করা হবে। এর ফলে ইন্দোনেশিয়া ও চীনের মধ্যে আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্ট ব্যাপকভাবে ব্যবহারের সুযোগ তৈরি হবে।

অর্থনৈতিক প্রভাব: বাণিজ্য, পর্যটন ও ক্ষুদ্র উদ্যোগ

ইন্দোনেশিয়ার পেমেন্ট নেটওয়ার্কের সঙ্গে চীনের নেটওয়ার্ক যুক্ত হলে উল্লেখযোগ্য সুফল আসবে বলে আশা করা হচ্ছে:

• আন্তসীমান্ত বাণিজ্যিক লেনদেন সহজ হবে: বিশেষ করে ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলো তাৎক্ষণিকভাবে ও নিরাপদে পেমেন্ট নিষ্পত্তি করতে পারবে। এতে নগদের ওপর নির্ভরতা এবং মুদ্রা বিনিময়ের ঝামেলা কমবে।
• পর্যটকের সংখ্যা বাড়বে: নিজ দেশে কিউআর পেমেন্টে অভ্যস্ত চীনা পর্যটকেরা ইন্দোনেশিয়ায় বড় পর্যটনকেন্দ্র থেকে শুরু করে ছোট স্থানীয় দোকান—সবখানেই সহজে খরচ করতে পারবেন। এটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ মহামারির আগে ২০১৯ সালে ২০ লাখের বেশি চীনা পর্যটক আসার রেকর্ডের পর ইন্দোনেশিয়া ২০২৪ সালে ১৫ লাখ পর্যন্ত চীনা পর্যটক আকর্ষণের লক্ষ্য নির্ধারণ করেছে।
• অতি ক্ষুদ্র, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের (MSME) ক্ষমতায়ন: QRIS ব্যবহারের ফলে ইতিমধ্যে লাখো ইন্দোনেশীয় MSME ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ করতে পারছে। আন্তসীমান্ত লেনদেনের সুবিধা নতুন বাজার ও গ্রাহকভিত্তির সুযোগ তৈরি করবে—চীনা পর্যটকদের পণ্য বিক্রি করা ইন্দোনেশীয় বিক্রেতা এবং বিদেশে কেনাকাটা করা ইন্দোনেশীয় পর্যটক, উভয়ের জন্যই।

ইন্দোনেশিয়ার পর্যটন ও সৃজনশীল অর্থনীতি মন্ত্রণালয়ের ভাষ্য অনুযায়ী, কিউআর পেমেন্ট ব্যবস্থার বিস্তার চীনা পর্যটকের সংখ্যা, তাঁদের অবস্থানের সময়কাল এবং মোট ব্যয় বাড়ানোর বৃহত্তর কৌশলের অংশ। কিউআর পেমেন্টের সহজলভ্যতা আরও বেশি চীনা পর্যটককে বালি থেকে সুমাত্রা পর্যন্ত ইন্দোনেশিয়ার বৈচিত্র্যময় পর্যটন গন্তব্য ঘুরে দেখতে উৎসাহিত করবে বলে আশা করা হচ্ছে।

আঞ্চলিক সংযোগ: আসিয়ানের ডিজিটাল পেমেন্ট বিপ্লব

ইন্দোনেশিয়া-চীন কিউআর পেমেন্টের পরীক্ষামূলক কার্যক্রম দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়াজুড়ে বিস্তৃত বৃহত্তর একটি উদ্যোগের অংশ। আঞ্চলিক অর্থনৈতিক একীকরণের অন্যতম ভিত্তি হিসেবে ডিজিটাল পেমেন্ট সংযোগকে অগ্রাধিকার দিয়েছে আসিয়ান (দক্ষিণ-পূর্ব এশীয় জাতি সংস্থা)। ২০২৩ সালের ‘আঞ্চলিক পেমেন্ট সংযোগ এগিয়ে নেওয়া এবং স্থানীয় মুদ্রায় লেনদেন উৎসাহিত করা বিষয়ে আসিয়ান নেতাদের ঘোষণা’ উদ্ভাবননির্ভর উদ্যোগের পথ তৈরি করে। এর লক্ষ্য, মার্কিন ডলারের মতো বাইরের মুদ্রার ওপর নির্ভরতা কমানো এবং অর্থনৈতিক স্থিতিস্থাপকতা জোরদার করা।

মালয়েশিয়া, থাইল্যান্ড ও সিঙ্গাপুরের সঙ্গে QRIS-এর আন্তসীমান্ত সংযোগ ইতিমধ্যে চালু হয়েছে। এসব দেশে QRIS ব্যবহারকারীরা স্থানীয় বিক্রেতাদের কাছে সরাসরি পেমেন্ট করতে পারেন, এবং ওই দেশগুলোর ব্যবহারকারীরাও একইভাবে অর্থ পরিশোধ করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, ২০২২ সালের আগস্ট থেকে QRIS-এর মাধ্যমে থাইল্যান্ডে প্রায় ১০ লাখ লেনদেন হয়েছে, যার মূল্য ৪৩৭ বিলিয়ন রুপিয়ার বেশি (২ কোটি ৭০ লাখ ডলার)। মালয়েশিয়ায় হয়েছে ৪০ লাখের বেশি লেনদেন, যার মূল্য ১.১৫ ট্রিলিয়ন রুপিয়া (৭ কোটি ১০ লাখ ডলার)। ২০২৫ সালের আগস্টে জাপান এই নেটওয়ার্কে যুক্ত হয়েছে; ভারত ও দক্ষিণ কোরিয়ায় প্রযুক্তিগত পরীক্ষা চলছে।

আসিয়ান কিউআর পেমেন্টে গুরুত্ব দিচ্ছে কেন?

কিউআরভিত্তিক পেমেন্টের বেশ কয়েকটি সুবিধা রয়েছে:

• আর্থিক অন্তর্ভুক্তি: এ পদ্ধতিতে শুধু একটি স্মার্টফোন ও ইন্টারনেট সংযোগ লাগে। ফলে ব্যাংকিং সুবিধাবঞ্চিত ও অপর্যাপ্ত ব্যাংকিং সুবিধা পাওয়া জনগোষ্ঠীর কাছেও এটি সহজলভ্য।
• MSME-কে সহায়তা: ব্যয়বহুল পয়েন্ট-অব-সেল যন্ত্রপাতি ছাড়াই ক্ষুদ্র ব্যবসা ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ করতে পারে।
• পর্যটন ও প্রবাসী আয়: পর্যটক ও অভিবাসী কর্মীরা সহজে ও নিরাপদে সীমান্ত পেরিয়ে অর্থ পরিশোধ এবং পাঠাতে পারেন।
• স্থানীয় মুদ্রার ব্যবহার: স্থানীয় মুদ্রায় সরাসরি পেমেন্টের সুযোগ দিয়ে আসিয়ানভুক্ত দেশগুলো মার্কিন ডলারের ওপর নির্ভরতা কমায় এবং নিজেদের অর্থনৈতিক ভবিষ্যৎ নির্ধারণে বেশি নিয়ন্ত্রণ পায়।

ডেটা রিপোর্টালের ২০২৪ সালের এক গবেষণা অনুযায়ী, কিউআর কোড ব্যবহারে চীন, মালয়েশিয়া ও থাইল্যান্ড বিশ্বে এগিয়ে রয়েছে; দেশগুলোতে মাসিক ব্যবহারের হার ৬০ শতাংশের বেশি। ই-ওয়ালেট ও কিউআর পেমেন্ট গ্রহণের ক্ষেত্রেও ইন্দোনেশিয়া আঞ্চলিকভাবে এগিয়ে। শুধু ২০২২ সালেই QRIS-এর মাধ্যমে লেনদেনের পরিমাণ ছিল ৯৮.৫ ট্রিলিয়ন রুপিয়া (৬৫০ কোটি ডলার)।

প্রযুক্তিগত ও নিয়ন্ত্রক চ্যালেঞ্জ

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্টের সম্ভাবনা বিপুল হলেও বেশ কিছু চ্যালেঞ্জ রয়ে গেছে:

• নিয়মকানুনের সমন্বয়: ধারাবাহিকতা ও আন্তঃকার্যক্ষমতা নিশ্চিত করতে দেশগুলোকে তথ্যের গোপনীয়তা, ভোক্তা সুরক্ষা, সাইবার নিরাপত্তা এবং ইলেকট্রনিক স্বাক্ষরের মানদণ্ডে একমত হতে হবে।
• ডিজিটাল অবকাঠামো: নির্ভরযোগ্য ইন্টারনেট সংযোগ ও শক্তিশালী সাইবার নিরাপত্তা অপরিহার্য, বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকায়।
• ভোক্তা শিক্ষা: কিউআর পেমেন্ট নিরাপদে কীভাবে ব্যবহার করতে হয় এবং বিরোধ বা প্রতারণার ক্ষেত্রে কী করতে হবে, তা ব্যবহারকারীদের জানতে হবে।
• বিক্রেতাদের অংশগ্রহণ: ব্যাপক ব্যবহারের জন্য আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্ট গ্রহণকারী বিক্রেতার নেটওয়ার্ক বিস্তৃত করা জরুরি।

আঞ্চলিক নিয়ন্ত্রক স্যান্ডবক্স এবং ডিজিটাল অবকাঠামোয় সরকারি-বেসরকারি বিনিয়োগ তহবিলের মতো যৌথ উদ্যোগের মাধ্যমে আসিয়ান এসব সমস্যা মোকাবিলা করছে। ডিজিটাল পেমেন্টের নিরাপদ ও দায়িত্বশীল ব্যবহার নিশ্চিত করতে আর্থিক সাক্ষরতা বাড়ানোর প্রচারাভিযান এবং ভোক্তা সুরক্ষা কাঠামো জোরদারের কাজও চলছে।

বৈশ্বিক তাৎপর্য: বহুমেরুকেন্দ্রিক ডিজিটাল অর্থনীতির পথে

ইন্দোনেশিয়া-চীন কিউআর পেমেন্ট অংশীদারত্ব নিছক প্রযুক্তিগত উন্নয়ন নয়; এটি বৈশ্বিক অর্থব্যবস্থায় পরিবর্তনের ইঙ্গিত। স্থানীয় মুদ্রায় লেনদেন উৎসাহিত করে এবং মার্কিন ডলারের ওপর নির্ভরতা কমিয়ে আসিয়ানভুক্ত দেশগুলো আরও বেশি অর্থনৈতিক সার্বভৌমত্ব প্রতিষ্ঠা করছে। এর সুদূরপ্রসারী প্রভাব পড়তে পারে; উদীয়মান অর্থনীতিগুলো বৈশ্বিক অর্থনৈতিক শাসনব্যবস্থা গঠনে আরও বড় ভূমিকা রাখলে বিশ্বব্যবস্থা আরও বহুমেরুকেন্দ্রিক হতে পারে।

চীনের জন্য ইন্দোনেশিয়ার সঙ্গে এই অংশীদারত্ব দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়া ও এর বাইরে ডিজিটাল পেমেন্টে নিজেদের প্রভাব বিস্তারের বৃহত্তর কৌশলের অংশ। ইন্দোনেশিয়ার ASPI-এর সঙ্গে ইউনিয়নপে ইন্টারন্যাশনালের সহযোগিতা আঞ্চলিক অংশীদারদের সঙ্গে আন্তঃকার্যক্ষমতা গড়ে তুলতে চীনা পেমেন্ট নেটওয়ার্কগুলোর প্রচেষ্টার একটি উদাহরণ।

ইন্দোনেশিয়ার জন্য এই পদক্ষেপ দেশটিকে ডিজিটাল পেমেন্টে উদ্ভাবক এবং আঞ্চলিক আর্থিক একীকরণের গুরুত্বপূর্ণ অংশীদার হিসেবে প্রতিষ্ঠিত করছে। প্রেসিডেন্ট জোকো উইদোদো আন্তসীমান্ত পেমেন্ট উদ্যোগকে বৈশ্বিক ডিজিটাল জগতে প্রবেশের প্রথম পদক্ষেপ হিসেবে বর্ণনা করেছেন। ভারত, দক্ষিণ কোরিয়া ও সৌদি আরবসহ আরও দেশে এই ব্যবস্থা ছড়িয়ে দেওয়ার লক্ষ্য রয়েছে।

বাস্তব জীবনে প্রভাব: পর্যটক ও ব্যবসার অভিজ্ঞতা

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্টের সুবিধা পর্যটক ও ব্যবসায়ীরা ইতিমধ্যে পাচ্ছেন। যেমন, জাকার্তায় এক মালয়েশীয় পর্যটক জানান, নগদ টাকা শেষ হয়ে গেলেও তিনি নিজের ই-ওয়ালেট দিয়ে একটি কনভেনিয়েন্স স্টোরে পেমেন্ট করতে পেরেছেন। আরও বেশি বিক্রেতা ও ভোক্তা ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ করায় এ ধরনের অভিজ্ঞতা ক্রমেই সাধারণ হয়ে উঠছে।

ইন্দোনেশীয় ট্যুর লিডাররা জানিয়েছেন, কিউআর পেমেন্ট ব্যবস্থার বিস্তার চীন ভ্রমণকারী তাঁদের গ্রাহকদের পেমেন্ট সহজ করবে। এতে একাধিক পেমেন্ট পদ্ধতি সামলানো বা আন্তর্জাতিক ক্রেডিট কার্ড গ্রহণ করা হবে কি না, তা নিয়ে দুশ্চিন্তা করতে হবে না। চীনের বড় শহরগুলোর বাইরে প্রায়ই আন্তর্জাতিক কার্ড গ্রহণ করা হয় না, তাই কিউআর পেমেন্ট গুরুত্বপূর্ণ বিকল্প।

বিদেশি পর্যটকের পছন্দের অ্যাপের মাধ্যমে পেমেন্ট গ্রহণ করতে পারলে ইন্দোনেশীয় MSME-গুলোর নতুন আয়ের পথ খুলবে এবং আন্তর্জাতিক বাণিজ্যের বাধা কমবে। অংশগ্রহণকারী বিক্রেতার নেটওয়ার্ক বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে দেশে আসা ও বিদেশে যাওয়া—উভয় ধরনের পর্যটকের সুবিধা ও নিরাপত্তা বাড়বে।

আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্টের পরবর্তী ধাপ কী?

ইন্দোনেশিয়া-চীন কিউআর পেমেন্টের পরীক্ষামূলক কার্যক্রম শেষে পূর্ণাঙ্গভাবে চালু হবে বলে আশা করা হচ্ছে। এতে লাখো ব্যবহারকারীর জন্য নির্বিঘ্ন আন্তসীমান্ত পেমেন্ট বাস্তবে রূপ নেবে। ইন্দোনেশিয়া ব্যাংক আরও সম্প্রসারণের পরিকল্পনা করছে; ভারত ও দক্ষিণ কোরিয়ায় প্রযুক্তিগত পরীক্ষা শুরু হওয়ার কথা। প্রবণতা স্পষ্ট: এশিয়া ও এর বাইরেও আন্তর্জাতিক লেনদেনে কিউআর কোড পেমেন্ট নতুন স্বাভাবিক ব্যবস্থা হয়ে উঠছে।

আরও দেশ এই নেটওয়ার্কে যুক্ত হলে এবং নিয়ন্ত্রক কাঠামো পরিণত হলে, এশিয়াজুড়ে সমন্বিত ও আন্তঃকার্যক্ষম ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থা গড়ে তোলার লক্ষ্য আরও স্পষ্ট হবে। এতে শুধু ভোক্তা ও ব্যবসায়ীরাই লাভবান হবেন না, ক্রমবর্ধমান অনিশ্চিত বৈশ্বিক পরিস্থিতিতে আঞ্চলিক অর্থনৈতিক একীকরণ ও স্থিতিস্থাপকতাও শক্তিশালী হবে।

সংক্ষেপে

• ইন্দোনেশিয়া ও চীন তাদের কিউআর কোড পেমেন্ট ব্যবস্থা যুক্ত করতে পরীক্ষামূলক কার্যক্রম শুরু করেছে; লক্ষ্য নির্বিঘ্ন আন্তসীমান্ত লেনদেন।
• এই উদ্যোগ দুই দেশের বাণিজ্য, পর্যটন এবং ক্ষুদ্র ব্যবসায় সহায়তা বাড়াবে বলে আশা করা হচ্ছে।
• ইন্দোনেশিয়ার প্রধান ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থা QRIS ইতিমধ্যে মালয়েশিয়া, থাইল্যান্ড, সিঙ্গাপুর ও জাপানের সঙ্গে যুক্ত; আরও সম্প্রসারণের পরিকল্পনা রয়েছে।
• আন্তসীমান্ত কিউআর পেমেন্ট সুবিধাজনক, এতে ফি কম এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ে; বিশেষ করে পর্যটক ও MSME-রা উপকৃত হন।
• ডিজিটাল পেমেন্ট একীভূত করার আসিয়ানের উদ্যোগ আঞ্চলিক অর্থনৈতিক সম্পর্ককে নতুন রূপ দিচ্ছে এবং বাইরের মুদ্রার ওপর নির্ভরতা কমাচ্ছে।
• প্রযুক্তিগত, নিয়ন্ত্রক ও শিক্ষাগত চ্যালেঞ্জ থাকলেও সেগুলো মোকাবিলায় যৌথ উদ্যোগ চলছে।
• এই অংশীদারত্ব বহুমেরুকেন্দ্রিক ডিজিটাল অর্থনীতির দিকে পরিবর্তনের ইঙ্গিত দিচ্ছে; পেমেন্ট উদ্ভাবনে এশিয়া রয়েছে অগ্রভাগে।