বিএসপি নিবন্ধন ছাড়াই ফিলিপাইনে চালুর অনুমতি পেল অ্যাপল পে ও গুগল পে: ডিজিটাল পেমেন্টে এর তাৎপর্য

বিএসপি নিবন্ধন ছাড়াই ফিলিপাইনে চালুর অনুমতি পেল অ্যাপল পে ও গুগল পে

ব্যাংকো সেন্ট্রাল এনজি পিলিপিনাস (বিএসপি) আনুষ্ঠানিকভাবে জানিয়েছে, বৈশ্বিক মোবাইল পেমেন্ট জায়ান্ট অ্যাপল পে ও গুগল পে পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর (ওপিএস) হিসেবে আগাম নিবন্ধন ছাড়াই ফিলিপাইনে সেবা চালু করতে পারবে। নিয়ন্ত্রক সংস্থার এই স্পষ্টীকরণ দেশটির দ্রুত বিকাশমান ডিজিটাল পেমেন্ট খাতের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ মাইলফলক। এর ফলে ফিলিপাইনের গ্রাহকদের জন্য আরও সুবিধাজনক ও নিরাপদ লেনদেনের পথ খুলতে পারে।

ফিলিপাইনের বাজারে প্রবেশের শর্ত নিয়ে দুই প্রযুক্তি জায়ান্টের সঙ্গে বিএসপির কয়েক মাসের আলোচনার পর এ সিদ্ধান্ত এসেছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এই রায়ের ভিত্তি হলো, প্রতিষ্ঠান দুটি স্থানীয়ভাবে যেভাবে কাজ করার পরিকল্পনা করেছে: তারা ফিলিপাইনের ব্যবহারকারীদের অর্থ সরাসরি নিজেদের কাছে রাখবে না বা প্রক্রিয়াকরণ করবে না। বরং বিদ্যমান আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে পেমেন্ট সম্পন্ন করতে প্রযুক্তিসেবা প্রদানকারী হিসেবে কাজ করবে।

অ্যাপল পে ও গুগল পের বিএসপি নিবন্ধন লাগবে না কেন

বিএসপির সিদ্ধান্তের মূলে রয়েছে পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর (ওপিএস) ও প্রযুক্তিসেবা প্রদানকারীর (টিএসপি) মধ্যকার পার্থক্য। বিএসপির ডেপুটি গভর্নর মামের্তো তাঙ্গোনানের ভাষ্য অনুযায়ী, কোনো প্রতিষ্ঠান ওপিএস হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ হবে কি না, তার প্রধান মাপকাঠি হলো সেটি ব্যবহারকারীদের পক্ষে অর্থ নিজের কাছে রাখে বা প্রক্রিয়াকরণ করে কি না। ফিলিপাইনে অ্যাপল পে ও গুগল পে ব্যবহারকারীদের অর্থ জমা রাখার ডিজিটাল ওয়ালেট পরিচালনা করবে না। এর বদলে, তাদের প্ল্যাটফর্ম ব্যবহারকারীদের বিদ্যমান ডেবিট কার্ড, ক্রেডিট কার্ড বা ই-ওয়ালেট অ্যাকাউন্ট যুক্ত করে নিয়ার-ফিল্ড কমিউনিকেশন (এনএফসি) প্রযুক্তিতে পেমেন্ট করার সুযোগ দেবে।

তাঙ্গোনান ব্যাখ্যা করে বলেন, "আমরা তাদের ওপিএস হিসেবে গণ্য করিনি, কারণ তাদের কার্যক্রম ওপিএসের কার্যক্রম নয়।" তিনি আরও স্পষ্ট করেন, অর্থ অ্যাপল পে বা গুগল পের মাধ্যমে যায় না এবং এতে কোনো ওয়ালেট বা অর্থ জমা রাখার ব্যবস্থা নেই। তাই ওপিএস হিসেবে নিবন্ধনের বাধ্যবাধকতা আরোপকারী নিয়ন্ত্রক কাঠামোর আওতায় এই প্ল্যাটফর্মগুলো পড়ে না।

অন্য কিছু দেশে অ্যাপল পে ও গুগল পে কখনো কখনো অর্থ জমা রাখার সুবিধাসহ ডিজিটাল ওয়ালেট পরিচালনা করে। সেক্ষেত্রে পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর হিসেবে তাদের নিবন্ধন করতে হয়। তবে ফিলিপাইনে তাদের ভূমিকা ব্যবহারকারী ও তার ব্যাংক বা ই-মানি প্রদানকারীর মধ্যে লেনদেন সম্পন্ন করতে সহায়তা করার মধ্যেই সীমিত। এই পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এর অর্থ হলো লেনদেনের নিরাপত্তা ও সুষ্ঠুতা নিশ্চিত করার নিয়ন্ত্রক দায়ভার স্থানীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর, অ্যাপল বা গুগলের নয়।

ফিলিপাইনে অ্যাপল পে ও গুগল পে যেভাবে কাজ করবে

চালু হলে অ্যাপল পে ও গুগল পের মাধ্যমে ফিলিপাইনের ব্যবহারকারীরা তাদের বিদ্যমান ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড, এমনকি ই-ওয়ালেট অ্যাকাউন্টও স্মার্টফোন বা স্মার্টওয়াচে যুক্ত করতে পারবেন। এরপর দোকান, গণপরিবহন বা অন্য বিক্রয়কেন্দ্রের এনএফসি-সক্ষম টার্মিনালে ডিভাইসটি ছোঁয়ালেই পেমেন্ট করা যাবে। লেনদেনটি সরাসরি ব্যবহারকারীর ব্যাংক বা ই-মানি প্রদানকারী প্রক্রিয়া করবে; অ্যাপল পে বা গুগল পে শুধু পেমেন্টের তথ্য নিরাপদে পৌঁছে দেওয়ার মাধ্যম হিসেবে কাজ করবে।

এই ব্যবস্থার কয়েকটি সুবিধা রয়েছে:

• বাড়তি নিরাপত্তা: অ্যাপল পে ও গুগল পে টোকেনাইজেশন ও বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণ ব্যবহার করে, যা কার্ডের তথ্য চুরির ঝুঁকি কমায়।
• বিশ্বজুড়ে গ্রহণযোগ্যতা: বহু দেশে এই প্ল্যাটফর্মগুলো বহুলভাবে গ্রহণযোগ্য, ফলে ভ্রমণকারী ও আন্তর্জাতিক দর্শনার্থীদের জন্য ব্যবহার সুবিধাজনক।
• সহজ সমন্বয়: নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার প্রয়োজন ছাড়াই ব্যবহারকারীরা তাদের বিদ্যমান ব্যাংক কার্ড ও ই-ওয়ালেট ব্যবহার চালিয়ে যেতে পারবেন।
• স্পর্শবিহীন লেনদেনের সুবিধা: এনএফসি পেমেন্ট দ্রুত, স্বাস্থ্যসম্মত এবং ফিলিপাইনের ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানগুলোতে ক্রমেই বেশি সমর্থন পাচ্ছে।

নিয়ন্ত্রক কাঠামোর ভিত্তি: প্রযুক্তিসেবা প্রদানকারী বনাম পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর

বিএসপির নিয়ন্ত্রক কাঠামোতে যারা প্রকৃতপক্ষে অর্থ স্থানান্তর করে (ওপিএস) এবং যারা সেই স্থানান্তরে সহায়তার প্রযুক্তি দেয় (টিএসপি), তাদের আলাদা করে দেখা হয়। অ্যাপল পে ও গুগল পের ক্ষেত্রে প্ল্যাটফর্ম দুটি কোনো পর্যায়েই অর্থের লেনদেনে সরাসরি যুক্ত হয় না। বরং তারা পেমেন্টের নির্দেশনা নিরাপদে ব্যবহারকারীর ব্যাংক বা ই-মানি প্রদানকারীর কাছে পাঠায়, আর সেটিই পরে লেনদেন সম্পন্ন করে।

বিএসপির ডেপুটি গভর্নর তাঙ্গোনান জোর দিয়ে বলেন, "এই সেবা প্রদানকারীদের মূল্যায়নের দায়িত্ব আর্থিক প্রতিষ্ঠানের, কারণ বিএসপির কাছে দায়বদ্ধ প্রতিষ্ঠানটি হলো আর্থিক প্রতিষ্ঠান। কোনো সমস্যা হলে বিএসপির কাছে জবাবদিহি করবে পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডার (পিএসপি)।" এর অর্থ, অ্যাপল পে ও গুগল পের সঙ্গে নিজেদের সেবার সমন্বয় যেন সব নিয়ন্ত্রক ও নিরাপত্তা মান পূরণ করে, তা নিশ্চিত করতে হবে স্থানীয় ব্যাংক ও ই-মানি প্রদানকারীদের।

গ্রাহকদের ক্ষেত্রে এই ব্যবস্থার অর্থ হলো, তাদের মূল সম্পর্ক ব্যাংক বা ই-ওয়ালেট প্রদানকারীর সঙ্গেই থাকবে। লেনদেনে কোনো সমস্যা হলে তা সমাধান এবং নিয়ন্ত্রক বিধি মেনে চলার দায়িত্ব অ্যাপল বা গুগলের নয়, স্থানীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠানের।

অন্যান্য দেশের সঙ্গে পার্থক্য

কিছু বাজারে অ্যাপল পে ও গুগল পে ডিজিটাল ওয়ালেট হিসেবে কাজ করে, যেখানে অর্থের স্থিতি রাখা, নগদ অর্থ জমা দেওয়া, এমনকি ব্যবহারকারীদের মধ্যে অর্থ স্থানান্তরও করা যায়। এসব ক্ষেত্রে প্ল্যাটফর্মগুলোকে পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর হিসেবে নিবন্ধন করতে হয় এবং আরও কঠোর নিয়ন্ত্রক তদারকির আওতায় থাকতে হয়। তবে ফিলিপাইনে ওয়ালেট বা অর্থ জমা রাখার সুবিধা না থাকায় প্ল্যাটফর্মগুলোকে আর্থিক মধ্যস্থতাকারীর বদলে প্রযুক্তিগত সহায়ক হিসেবে বিবেচনা করা হচ্ছে।

এই পদ্ধতি ডিজিটাল পেমেন্ট খাতে উদ্ভাবন ও প্রতিযোগিতা বাড়ানোর বিএসপির বৃহত্তর লক্ষ্যের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ। একই সঙ্গে প্রকৃত পেমেন্ট সেবা প্রদানকারীদের তদারকির মাধ্যমে গ্রাহক সুরক্ষা ও আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার সুযোগও রয়েছে।

ফিলিপাইনে ডিজিটাল পেমেন্ট: দ্রুত বাড়তে থাকা বাজার

ফিলিপাইনে ডিজিটাল পেমেন্টের জনপ্রিয়তা যখন বাড়ছে, তখনই বিএসপি এ সিদ্ধান্ত নিয়েছে। সরকারি তথ্য অনুযায়ী, ২০২৪ সালে মাসিক খুচরা লেনদেনের মোট সংখ্যার ৫৭.৪ শতাংশ এবং লেনদেনের মোট মূল্যের ৫৯ শতাংশ ছিল ডিজিটাল পেমেন্ট। এই পরিসংখ্যান ফিলিপাইন ডেভেলপমেন্ট প্ল্যান ২০২৩-২০২৮-এর লক্ষ্যমাত্রা ছাড়িয়ে যাওয়ার পাশাপাশি গত এক দশকে ভোক্তাদের আচরণে বড় ধরনের পরিবর্তনেরও প্রতিফলন।

বিএসপির গভর্নর এলি রেমোলোনা জুনিয়র এই প্রবণতার গুরুত্ব তুলে ধরে বলেন, ডিজিটাল পেমেন্টের প্রবৃদ্ধি "ডিজিটাল চ্যানেলের দিকে ক্রমাগত ঝুঁকে পড়া এবং ডিজিটাল আর্থিক সেবা ব্যবহারে ফিলিপিনোদের বাড়তে থাকা আস্থার প্রতিফলন"। জিক্যাশ ও মায়ার মতো দেশীয় ই-ওয়ালেটের প্রসার এই রূপান্তরে বড় ভূমিকা রেখেছে। এসব সেবা কিউআর কোডে পেমেন্ট, অনলাইন অর্থ স্থানান্তর এবং অ্যান্ড্রয়েড ব্যবহারকারীদের জন্য কিছু এনএফসি-ভিত্তিক সুবিধাও দিচ্ছে।

ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণে কী ভূমিকা রাখছে?

ফিলিপাইনে ডিজিটাল পেমেন্ট দ্রুত ছড়িয়ে পড়ার পেছনে কয়েকটি কারণ রয়েছে:

• স্মার্টফোনের ব্যাপক ব্যবহার: ২০২৩ সালে দেশটিতে স্মার্টফোন ব্যবহারের হার ছিল ৭৩.৭ শতাংশ; ২০২৯ সালের মধ্যে তা ৯৭ শতাংশে পৌঁছানোর পূর্বাভাস রয়েছে।
• সরকারি উদ্যোগ: বিএসপি নগদবিহীন লেনদেন ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তির উচ্চাভিলাষী লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করে সক্রিয়ভাবে ডিজিটাল রূপান্তরকে উৎসাহিত করেছে।
• কোভিড-১৯ মহামারি: মহামারির সময় স্পর্শবিহীন পেমেন্টের প্রয়োজন নগদ অর্থ থেকে সরে আসার প্রবণতাকে ত্বরান্বিত করেছে।
• ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানে গ্রহণযোগ্যতা: বড় খুচরা বিক্রেতা থেকে ছোট ব্যবসায়ী, আরও বেশি প্রতিষ্ঠান এখন ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণে সক্ষম।

অ্যাপল পে ও গুগল পে বাজারে এলে ফিলিপাইনের গ্রাহকেরা নিরাপদ, সুবিধাজনক ও বিশ্বজুড়ে পরিচিত পেমেন্ট পদ্ধতির আরও বিকল্প পাবেন।

চ্যালেঞ্জ ও পরবর্তী পদক্ষেপ: চালুর জন্য কী করতে হবে?

বিএসপির নিয়ন্ত্রক অনুমোদনে একটি বড় বাধা দূর হলেও ফিলিপাইনে অ্যাপল পে ও গুগল পে চালুর বিষয়টি আরও কয়েকটি বিষয়ের ওপর নির্ভর করছে। এর মধ্যে প্রধান হলো, স্থানীয় ব্যাংক ও ই-মানি প্রদানকারীরা প্ল্যাটফর্ম দুটির সঙ্গে অংশীদার হতে এবং তাদের কার্ড ব্যবহারের জন্য সক্রিয় করতে কতটা আগ্রহী ও প্রস্তুত।

খাতসংশ্লিষ্ট পর্যবেক্ষকদের মতে, নিরাপত্তা, বিধি মেনে চলা এবং গ্রাহকসেবার মান নিশ্চিত করতে ব্যাংকগুলোকে তাদের কার্ড ইস্যু করার ব্যবস্থা অ্যাপল পে ও গুগল পের কাঠামোর সঙ্গে সমন্বয় করতে হবে। এতে প্রযুক্তিগত উন্নয়ন, কর্মীদের প্রশিক্ষণ এবং বাণিজ্যিক শর্ত নিয়ে আলোচনার প্রয়োজন হতে পারে। নিয়ন্ত্রক বিধি মেনে চলা ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার দায় থাকায় কিছু ব্যাংক সতর্কভাবে এগোতে পারে।

ফিলস্টার ডটকমে বলা হয়েছে, "অ্যাপল পে ও গুগল পে চালু করার দায়িত্ব এখন স্থানীয় ব্যাংকগুলোর। বিএসপি জানিয়েছে, স্থানীয় পেমেন্ট সেবা প্রদানকারী হিসেবে ব্যাংকগুলোকে প্রযুক্তি জায়ান্টদের সঙ্গে অংশীদার হয়ে অ্যাপল পে বা গুগল পের কাঠামোর সঙ্গে নিজেদের কার্ড ইস্যু করার ব্যবস্থা সমন্বয় করতে হবে।"

দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ার অন্যান্য বাজারের সঙ্গে তুলনা

দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ার অন্য দেশগুলোতে অ্যাপল পে ও গুগল পের প্রাপ্যতা একরকম নয়। মালয়েশিয়া ও ভিয়েতনামে অ্যাপল পে চালু রয়েছে; সেখানে বড় ব্যাংকগুলো গ্রাহকদের জন্য সেবাটি চালু করেছে। গুগল পে (গুগল ওয়ালেটের মাধ্যমে) মালয়েশিয়া, ভিয়েতনাম ও থাইল্যান্ডে পাওয়া যায়, তবে ব্যাংক ও অঞ্চলভেদে এর কার্যকারিতা ভিন্ন। কোনো কোনো ক্ষেত্রে হাতে গোনা কয়েকটি ব্যাংকই ট্যাপ-টু-পে সুবিধা সমর্থন করে। গ্রাহকদের ব্যাপক আগ্রহ থাকা সত্ত্বেও থাইল্যান্ডে অ্যাপল পে আনুষ্ঠানিকভাবে চালু হয়নি।

ফিলিপাইনের ডিজিটাল পেমেন্ট খাতে জিক্যাশ ও মায়ার মতো স্থানীয় ই-ওয়ালেটের আধিপত্য গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রেখেছে। এসব প্ল্যাটফর্মে ইতিমধ্যে কিউআর কোডে পেমেন্ট এবং বিশেষত অ্যান্ড্রয়েড ব্যবহারকারীদের জন্য কিছু এনএফসি সুবিধা রয়েছে। তবে অ্যাপল পে ও গুগল পে চালু হলে বিভিন্ন সেবার মধ্যে পারস্পরিক ব্যবহারযোগ্যতা বাড়তে পারে, সচ্ছল গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে পারে এবং এসব বৈশ্বিক প্ল্যাটফর্মে অভ্যস্ত আন্তর্জাতিক দর্শনার্থীদের কাছেও তা জনপ্রিয় হতে পারে।

ফিলিপাইনের গ্রাহকদের জন্য সুবিধা ও প্রভাব

অ্যাপল পে ও গুগল পে চালু হলে ফিলিপাইনের গ্রাহক ও বৃহত্তর অর্থনীতি কয়েকটি সুবিধা পাবে বলে আশা করা হচ্ছে:

• বেশি বিকল্প ও নমনীয়তা: প্রমাণিত নিরাপত্তাব্যবস্থাসম্পন্ন বৈশ্বিক প্ল্যাটফর্মসহ গ্রাহকেরা আরও বিস্তৃত পেমেন্ট বিকল্প বেছে নিতে পারবেন।
• উন্নত নিরাপত্তা: অ্যাপল পে ও গুগল পে—দুটিই টোকেনাইজেশন, বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণ এবং ডিভাইসভিত্তিক লেনদেন কোডের মতো উন্নত নিরাপত্তাব্যবস্থা ব্যবহার করে। এতে জালিয়াতি ও তথ্য ফাঁসের ঝুঁকি কমে।
• ভ্রমণকারীদের সুবিধা: আন্তর্জাতিক দর্শনার্থী ও দেশে ফেরা প্রবাসী ফিলিপিনোরা পরিচিত পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করতে পারবেন, ফলে লেনদেন হবে আরও সহজ ও নির্বিঘ্ন।
• উদ্ভাবনের সম্ভাবনা: বৈশ্বিক প্রতিষ্ঠানের উপস্থিতি স্থানীয় ব্যাংক ও ই-ওয়ালেট প্রদানকারীদের আরও উদ্ভাবনে উৎসাহিত করতে পারে, যার ফলে সেবার মান বাড়বে এবং সবার জন্য আরও সুবিধা যুক্ত হবে।

সম্ভাব্য চ্যালেঞ্জ

ইতিবাচক সম্ভাবনা থাকলেও কিছু চ্যালেঞ্জ রয়ে গেছে:

• ব্যাংকগুলোর প্রস্তুতি: সব ব্যাংক হয়তো অবিলম্বে অ্যাপল পে ও গুগল পে সমর্থনে প্রস্তুত বা আগ্রহী নয়, ফলে শুরুতে সেবার প্রাপ্যতা সীমিত হতে পারে।
• ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানে গ্রহণযোগ্যতা: এনএফসি টার্মিনালের সংখ্যা বাড়লেও সব ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানে ট্যাপ করে পেমেন্ট গ্রহণের ব্যবস্থা নেই।
• গ্রাহককে অবহিত করা: বিশেষ করে ডিজিটাল পেমেন্টে নতুন ব্যবহারকারীদের প্ল্যাটফর্ম দুটি চালু ও ব্যবহারের বিষয়ে নির্দেশনা প্রয়োজন হতে পারে।

তবু বিএসপির আগাম উদ্যোগ এবং ক্রমবর্ধমান ডিজিটাল পরিবেশের কারণে সময়ের সঙ্গে এসব চ্যালেঞ্জ মোকাবিলা করা সম্ভব বলে মনে করা হচ্ছে।

সংক্ষেপে

• ব্যাংকো সেন্ট্রাল এনজি পিলিপিনাস (বিএসপি) জানিয়েছে, সরাসরি অর্থ নিজেদের কাছে না রাখা বা প্রক্রিয়াকরণ না করায় ফিলিপাইনে চালুর জন্য অ্যাপল পে ও গুগল পের পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর (ওপিএস) হিসেবে নিবন্ধন করতে হবে না।
• প্ল্যাটফর্ম দুটি প্রযুক্তিসেবা প্রদানকারী হিসেবে কাজ করবে এবং এনএফসি-ভিত্তিক পেমেন্টের জন্য ব্যবহারকারীদের বিদ্যমান ব্যাংক কার্ড বা ই-ওয়ালেট যুক্ত করার সুযোগ দেবে।
• লেনদেনের নিয়ন্ত্রক দায়ভার থাকবে স্থানীয় ব্যাংক ও ই-মানি প্রদানকারীদের ওপর; বিধি মেনে চলা ও নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে হবে তাদেরই।
• ফিলিপাইনে ডিজিটাল পেমেন্ট দ্রুত বাড়ছে; খুচরা লেনদেনের ৫৭ শতাংশের বেশি এখন ডিজিটাল পদ্ধতিতে সম্পন্ন হয়।
• অ্যাপল পে ও গুগল পে চালু হলে ফিলিপাইনের গ্রাহকদের সুবিধা, নিরাপত্তা এবং বৈশ্বিক পারস্পরিক ব্যবহারযোগ্যতা বাড়বে বলে আশা করা হচ্ছে। তবে সেবার প্রকৃত সূচনা নির্ভর করবে স্থানীয় ব্যাংকগুলোর সঙ্গে অংশীদারত্বের ওপর।