সুদের হার কমানোর নির্দেশ ভিয়েতনামের, অমান্য করলে ঋণসীমা কমানোর হুঁশিয়ারি

ঋণ সস্তা, তবে ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রণ আরও কঠোর

ভিয়েতনামের কেন্দ্রীয় ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠান ও বিদেশি ব্যাংকের শাখাগুলোকে ছয় মাস বা তার বেশি মেয়াদের আমানতের ঘোষিত সুদের হার বছরে অন্তত ০.৫ শতাংশ পয়েন্ট কমানোর নির্দেশ দিয়েছে। পাশাপাশি উৎপাদন, ব্যবসা ও অগ্রাধিকার খাতে ঋণের সুদের হার ১.৫ থেকে ২ শতাংশ পয়েন্ট কমানোর লক্ষ্য নির্ধারণ করেছে।

ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংক ২০২৬ সালের ১৮ অক্টোবর তারিখে জারি করা 9608/NHNN-CSTT নথিতে এসব নির্দেশনা দিয়েছে। সুদের হারসংক্রান্ত নির্দেশ অমান্য করলে বা বাজারকে অস্থিতিশীল করে এমন প্রতিযোগিতায় জড়ালে ব্যাংকগুলোর ২০২৬ সালের অবশিষ্ট ঋণ প্রবৃদ্ধির অনুমোদন পুনর্বিবেচনা করা হতে পারে এবং ২০২৭ সালে কম অনুমোদন দেওয়া হতে পারে।

এই পদক্ষেপের আওতা সুদের হার কমানোর চেয়ে অনেক বিস্তৃত। ব্যাংকগুলোকে সংশ্লিষ্ট বড় ঋণগ্রহীতা গোষ্ঠী পর্যালোচনা, বাজারদরের কাছাকাছি দামে জামানত মূল্যায়ন, সমস্যাগ্রস্ত ঋণ দ্রুত শনাক্ত এবং লভ্যাংশ প্রদান নিয়ন্ত্রণের নির্দেশ দেওয়া হয়েছে। নির্দেশনা বাস্তবায়ন ও নিরাপদ কার্যক্রম বজায় রাখার দায়িত্ব ব্যাংক নেতৃত্ব ও অভ্যন্তরীণ তদারকি বিভাগের।

ব্যবসার ক্ষেত্রে উদ্দেশ্য হলো, অর্ডার, মজুরি ও বিনিয়োগের অর্থ জোগাড়ের সময় ঋণের ব্যয় কমানো। আমানতকারীদের ক্ষেত্রে ঘোষিত সুদের হার কমলে সংশ্লিষ্ট আমানতের বিপরীতে পাওয়া মুনাফাও কমবে। পর্যাপ্ত তহবিল বজায় রেখে এবং ঋণগ্রহীতারা ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কি না তা যাচাই করে ব্যাংকগুলোকে দুই পরিবর্তনই সামলাতে হবে।

বেশ কয়েকটি বড় ব্যাংক ইতিমধ্যে ঋণ কর্মসূচি ঘোষণা করেছে। BIDV ১৫ অক্টোবর থেকে যোগ্য গ্রাহকদের ঋণ দেওয়া শুরু করেছে, Vietcombank ডিসেম্বরের শেষ পর্যন্ত সুদ কমানোর প্রতিশ্রুতি দিয়েছে এবং Agribank ১৯ অক্টোবর থেকে সুদ কমাচ্ছে। কারা কম সুদের ঋণ পাবেন, তা নির্ধারণে যোগ্যতার নিয়ম ও ঋণ মূল্যায়ন গুরুত্বপূর্ণ থাকবে।

সুদের হার কমানোর অর্থ কী

আমানতের ক্ষেত্রে নির্দেশটি প্রযোজ্য অন্তত ছয় মাস মেয়াদের ঘোষিত বার্ষিক সুদের হারে। ঋণের ক্ষেত্রে গ্রাহকদের সুদের হার কমাতে বলা হয়েছে, বিশেষ গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে উৎপাদন, ব্যবসা ও অগ্রাধিকার খাতে। নথিতে অবিলম্বে ব্যবস্থা নেওয়ার নির্দেশ আছে, তবে সব ব্যাংকের জন্য সমন্বয় সম্পন্ন করার একক কোনো নির্দিষ্ট সময়সীমা দেওয়া হয়নি।

শতাংশ পয়েন্ট দিয়ে দুটি সুদের হারের পার্থক্য বোঝানো হয়। সুদের হার ৮% থেকে ৬%-এ নামলে তা ২ শতাংশ পয়েন্ট কমে। এতে বোঝা যায়, ঋণের সুদ কমানোর লক্ষ্যমাত্রা আমানতের সুদ কমানোর ন্যূনতম মাত্রার চেয়ে কেন বেশি।

কম সুদের ঋণের সুযোগ তৈরি করতে ব্যাংকগুলোকে পরিচালন ব্যয় কমানো, মুনাফার ছোট অংশ গ্রহণ এবং তহবিল সংগ্রহের ব্যয় কমানোর নির্দেশ দেওয়া হয়েছে। বেশি সুদ বা অন্যায় প্রতিযোগিতার মাধ্যমে আমানত আকর্ষণের প্রতিযোগিতাও এড়াতে হবে, কারণ তা মুদ্রানীতি ও আর্থিক স্থিতিশীলতার জন্য হুমকি সৃষ্টি করতে পারে।

আমানতের ব্যয় কমলে ব্যাংকগুলো ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে কম সুদ নিতে পারে। তবে ঋণের সুদ কমানোর লক্ষ্যমাত্রা আমানতের সুদ কমানোর ন্যূনতম মাত্রার চেয়ে ১ থেকে ১.৫ শতাংশ পয়েন্ট বেশি। তাই আমানতকারীদের দেওয়া সুদ কমানোর পাশাপাশি নিজেদের ব্যয় ও আয়ের দিক থেকেও অবদান রাখতে ঋণদাতাদের বলছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।

বড় ব্যাংকগুলোর লক্ষ্যভিত্তিক কর্মসূচি ঘোষণা

BIDV-এর কর্মসূচি ১৫ অক্টোবর থেকে ব্যাংকটির সব শাখায় চালু হয়েছে। স্বল্পমেয়াদি ভিয়েতনামি ডং ঋণে বছরে ৬% থেকে শুরু সুদের হার দেওয়া হচ্ছে। ঋণের মেয়াদ ও ব্যবসার খাতের ওপর নির্ভর করে এ হার সাধারণ হারের চেয়ে সর্বোচ্চ ২ শতাংশ পয়েন্ট কম। গ্রাহকদের কর্মসূচির শর্ত ও BIDV-এর ঋণনীতি পূরণ করতে হবে।

ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্পপ্রতিষ্ঠানের উন্নয়নবিষয়ক খসড়া আইন নিয়ে ১৭ অক্টোবরের এক আলোচনায় Vietcombank-এর চেয়ারম্যান Nguyen Thanh Tung বলেন, ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানগুলোকে সহায়তা দিতে ২০২৬ সালের শেষ পর্যন্ত ব্যাংকটি ঋণের সুদ অন্তত ২ শতাংশ পয়েন্ট কমাবে।

Agribank-এর সর্বোচ্চ ২ শতাংশ পয়েন্ট সুদ কমানোর কর্মসূচি ১৯ অক্টোবর থেকে শুরু হয়েছে। এতে অগ্রাধিকার খাত এবং উৎপাদন ও ব্যবসায় নিয়োজিত গ্রাহকদের গুরুত্ব দেওয়া হচ্ছে। পরিবার ও কোম্পানির সঙ্গে অর্থায়ন ব্যয় ভাগ করে নিতে ব্যাংকটি নিজস্ব আর্থিক সম্পদ থেকে প্রায় ২ ট্রিলিয়ন VND বরাদ্দের আশা করছে।

Agribank ৭০ ট্রিলিয়ন VND-এর একটি অগ্রাধিকারমূলক ঋণ কর্মসূচিও চালিয়ে যাচ্ছে, যা ২০২৬ সালের আগস্ট থেকে ২০২৮ সাল পর্যন্ত চলবে। এতে ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্পপ্রতিষ্ঠান, অগ্রাধিকার খাত এবং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির নতুন উৎসগুলো অন্তর্ভুক্ত। একই মেয়াদের তুলনাযোগ্য ঋণে ব্যাংকটির গড় সুদের চেয়ে হার ১ থেকে ২ শতাংশ পয়েন্ট কম।

Agribank জানিয়েছে, গড়ে বছরে ৬.৬% সুদে প্রায় ২৭৫ ট্রিলিয়ন VND অগ্রাধিকারমূলক ঋণ দেওয়া হয়েছে, যা সাধারণ সুদের চেয়ে প্রায় ২ থেকে ২.৫ শতাংশ পয়েন্ট কম। সুদ আয় কমানোর পরিমাণ ৬ ট্রিলিয়ন VND-এ পৌঁছেছে। মোট বকেয়া ঋণ ২.১ কোয়াড্রিলিয়ন VND ছাড়িয়েছে, যা বছরের শুরু থেকে ৮.৮% বেশি। এর মধ্যে শুধু সেপ্টেম্বরে বেড়েছে প্রায় ৩৬ ট্রিলিয়ন VND।

অক্টোবরের পদক্ষেপগুলো যেভাবে এসেছে

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশটি অক্টোবরে নেওয়া একাধিক রাজনৈতিক নির্দেশনা ও ব্যাংকের ঘোষণার ধারাবাহিকতা। 9608 নম্বর নথিতে ঋণদাতাদের ৯ জানুয়ারি ২০২৬ তারিখে জারি করা গভর্নরের Directive 01/CT-NHNN বাস্তবায়ন করতেও বলা হয়েছে। এতে বছরের জন্য ব্যাংকিং খাতের প্রধান কাজগুলো তুলে ধরা হয়েছে।

• ১৫ অক্টোবর: কেন্দ্রীয় কমিটির Conclusion 106-KL/TW-তে ঋণের সুদ কমানো এবং উৎপাদন, ব্যবসা ও অগ্রাধিকার খাতে ঋণ দেওয়ার আহ্বান জানানো হয়। একই দিন BIDV-এর অগ্রাধিকারমূলক ঋণ কর্মসূচি শুরু হয়।
• ১৬ অক্টোবর: ২০২৬ সালের বাকি মাসগুলোর মুদ্রানীতি নিয়ে এক বৈঠকে উপপ্রধানমন্ত্রী Nguyen Van Thang কার্যকরভাবে ও সময়মতো ঋণের সুদ ১.৫ থেকে ২ শতাংশ পয়েন্ট কমানোর আহ্বান জানান।
• ১৭ অক্টোবর: প্রধানমন্ত্রী Le Minh Hung জাতীয় সংসদে ঋণের সুদ কমানোর বিষয়ে সরকারের দিকনির্দেশনা তুলে ধরেন। ওই বিকেলে আইন প্রণয়নসংক্রান্ত আলোচনায় Vietcombank-এর চেয়ারম্যান ব্যাংকটির প্রতিশ্রুতির কথা জানান।
• ১৮ অক্টোবর: স্টেট ব্যাংক 9608/NHNN-CSTT নথি জারি করে। এতে সুদের হার কমানোর পাশাপাশি ঋণ ও ব্যাংকের অর্থায়নসংক্রান্ত বিস্তারিত নিয়ন্ত্রণ যুক্ত করা হয়।
• ১৯ অক্টোবর: Agribank-এর সর্বশেষ ঋণের সুদ কমানোর কর্মসূচি শুরু হয়।

Conclusion 106-KL/TW-তে অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতা ও মূল্যস্ফীতি নিয়ন্ত্রণের পাশাপাশি ২০২৭ সালে অন্তত ১০% জিডিপি প্রবৃদ্ধির লক্ষ্য নির্ধারণ করা হয়েছে। অক্টোবরের ব্যাংকিং পদক্ষেপগুলো এই প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যকে কার্যকর প্রকল্পে অর্থায়ন এবং ঝুঁকিপূর্ণ ঋণে আরও নিবিড় নজরদারির নির্দেশনার সঙ্গে যুক্ত করেছে।

তহবিল সংগ্রহের ব্যয়েই ব্যাংকগুলোর ওপর চাপের ব্যাখ্যা

আমানত সংগ্রহের ব্যয় বাড়ার পর এই সুদের নির্দেশ এসেছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুযায়ী, ২০ সেপ্টেম্বর নতুন লেনদেনে আমানতের গড় বার্ষিক সুদের হার ছিল ৬.৩৮%, যা ২০২৫ সালের শেষের তুলনায় ১.১৫ শতাংশ পয়েন্ট বেশি।

সিকিউরিটিজ কোম্পানি MBS-এর সেপ্টেম্বরে করা ১৬টি ব্যাংকের ওপর জরিপে দেখা গেছে, ছয়টি ব্যাংক আমানতের সুদ বাড়িয়েছে এবং চারটি কমিয়েছে। ছয় থেকে ২৪ মাসের মেয়াদে সুদ বেড়েছে ০.২ থেকে ০.৪ শতাংশ পয়েন্ট; ১২ থেকে ২৪ মাসের মেয়াদে কমেছে ০.১ থেকে ০.৬ শতাংশ পয়েন্ট। ১২ মাস মেয়াদি আমানতের গড় সুদ ৮.৪৫% উল্লেখ করা হয়েছে, যা বছরের শুরু থেকে ২.৬৩ শতাংশ পয়েন্ট বেশি।

Agribank-এর নিজস্ব পরিসংখ্যানে, বছরের প্রথম নয় মাসে আমানতের গড় সুদ ছিল প্রায় ৫.৪৫%। ব্যাংকটি জানিয়েছে, বছরের শুরু থেকে তাদের ঋণের গড় সুদ ১.৪৯ শতাংশ পয়েন্ট বেড়েছে। এই বৃদ্ধির পরই নতুন ছাড়গুলো দেওয়া হচ্ছে।

ব্যাংকগুলোর মধ্যে ধার করা অর্থের সুদে প্রতিদিন ভিন্ন গতিপ্রকৃতি দেখা গেছে। Vietnam Interbank Market Research Association-এর প্রকাশিত পরিসংখ্যানে, ১৪ অক্টোবর রাতারাতি ভিয়েতনামি ডং ধার করার সুদ ছিল ৩.৫%; এক সপ্তাহে ৪.৭%, দুই সপ্তাহে ৫.৫% এবং এক মাসে ৫.৩%। আগের লেনদেনের তুলনায় এসব মেয়াদের বেশির ভাগ সুদ কমেছে, আর ডলারের সুদ বেড়েছে ০.০১ শতাংশ পয়েন্ট।

সেদিন উন্মুক্ত বাজার কার্যক্রমের মাধ্যমে স্টেট ব্যাংক নিট ৭৬৪.৯১ বিলিয়ন VND তুলে নেয়। জামানতভিত্তিক ঋণ কার্যক্রমে বকেয়া ছিল প্রায় ১১০.৯২ ট্রিলিয়ন VND। এসব কার্যক্রম ব্যাংকগুলোর হাতে থাকা নগদের পরিমাণ নিয়ন্ত্রণে সহায়তা করে। অন্যদিকে, খুচরা আমানত নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য তহবিল জোগায়, তাই এর ব্যয় রাতারাতি ধার করা অর্থের সুদের চেয়ে ভিন্নভাবে পরিবর্তিত হতে পারে।

ঋণ বাড়লেও ঋণদানের মানদণ্ড অপরিবর্তিত

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুযায়ী, ৩০ সেপ্টেম্বর ভিয়েতনামের ব্যাংকগুলোর বকেয়া ঋণের পরিমাণ দাঁড়ায় ২০.৭৫ কোয়াড্রিলিয়ন VND। ২০২৫ সালের শেষের তুলনায় তা ১১.৫৯% এবং ২০২৫ সালের সেপ্টেম্বরের তুলনায় ১৬.৬৯% বেশি।

উৎপাদন, ব্যবসা, অগ্রাধিকার খাত ও সম্ভাবনাময় বড় প্রকল্পে আরও ঋণ দেওয়ার ওপর জোর দিচ্ছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। এর তালিকায় রয়েছে বিজ্ঞান, প্রযুক্তি, উদ্ভাবন, ডিজিটাল উন্নয়ন, পরিবেশবান্ধব উৎপাদন, শিক্ষা ও সাংস্কৃতিক শিল্প। বড় প্রকল্পে অর্থায়নের জন্য একাধিক ব্যাংককে একত্রে কাজ করতেও উৎসাহিত করা হয়েছে, যাতে কয়েকটি ঋণদাতার মধ্যে অর্থায়নের দায় ভাগ হয়।

ব্যাংকগুলোকে ঋণের মানদণ্ড অক্ষুণ্ণ রাখতে হবে। প্রকৃত অর্থায়নের প্রয়োজন যাচাই, ঋণ মূল্যায়নের উন্নতি এবং গ্রাহকের মিথ্যা তথ্য বা অনুমোদিত উদ্দেশ্যের বাইরে অর্থ ব্যবহারের ঘটনা শনাক্ত করার নির্দেশ দেওয়া হয়েছে।

মুদ্রা ও মেয়াদের দিক থেকে তহবিলের সঙ্গে ঋণের আরও ভালো সামঞ্জস্য রাখতে হবে। দীর্ঘমেয়াদি ঋণ দেওয়ার জন্য যদি কোনো ব্যাংক স্বল্প সময়ে ফেরতযোগ্য আমানতের ওপর অনেক বেশি নির্ভর করে, আমানতকারীরা টাকা ফেরত চাইলে চাপ তৈরি হতে পারে। এই অসামঞ্জস্যের ওপর কঠোর নিয়ন্ত্রণ এবং মধ্য ও দীর্ঘ মেয়াদে ব্যবহারযোগ্য তহবিলের অংশ বাড়ানোর নির্দেশ দিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।

প্রবৃদ্ধি ও মূল্যস্ফীতির পরিস্থিতিতে এই কাজ কঠিন। তৃতীয় প্রান্তিকে জিডিপি প্রবৃদ্ধি ছিল ৯.৯৫%, আর প্রথম নয় মাসে ভোক্তা মূল্য গড়ে ৪.৫২% বেড়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মুদ্রানীতি বিভাগের পরিচালক Pham Chi Quang আন্তর্জাতিক সুদের হারের পরিবর্তনজনিত চাপ এবং অভ্যন্তরীণ প্রবৃদ্ধি, মূল্যস্ফীতি ও বিনিময় হারের মধ্যে ভারসাম্য রাখার প্রয়োজনীয়তার কথা বলেছেন।

ক্ষুদ্র ব্যবসার দরকার সুদ কমার পাশাপাশি ঋণে প্রবেশাধিকার

Vietcombank-এর চেয়ারম্যান Nguyen Thanh Tung-এর মতে, ভিয়েতনামের ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানের প্রায় ৯৮% ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ, কিন্তু বকেয়া ঋণের মাত্র প্রায় ২০% তাদের হাতে। তিনি উন্নয়নের সম্ভাবনা এবং উৎপাদন ও সরবরাহ শৃঙ্খলে যুক্ত হওয়ার সক্ষমতা রয়েছে, এমন ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানের দিকে সহায়তা দেওয়ার আহ্বান জানান।

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুযায়ী, আগস্টের শেষে এসব প্রতিষ্ঠানের ঋণের পরিমাণ ছিল ৪.১ কোয়াড্রিলিয়ন VND-এর বেশি, যা ২০২৫ সালের শেষের তুলনায় ১২.৪% বেশি। ১৯টি বাণিজ্যিক ব্যাংক মোট ৪০৭ ট্রিলিয়ন VND-এর অগ্রাধিকারমূলক ঋণ কর্মসূচি চালু করেছে, যেখানে তুলনাযোগ্য মেয়াদের গড় হারের চেয়ে সুদ অন্তত ১ শতাংশ পয়েন্ট কম।

আগস্টের শেষে মোট বকেয়া ঋণের প্রায় ৭৭.৪৪% গিয়েছিল উৎপাদন ও ব্যবসায়। কৃষি ও গ্রামীণ এলাকার ঋণের অংশ ছিল প্রায় ২২%। কৃষি, বন ও মৎস্য খাতের একটি কর্মসূচিতে মোট বিতরণ করা হয়েছে প্রায় ২৩৮.১২ ট্রিলিয়ন VND, যেখানে ঘোষিত কর্মসূচির আকার ছিল ১৮৫ ট্রিলিয়ন VND। গ্রাহক হিসেবে এতে ৮৮,৪৩৪টি ক্ষেত্রে ঋণ দেওয়া হয়েছে।

British University Vietnam-এর সহযোগী অধ্যাপক Dang Quang Vinh বলেন, সুদ কমানোর সাফল্য ব্যাংকের তহবিল ব্যয়, ব্যবসার ঋণ পাওয়ার সুযোগ, বাজারের চাহিদা এবং ভবিষ্যৎ মুনাফার প্রত্যাশার ওপরও নির্ভর করে। আরও ঋণ নেওয়ার আগে কোনো কোম্পানির গ্রাহক এবং অর্থ উপার্জনের বিশ্বাসযোগ্য সুযোগ থাকা দরকার।

Institute for Enterprise Economics and Development-এর পরিচালক Mac Quoc Anh ঋণগ্রহীতাদের নগদ প্রবাহ, চুক্তি, ইলেকট্রনিক চালান ও কর পরিশোধের ইতিহাসের ভিত্তিতে মূল্যায়নের সুপারিশ করেছেন। তিনি আরও শক্তিশালী ঋণ নিশ্চয়তা তহবিল এবং অর্ডার ও অনাদায়ী চালানের বিপরীতে অর্থায়নের বিস্তৃত ব্যবহারের প্রস্তাব দিয়েছেন। বন্ধক রাখার মতো সম্পত্তি সীমিত হলে এসব উপায় ব্যাংককে ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা সম্পর্কে আরও তথ্য দেবে।

সংশ্লিষ্ট ঋণগ্রহীতাদের ওপর বাড়তি নজরদারি

বড় ঋণগ্রহীতা এবং যেসব গোষ্ঠীর আর্থিক অবস্থা পরস্পরের সঙ্গে যুক্ত হতে পারে, সেগুলো ব্যাংকগুলোকে পর্যালোচনা করতে হবে। সতর্কতার লক্ষণের মধ্যে রয়েছে একই ব্যবস্থাপক বা আইনগত প্রতিনিধি, কোনো গ্রাহকের নিবন্ধিত মূলধনের ৫%-এর বেশি অংশের মালিক, একই জামানত, একই জামানতের মালিক, একটি প্রকল্পে কেন্দ্রীভূত অর্থায়ন অথবা ঋণ পরিশোধের অভিন্ন উৎস।

কয়েকটি কোম্পানির নাম আলাদা হলেও তারা একই প্রকল্প বা আয়ের উৎসের ওপর নির্ভরশীল হতে পারে। প্রকল্পটি সমস্যায় পড়লে একসঙ্গে একাধিক ঋণের পরিশোধে সমস্যা দেখা দিতে পারে। ঋণদাতাদের এসব সম্পর্ক খতিয়ে দেখতে এবং আরও বিস্তৃত গ্রাহকগোষ্ঠীর মধ্যে ঋণ বিতরণ করতে বলছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।

গ্রাহকদের সম্পর্কের পাশাপাশি সম্পত্তির দাম, বাজারে বিক্রির তারল্য, প্রকল্পের মজুত এবং করপোরেট বন্ড ইস্যুর তথ্যও পর্যবেক্ষণের নির্দেশ দেওয়া হয়েছে। Credit Institutions Law-এর Article 4-এর Clause 24-এর Point g অনুযায়ী সম্ভাব্য ঝুঁকিপূর্ণ সম্পর্ক শনাক্তের মানদণ্ডও ব্যাংকগুলোকে তৈরি করতে হবে। শেয়ারধারী ও তাদের সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিদের সঙ্গে লেনদেনেও কঠোর নিয়ন্ত্রণ রাখতে হবে।

ধার করা অর্থের কিছু ব্যবহার বিশেষভাবে খতিয়ে দেখা হবে: সীমিত দায় কোম্পানি ও অংশীদারি প্রতিষ্ঠানের মালিকানার অংশ কেনা; UPCoM-এ তালিকাভুক্ত নয় বা লেনদেনের জন্য নিবন্ধিত নয় এমন শেয়ার কেনা; এবং ঋণ অনুমোদনের সময় আইনগতভাবে ব্যবসা শুরু করার যোগ্য নয় এমন বিনিয়োগ প্রকল্পে মূলধন দেওয়া।

গ্রাহকদের আগে খরচ করা অর্থ ফেরত দিতে দেওয়া ঋণও কঠোর নিয়ন্ত্রণের আওতায় থাকবে, তবে দুটি নির্দিষ্ট শর্ত পূরণ হলে ব্যতিক্রম প্রযোজ্য হবে। খরচগুলো ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্তের ১২ মাসের কম সময় আগে হয়ে থাকতে হবে এবং মধ্য বা দীর্ঘমেয়াদি ঋণের বিবেচনার জন্য জমা দেওয়া অর্থায়ন পরিকল্পনার অংশ হতে হবে। তহবিল অন্যদিকে সরানো, ঋণসীমা এড়ানো বা নগদ প্রবাহের ওপর নিয়ন্ত্রক নজরদারি এড়াতে ব্যাংকগুলোকে ঋণের নথি তৈরি করতে নিষেধ করা হয়েছে।

জামানত ও বাণিজ্য অর্থায়নে বিস্তারিত যাচাই

ঋণের বিপরীতে রাখা সম্পত্তি বা অন্য সম্পদের জামানত বাজারদরের কাছাকাছি দামে মূল্যায়ন করতে হবে। বিশেষ করে জামানতের মূল্য বাড়িয়ে দেখানো পুনর্মূল্যায়নে সতর্ক থাকতে এবং নিয়মিত মূল্যায়ন হালনাগাদ করতে ব্যাংকগুলোকে বলা হয়েছে।

কোনো সম্পদের বিপরীতে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণে সেটির ঝুঁকি ও কত সহজে বিক্রি করা যায়, তা বিবেচনায় নিতে হবে। সম্পদের মূল্য কমে গেলে ঋণ পরিশোধ সুরক্ষিত রাখতে ও ক্ষতি সীমিত করতে অতিরিক্ত জামানত, সমন্বয় বা অন্য ব্যবস্থা বিবেচনা করতে হবে।

যে ব্যাংক ঋণপত্র ইস্যু করেছে, সেই ব্যাংকের ইস্যু করা ঋণপত্রের অধীনে প্রত্যাবর্তনের অধিকার ছাড়া নথি সরাসরি কেনার বিষয়টিও নির্দেশনায় রয়েছে। নথিতে উল্লেখিত পাওনা কেনার এই বাণিজ্য অর্থায়ন লেনদেনে, প্রত্যাবর্তনের অধিকার না থাকার অর্থ হলো সংশ্লিষ্ট অর্থ পরিশোধ না হলে ব্যাংক সাধারণত বিক্রেতাকে টাকা ফেরত দিতে বলতে পারে না।

অন্যান্য ঋণের মতোই ব্যাংকগুলোকে লেনদেন, সংশ্লিষ্ট পক্ষ, অর্থ পরিশোধের উৎস ও নগদ প্রবাহ মূল্যায়ন এবং নিয়ন্ত্রণ করতে হবে। ২০২৬ সালের জন্য, এসব নথি কেনার ফলে ওই বছরে সৃষ্ট বকেয়া পরিমাণ বাদ দিয়ে ব্যাংকগুলোকে জানানো সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে সংশ্লিষ্ট বকেয়া ঋণ রাখতে হবে।

খেলাপি ঋণ ও মুনাফায় প্রকৃত ঝুঁকির প্রতিফলন থাকতে হবে

ব্যাংকগুলোকে Group 2 ঋণ, অর্থাৎ নজরে রাখার মতো প্রাথমিক সতর্কতামূলক শ্রেণির ঋণ, পাশাপাশি খেলাপি, পুনর্গঠিত ও অন্যান্য সম্ভাব্য সমস্যাগ্রস্ত ঋণের ওপর নিবিড় নজর রাখতে হবে। গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধে ফিরে আসার সম্ভাবনা পুনর্মূল্যায়ন এবং নির্ধারিত সময়ে পরিশোধ আদায়ের উদ্যোগ নিতে হবে।

খেলাপি ঋণ গোপন করা বা ঝুঁকি শনাক্তে বিলম্ব নিষিদ্ধ করেছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। ব্যাংকগুলোকে সঠিকভাবে ঋণের শ্রেণিবিন্যাস করতে এবং লোকসানের বিপরীতে পুরো সংস্থান সময়মতো রাখতে হবে। আর্থিক সম্পদ শক্তিশালী করা এবং খেলাপি ঋণের বিপরীতে সংস্থানের হার বাড়ানোরও আহ্বান জানানো হয়েছে। অর্থাৎ সমস্যাগ্রস্ত ঋণের তুলনায় সংরক্ষিত সংস্থানের পরিমাণ বাড়াতে হবে।

আয় হিসেবে নথিভুক্ত হলেও এখনো আদায় না হওয়া সুদের পরিমাণ বড়, দীর্ঘদিনের বা আদায় করা কঠিন হলে তা বিশেষভাবে খতিয়ে দেখা হবে। প্রযোজ্য নিয়ম অনুযায়ী ব্যাংকগুলোকে এই সুদের হিসাব করতে এবং প্রয়োজনে তা আয় থেকে বাদ দিতে হবে। পাশাপাশি লভ্যাংশ ও মুনাফা বিতরণ নিয়ন্ত্রণ করতে হবে, যাতে ঘোষিত আয় তাদের প্রকৃত আর্থিক অবস্থার প্রতিফলন ঘটায়।

নিয়ম না মানা প্রতিষ্ঠানগুলোকে ঝুঁকির ধরন ও মাত্রার ওপর নির্ভর করে কম ঋণ প্রবৃদ্ধির অনুমোদন দেওয়া হতে পারে অথবা স্বাভাবিক নিয়ন্ত্রক মাত্রার চেয়ে বেশি এক বা একাধিক নিরাপত্তা অনুপাত বজায় রাখার শর্ত দেওয়া হতে পারে। ঋণসীমা কমলে ব্যাংকের ঋণ সম্প্রসারণের সুযোগ কমবে। ২০২৬ সালের বাকি মাসগুলোতে বাস্তবায়নের দায়িত্ব পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান, প্রধান নির্বাহী, তদারকি বিভাগের প্রধান ও কমপ্লায়েন্স দলের।

মূল বিষয়গুলো

• 9608/NHNN-CSTT নথিতে ছয় মাস বা তার বেশি মেয়াদের ঘোষিত আমানতের সুদ অন্তত ০.৫ শতাংশ পয়েন্ট কমানোর নির্দেশ দেওয়া হয়েছে।
• উৎপাদন, ব্যবসা ও অগ্রাধিকার খাতে ঋণের সুদ ১.৫ থেকে ২ শতাংশ পয়েন্ট কমানোর লক্ষ্য নির্ধারণ করা হয়েছে।
• BIDV, Vietcombank ও Agribank যোগ্যতার শর্তসহ ঋণের সুদ কমানোর কর্মসূচি ঘোষণা করেছে।
• ব্যাংকগুলোকে ঋণের মানদণ্ড বজায় রেখে সংশ্লিষ্ট ঋণগ্রহীতা, জামানত, খেলাপি ঋণ ও ঘোষিত আয় আরও কঠোরভাবে যাচাই করতে হবে।
• নিয়ম না মানলে ২০২৬ সালের অবশিষ্ট ঋণ অনুমোদন পর্যালোচনা, ২০২৭ সালে কম অনুমোদন এবং আরও কঠোর নিরাপত্তা অনুপাতের শর্ত আসতে পারে।